□记者 李彬

河北省邯郸市临漳县习文镇毗邻京港澳高速，以习文镇为中心辐射周边十几个乡镇有着30多年的韭菜种植历史。在金融机构支持下，目前，约3万亩“露地+小拱棚”韭菜已成为当地农民发家致富的主要经济来源。

小贷为韭农解忧

2023年12月20日，《中国银行保险报》记者来到位于河北河南两省交界处的临漳县习文镇新世纪蔬菜交易市场——北京或哈尔滨的市民可能想不到，他们餐桌上的韭菜会来自这个韭菜集散中心。

据该蔬菜市场总经理、临漳县韭菜种植协会秘书长李海新介绍，当地蔬菜种植面积11万亩以上，韭菜最多，市场每天韭菜交易量在150吨左右。

习文镇张彭城村的申建刚今年50岁，是蔬菜市场的老客户，他除了自有5亩地，2022年又在邻近的倪新庄村租了15亩地，20来亩土地上盖了15个大棚，全部用来种韭菜，韭菜每年割三四茬，一年算下来，毛收入40万元左右。在他到蔬菜市场“上韭菜”时正好碰到临漳县农村信用合作联社（以下简称“临漳联社”）工作人员宣传他们的小贷产品“惠农快贷”，申建刚平生第一次贷款，就先谨慎地贷了5万元，尽管5万元不多，但大大缓解了他因扩建新棚买钢管、雇人付工钱时的窘迫。像申建刚这样新开拓的贷款户，在临漳联社被称作“小贷中心客户”。

临漳联社主任卢志国告诉记者，截至2023年11月末，临漳联社已对韭菜种植集中的张彭城、倪新庄等7个村进行了整村授信，授信1018户。截至2023年底，该联社涉农贷款余额78.29亿元，较2023年初增加16.82亿元。

小贷中心不是新鲜事物，但现在临漳联社的小贷中心和过去又大大不同。尤其在河北省农村信用社联合社（以下简称“河北省联社”）重塑小贷中心活力指导意见出台后，临漳联社小贷中心系统化建设步入了快车道。2023年初，他们制定了小贷投放占比超80%的工作目标和相应的考核办法；3月份启动了网点轻型化建设；4月份开始了重塑小贷中心活力专项工作；8月份前后共计23位柜员转岗小贷，同时出台了16项制度办法，推出了28款小贷产品，目前临漳联社共有4个小贷中心。

河北省联社邯郸审计中心主任周冲告诉记者，之所以要大力发展小贷中心，一个很重要的原因是过去贷款“放大户”积累的高风险已促使相当部分县联社必须转型发展。

时任河北省联社党委书记、理事长徐翀2023年11月1日在题为《重塑小贷中心 推动信贷转型 奋力蹚出河北农信的特色转型发展之路》的讲话中要求各级农信机构特别是“一把手”，必须上下一心、步调一致，必须拿出革故鼎新的勇气，必须采取更加有力的举措，通过小贷中心建设引领信贷业务推陈出新。徐翀表示，“务必保持清醒，准确认识信贷转型是河北农信生死攸关的战略选择，充分认识重塑小贷中心是河北农信加快转型发展的重要抓手，高度认识重塑小贷中心是河北农信提升经营效益的关键引擎。”

重塑小贷中心

记者了解到，临漳联社原来就有小贷中心，成立于2019年3月，共11人，截至2022年末，小贷余额3.54亿元，不良贷款却占比13.89%，年人均小贷增量715万元，人均增量不足先进部门的8%，不良率却是十倍有余。

2022年以来，临漳联社在河北省联社邯郸审计中心大力支持下，开启了“重塑小贷中心”之路，首先他们制定了小贷中心客户经理等级化管理制度，考核系数与固定工资挂钩，设立了高级和资深直接转任中层正、副职的制度，打通了职业上升通道。将小贷中心的“贷前调查、面谈面签、贷中审批、贷后管理”四个关键环节进行分离，小贷中心的客户经理仅负责贷款营销与贷前调查；贷款审批和贷后管理分别由独立审批岗和贷后管理岗负责；面谈面签由助理客户经理负责。将一笔信贷业务分阶段由不同的人员操作，提高了工作效率和专业能力，专业能力的提升降低了操作风险，不同人员对同一业务的交叉管理还可以及时发现并处置风险。

与此同时，他们在需求侧针对不同的客户需求推出信e贷、添翼贷、乡情贷、工程贷、农担通等28个差异化小贷产品。河北省联社党委提出的重塑小贷中心活力“八个再”（即思想再统一、体制再优化、机制再创新、人员再整合、营销再下沉、产品再丰富、权责再清晰、培训再加强）的要求在临漳联社全面落地，小贷队伍也由11人增加到38人。

截至2023年9月末，小贷余额达14.42亿元，比年初增长8.7亿元，占各项贷款增量的81%，本金、利息均无逾期，年人均小贷增量由715万元增长至6000万元。2022年全年和2023年前三季度，在河北省联社邯郸审计中心支农支小专项考核中均位居全市第一。2023年11月1日，河北省农信系统推进小贷中心建设工作现场会在临漳召开，会上，临漳联社和其他3家省级示范行社进行经验介绍，15家市级农信机构签署重塑小贷中心活力责任状。

临漳联社在摸索实践中也明白了坚持“六小”方向（即小而红、小而精、小而活、小而稳、小而强、小而美）是保障农信社健康长远发展的唯一途径，坚持本土、小额、分散是控制风险的不二选择。

临漳联社重塑小贷中心的工作从一开始就得到了当地金融监管部门的密切关注和大力支持。2023年12月20日，国家金融监督管理总局邯郸监管分局局长张会欣告诉记者，临漳联社小贷中心的重塑实践本质上是农信社在找准自己的市场站位，回归本源、专注主业；下一步，实现稳健经营、风险可控是关键，可持续发展是方向，监管部门将继续加大相关引领工作，促进管理引领和行动自觉的有机结合。

与此同时，临漳县委、县政府也在加快推进当地韭菜产业的高质量发展。韭菜有个特点，就是生长一茬仅需20-35天，发生病害后使用农药非常容易导致农药残留。为解决农民用肥不当导致土地磷超标以及防治韭菜地蛆、烧根烧苗和多种病害的发生问题，2023年5月，临漳县人民政府和中国科学院上海技术物理研究所杭州大江东空间信息技术研究院达成合作，双方基于微生物菌应用实验室解决临漳韭菜等蔬菜农作物重茬、土壤板结、土传病虫害问题并成立中科先农农业科技（河北）有限公司，作为微生物菌肥的产业化运营公司。“公司将充分发挥过去在杭州韭菜绿色健康种植的成功经验，全程介入当地韭菜生产，统一标准、统一收购，把绿色健康的韭菜送到哈尔滨、北京等地的市民餐桌。”中科先农农业科技（河北）有限公司董事长高锋表示，“让当地农民在体味金融带来好处的同时，也尝到科技的‘甜头’。”