□孙敏敏 记者 于晗

当前，数字金融和实体经济日益深度融合。作为改革开放先行示范区，深圳以“走在前”的制度政策和“抢在先”的科技创新，将数字金融打造成一张亮丽名片。以招商银行、平安银行、微众银行为代表的带有鲜明科技特色的金融机构扎根深圳，紧跟数字化发展浪潮，将数字金融触角深入个人和企业金融需求的神经末梢，构建起“千人千面”的金融生态场景，走在中国数字金融发展前沿。

数字金融快速崛起

2023年末，微众银行公布了成立以来的绩单：“9年来，微众银行为3.7亿人和410万小微企业提供包括银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务。在个人金融领域，纯线上小额信用循环消费贷款产品‘微粒贷’填补了中国金融发展的空白。”

2014年，作为中国首批民营银行，微众银行在深圳成立。金融体系的“后来者”微众银行以纯线上、不设物理网点的创新运作模式，迈出了中国数字银行发展的第一步。

2014年，平安银行面向公司客户推出线上供应链金融服务平台橙e网，提出供应链金融3.0服务、“跳出银行办银行”、建立“科技+产业+金融”新模式等。

2015年，招商银行开展互联网布局，明确初期“内建平台、外接流量、流量经营”的发展战略。2017年，明确提出打造“金融科技银行”。自此，“科技立行”成为招商银行一张重要名片。

数字化变革，离不开顶层设计上的谋篇布局。“微众银行自成立之初，科技就被确立为核心发展引擎，科技人员占比始终保持在50%以上，每年科技投入占营收比重也一直在10%左右。”微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚通过以上两个数据向《中国银行保险报》记者介绍了该行以“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）为核心的金融科技发展战略。

“云”则是招商银行数字化战略的核心。“2022年，招商银行完成系统全面上云，成为国内7家系统重要性银行中唯一一家全面上云的大型银行。”招商银行深圳分行有关负责人表示，该行经过3年时间自研搭建云平台，通过重写2.35亿行代码构建起一个全新的数字化银行。目前，该行已实现基础业务95.65%线上化。

“目前，平安银行每个员工都要参加平安的FinTech培训考试，帮助员工掌握金融科技知识，融入平安的数字化转型浪潮中。”平安银行深圳分行相关部门负责人告诉记者，此举一方面旨在推动人才升级，另一方面是为提升科技的人工替代率。目前，平安银行客服的人工替代率超过92%。

深入“数实融合”

数字化转型从战略布局到“数实融合”深入推进，深圳金融机构转型“密码”是什么？在采访调研中，受访机构都高频提及一个词组——“与客户共同成长”。

与客户共同成长的基础是理解你的客户（Know Your Customer，以下简称“KYC”），深圳金融机构基于数据底座的支撑建立起KYC模型，精准识别客户，深度发掘客户信息，基于客户企业的发展情况和需求，开发和设计差异化、定制化的服务产品。同时，通过“专业判断+数据赋能”，提高金融服务的效率和精准度。

“有很多银行主动找过我，但只有平安银行的产品符合我们平台的需求，根据不同业务场景，提供定制化金融服务。”嵌入平安“供应链数字贷”产品的深圳开思汽配互联网平台供应链金融总监王晓川表示。

传统供应链金融以线下模式为主，如果无法应用商品、交易、信用数据，难以满足上下游企业多元化的融资需求，解决企业的融资难、融资贵问题。面对传统模式的局限，平安银行的解决方案是借助数字化、物联网等科技手段对供应链业务进行重塑。

“平安基于核心企业及平台类企业与上下游客群的采购交易场景，通过客户历史采购、销售等经营数据构建信用授信创新模型体系。从而高效、准确地抓住客户的痛点，真正做到比企业自己还清楚企业需要什么样的服务。”平安银行深圳分行开放银行部负责人黄泽冰表示。

在推动“数实融合”方面，招商银行在加速自身数字化转型的同时，不断融入产业客户的数字化转型之中，深入企业场景，助力企业数字化转型。

“我们发现，企业的财资管理需求在持续升级。越来越多的企业希望银行的服务能与采购场景、销售场景、员工服务场景等深度融合，实现业财一体的全链路价值创造。金融机构必然也必须顺应趋势，集结服务能力，用整套数字化产品与解决方案，贴合每个场景，赋能企业经营升级。”招商银行深圳分行交易银行部总经理关平表示。正是在这样的背景之下，招商银行紧密贴合企业需求，通过“企业数智金融”体系的“线上金融”“财资管理云”“场景金融”三大服务，持续扩宽服务半径。

数字金融发展迈向深水区

先行先试、勇于创新是深圳的底色。在数字金融创新探索中，目前，数据安全、交易和流通环节仍存在一系列障碍亟待突破。

“当前，数字金融的发展仍面临数据资产安全治理问题。”招商银行深圳分行交易银行部负责人表示，从功能视角来看，目前，金融业正持续推动创新成果扎根于实体经济需求，如小微金融、农村金融、供应链金融、绿色金融成为金融科技渗透与应用的重要领域。但在实际工作中，多数深圳企业一方面有着将资金业务、融资业务、采购业务甚至是销售业务和员工服务线上化的需求，另一方面苦于尚未制定和完善数据资产安全治理的法规和标准，对使用银行提供的数字化服务产品并将数据托管在银行服务器的模式有些犹豫。

不久前，深圳数据交易所与光大银行深圳分行、同致诚评估携手，为对数据产品纳入价格监测对象的数据商——深圳市华傲数据技术有限公司在深圳数据交易所上市的数据产品开展资产评估，创新性提出将数据产品取得的数据价格监测凭证作为数据资产授信的前置条件之一，使该企业获得光大银行深圳分行的1000万元授信。据了解，2023年以来，光大银行深圳分行联合深圳数据交易所先后落地全国首单数据资产无质押的增信融资业务，打通全国首例跨境企业数据资产增信融资业务，围绕数据资产金融化开展了大量实践探索。

搭建流通平台、制定要素流通交易机制等数据基础建设，是一项系统性的大工程，特别需要监管的协同和政府部门的支持。多位机构人士表示，未来，希望随着国家数据局的成立，监管部门可以加快数据治理，通过一些创新机制和政策举措，逐渐解决数据所有权、运营权、使用权和收益权等核心问题，推动数据要素流通、数据资产化机制建设，打通数据竖井。与此同时，期望政府部门可以实现更多公共数据的开放共享，释放公共数据的经济价值和社会价值，这也是深化数据要素市场化配置改革的重要方向。

从“探路者”到“引路者”，深圳数字金融发展正逐步迈向“深水区”。下一步，如何用数字化的力量重塑金融业服务和业务增长逻辑，监管制度的适配、数据要素的流通、科研的“卡脖子”等关键问题都将是数字化转型下半场的必答题。同时，这也是做好数字金融这篇大文章的关键。