□本报记者 王方琪

我国60岁及以上人口达2.8亿，人口老龄化程度持续加深。保障老有所养，离不开养老金融。在人口老龄化的压力和挑战下，如何做好养老金融这篇大文章？

第一，积极应用创新技术，加强养老金融产品和服务创新。为适应不同年龄段和风险偏好的人群需求，应开发多样化的养老金融产品，如定制化的养老投资组合、长期养老保险产品及与养老相关的资产管理服务。同时，需要提供更为个性化的养老规划咨询服务，帮助个人根据自身情况制定合适的养老金融计划。此外，创新技术如大数据和人工智能的应用可以用于优化产品设计和提升服务效率，从而更好地满足市场需求。

第二，不断完善养老金融的法律法规和监管体系。养老金融具有混业经营的特点，涉及商业银行、保险公司、基金公司、信托公司乃至养老产业等多主体。现在监管面临多头管理，急需建立一个全面、协调的监管体系，明确各监管机构的职责和合作机制，确保市场的健康有序发展。同时，需要制定和完善相关法律法规，为养老金融产品的创新和风险管理提供法律支持和指导。

第三，加强市场监督和消费者保护机制。提高市场透明度和参与者信心，是推动养老金融健康发展的关键。政府和相关机构还可以组织养老金融教育活动，提供咨询服务，帮助公众制定合理的养老金融规划。

第四，提高公众对养老金融的认识和参与度。通过多渠道宣传教育，增强公众对养老金融重要性的认识和理解，同时提升他们对不同养老金融产品的认知和风险意识。此外，通过提供税收优惠等激励措施，鼓励个人和企业积极参与到养老金第三支柱的建设中，增加市场的活跃度和覆盖面。