□郑永强

2024年对中国财产保险公司而言是一个充满挑战和机遇的一年。随着全球经济形势的不确定性增加，保险业在风险管理方面面临着前所未有的压力。在这种情况下，财产保险公司需要采取一系列有效的措施，以降低风险、提高盈利能力，并为客户提供更加可靠的保障。

加强风险评估和监控机制

财产保险公司需要加强风险评估和监控机制。在当前复杂多变的经济环境下，保险公司需要不断更新和完善风险评估模型，及时发现和应对潜在风险。同时，建立健全的风险监控体系，加强对各类风险的监测和预警，确保在风险暴露之前能及时采取有效的措施进行化解，从而保障公司资产和客户利益的安全。比如为解决物流企业车队安全管理难题，帮助物流企业有效降低车辆运营风险，中国大地保险山东分公司向物流企业客户提供一揽子精细化风险减量服务，为物流企业的日常经营发展保驾护航。服务过程中，中国大地保险山东分公司为客户制作《客户服务手册》并定期更新，内容包括车队数据、风险提示、理赔服务、行业资讯等。

财产保险公司可通过引入先进的金融科技手段来加强风险评估和监控机制。随着人工智能、大数据和云计算等技术不断发展，保险行业也开始逐渐应用这些技术来提升风险评估的精准度和监控的实时性。通过建立健全的数据平台和风险模型，保险公司可以更好地识别和评估各类风险，及时采取相应的措施进行监控和管控。如三井住友海上（中国）已与国家“小巨人”企业共建数智化风险解决平台。以“保险+服务+数据+科技”为理念，以客户企业的安全生产、降本增效、品质提升为目标，提供风险评估、风险预警、事故预防、安全培训等标准化、线上化、智能化的客户风险服务，实现风险服务的线上化、智能化转型。通过为客户提供事故及灾害预防服务，积极落实保险服务价值的变革。由“险后补偿”转变为“险前预警”，实现风险减量。

财产保险公司还需要加强对风险管理团队的建设和培训。风险管理团队作为保险公司风险管理的中枢力量，其专业素养和能力直接影响着风险评估和监控的效果。保险公司可以通过加强对风险管理团队的培训，提高他们对风险的识别和应对能力，从而有效加强风险评估和监控机制。

财产保险公司还需要加强与监管部门和行业协会的合作，共同完善风险评估和监控机制。监管部门和行业协会在风险评估和监控方面拥有丰富的经验和资源。保险公司可以主动与监管部门和行业协会沟通及合作，共同完善风险评估和监控机制，提升行业整体的风险管理水平。

加强产品创新和精算能力

财产保险公司需要加强产品创新和精算能力。随着科技的不断发展和市场需求的变化，保险产品的种类和形式也在不断演变。因此，保险公司需要加大对产品创新的投入，推出更加符合客户需求的保险产品，提高产品的差异化竞争能力。同时，加强精算能力，科学合理地定价和投资，确保保险公司的盈利水平和风险承受能力。

产品创新是保险公司在市场竞争中取得优势的重要手段。财产保险公司应当加强对市场需求的研究，深入了解客户的需求和偏好，及时推出符合市场需求的保险产品。同时，还应不断提升产品的差异化和专业化水平，通过技术创新和服务创新，为客户提供更加个性化和专业化的保险产品。此外，还应加强与科研机构和高校的合作，引进国际先进的保险产品设计理念和技术手段，不断提升产品创新能力。早在2017年，国寿财险便率先在云南开始试水“保险+期货”模式。对于农户和保险公司而言，在“保险+期货”模式下，可以实现“我种地，你托底”，使农险产品从以往的“保成本、保产量”，逐渐转向“保价格、保收入”，成为确保农民增产增收的有效手段，进一步激发农民务农种粮的积极性。

精算能力是保险公司核心竞争力的重要组成部分。财产保险公司应当加强对风险的评估和控制，建立健全的精算模型和风险管理体系，提高对各类风险的识别和定价能力。同时，公司还应加强对数据的挖掘和分析，充分利用大数据和人工智能等技术手段，提升精算决策的科学性和准确性。此外，公司还应加强对精算人才的培养和引进，建立完善的精算团队，为公司的精算工作提供强有力的支持。

加强风险传导和再保险管理

财产保险公司需要加强风险传导和再保险管理。在面对复杂多变的风险环境时，保险公司需要加强风险传导和再保险管理，通过再保险方式转移部分风险，降低公司自身的风险承受压力，提高公司的抗风险能力。

财产保险公司可以加强风险传导管理。财产保险公司可以通过建立完善的风险传导机制，及时将风险转移给再保险公司，降低自身的风险承受能力，确保公司的稳健经营。

财产保险公司可以加强再保险管理。再保险是保险公司将一部分风险通过再保险合同转移给再保险公司的行为。财产保险公司可以积极寻找具有良好信誉和实力的再保险公司合作，建立稳固的再保险关系，确保再保险合同的及时签订和履行，提高公司的再保险管理水平。再保险作为保险的保险，是社会风险分散的重要机制，在维护经济社会稳定、减少灾害损失等方面发挥重要作用。

综上所述，中国财产保险公司在2024年要做好风险减量工作，需要从加强风险评估和监控、提升产品创新和精算能力、加强风险传导和再保险管理等方面入手，全面提升公司的风险管理水平，确保公司的稳健经营和可持续发展。

（作者系三井住友海上火灾保险（中国）有限公司副总经理兼首席投资官、首席财务官）