□莫秀根

由于农村的人口结构、地理分布、经济规模、基础设施等条件限制，在实施乡村振兴过程中，金融服务面临诸多难题，需要我们做出正确的选择，才能少走弯路，顺利实现乡村振兴的战略目标。

第一，地域上，金融服务应以城镇为中心？还是以村庄为中心？

当前，金融服务集中在县城，而农村的金融客户分散在各村。随着人口迁移，有些村人口规模逐步减少，金融需求越来越少，进一步下沉到各村庄，金融成本会增高。

第二，产业上，以农业为中心？还是以其他产业为中心？

乡村地区的一个重要功能是保障粮食安全。然而现实情况是，农村地区居民从粮食生产甚至从农业生产中获得的收入占总收入的比例越来越小。因此，金融服务不仅要为粮食安全提供金融服务，也要为二三产业的发展提供金融服务。乡村振兴需要根据当地资源优势选择主导产业，金融服务也不能局限于农业生产，要根据当地产业发展要求，满足不同产业发展的金融需求。

第三，业务上，单项业务垂直服务？还是要提供整合综合的金融服务？

当前，金融服务结构以业务线垂直服务为主，每一个经济体的单向金融需求都很小，每一个业务线的成本都很高。但是，每一个经济体的需求是小额多样的，不仅需要转账支付，还需要存款、贷款、保险、理财等，综合起来量也不小。部分地方的实践表明，综合性金融服务在服务小微方面有好的效果。

第四，服务对象上，以金融机构为中心？还是以客户为中心？

过去在乡村，金融主要以供给端为中心，机构按照自己的业务理念、能力和偏好，设计和提供金融产品和服务。客户只能够从预设的服务清单里面选择适合于自己的金融服务，如果对产品不了解，找不到合适的服务，都被排斥在金融服务之外。比较典型的是，大多数金融机构都提供了固定利率、固定期限、生产性的金融产品，缺乏灵活的针对民生的金融服务，比如说，农村住房、医疗、教育、卫生等方面的金融需求，产品不多，养老金融服务尤为滞后。

实际上乡村振兴需要的是全方位的金融服务，应该从客户需求角度提供服务，体现金融的人民性，所有的金融服务都要以改善人民的生活水平为最终目标。

第五，消费者权益上，以金融消费者客户保护为中心？还是以金融能力建设为中心？

在农村地区，开展金融消保的难度比较高，主要是由于所面对的客户的金融能力普遍较低，容易受到不负责任的金融服务的伤害。而金融服务本身会带来一定的风险，客户保护的要求更高、难度更大。因此，加强乡村的金融能力建设是非常必要的。

第六，乡村金融，以商业可持续为中心？还是要兼顾社会功能？

乡村的金融机构要自负盈亏，追求利润。但是，乡村的金融机构承担了很多基础的金融服务，包括支付、村级金融服务网点建设等，保证村民不出村就可以获得最基本的金融服务，这对老年人尤为重要。同时，信用体系建设具有社会治理的功能；农村金融的支农支小具有缩小城乡差别的功能；绿色金融在改善生态环境中发挥作用。因此，乡村金融需要在商业可持续的基础上兼顾社会功能。

（作者系中国普惠金融研究院副院长）