□韦玲艳 方瑞新

在经历了初期探索和建设阶段后，银行保险机构金融科技投入由高速增长转向平稳发展，在继续保持资金、人员、技术投入战略定力的同时，更加强调前中后台的全局协同和综合能力构建，以金融科技的高质量发展推动银行保险机构整体经营的转型升级。

机构投入保持战略定力，建设与应用走向深水区

公开资料显示，2022年，主要银行机构信息科技投入超过2500亿元，保险机构信息科技投入超过400亿元，增速分别达10%和7%，整体看投入仍保持稳健。主要机构金融科技发展呈现五大态势：

一是信息技术投入保持稳定，增速放缓，科技投入关注应用价值。从投入规模来看，国有六大行整体投入规模最大，2022年投入规模均超百亿元，其中，工行、建行、农行均超过了200亿元。从近3年的投入增长变化来看，科技投入同比增速在逐步放缓，国有大行和股份行科技投入同比增速在2020年呈现大幅增长，增速普遍达到20%-35%；2021年同比增速明显回落，增速多在10%-25%；2022年，进一步呈现分化态势。保险机构也进一步加快科技投入与转型，2022年，中国人寿发布科技发展规划推进实施方案，切实利用科技手段提升数字化经营能力；众安保险科技收入同比增长超过40%，截至2022年底，累计服务超过700家客户。

二是推动组织机制层面调整，加码人才培养，配合战略转型，金融科技发展具有系统性和全局性价值。银行机构方面，国有六大行总部均成立了金融科技直辖一级部门如金融科技部或金融科技事业部，除了邮政储蓄银行没有成立金融科技子公司之外，其余5家银行均成立了金融科技子公司；12家股份制商业银行均成立了金融科技相关部门，其中9家银行相继成立金融科技公司；城商银行中，有4家成立了金融科技子公司，28家城商银行设立了金融科技部门；农商行和农信社中有3家成立了金融科技子公司。保险机构方面，中国平安、众安保险、中国太平、中国太保、中国人保等纷纷成立科技子公司，初步建立起数字技术人才培养体系；同时，保险机构还通过调整内部组织架构，组建、设立研发中心、数据中心、共享中心等形式加快金融科技开发与应用。

三是以金融科技助力数字普惠，使客户享有更加开放、安全、便捷、优质的金融服务。商业银行加快以多端融合为核心的超级移动入口建设，推动开放银行建设，在重视API、SDK等基础接口技术的基础上，进一步思考规模效应在数据、技术层面达成的可能性，通过精细化、标准化的数据管控和应用能力建设，降低场景构筑成本和风险管理成本，提高金融及相关服务的可得性、适用性和感知度。

四是强调科技引领、技业融合，科技赋能服务生态建设。商业银行制定各自的数字化转型战略，将数字技术应用渗透业务发展，将数字基因贯穿业务生态全流程；同时，银行通过金融科技赋能实现全场景生态的平台能力、服务能力整合和输出。

五是以金融科技加速升级、优化用户体验，着重体现终端价值。对银行保险机构而言，过往金融科技主要在中后台体现价值，反映在提升业务处理效率、提高风险控制准确度、降低内部管理成本等，而随着渠道、营销等前端数字化演进和发展，金融科技进一步融入面客环境，助力升级、优化用户体验。

泛在、融合、智能合奏高质量发展主旋律

金融科技高质量发展带来的不仅是单一技术形态的升级，同时也带来了前中后台全面联动、以“客户为中心”的数智化深度转型。服务能力和连接的泛在，数据要素和场景的融合，需求洞察和实现的智能，“三位一体”构建起全面深入的金融科技发展矩阵。

一是分布式、云原生、AI共同驱动服务的标准化，以性能卓越的生产内核服务于更广泛的客户群体，并致力于提供具有极高适配度的个性化服务。

二是数据要素的渗透加快，供给、应用、价值释放更为合理，银行保险机构通过对数据要素的综合化、模块化运用，灵活高效地服务于不同场景，实现数字金融的开放与融合。

三是在深度洞察和适度引导的基础上，创新智能化服务模式，打造数实相生的服务环境，建立金融服务过程中的数据价值闭环，实现金融智能化升级。

激活数据应用价值，金融科技发展由“量变”迈向“质变”

中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。银行保险机构将发展金融科技、推进数字化转型提升到更高战略层面，在资源投入方面保持战略定力，不断加强数字化转型的组织领导，完善金融科技布局，通过科技赋能不断完善业务中台、技术中台和数据中台等布局，持续发挥金融科技引领数字化转型的作用。未来，金融科技将更为关注数据应用价值，下沉基础场景和服务，实现由“量变”到“质变”。

一是以全域客户数据治理为经、以中后台综合服务为纬的泛在金融科技体系将成为主流。这一体系的建设和完善，一方面体现着金融科技在应对广泛客群时的规模优势，另一方面则很好地将前中后台服务能力有机融合，为进一步丰富服务领域和提供精细化个性化服务奠定基础。

二是“场景+平台”将成为开放融合的金融科技生态核心。为满足不同主体对金融场景的个性化需求，深入行业赋能，开放化的数字金融将依托产业场景+数字化平台建设实现长期发展。“场景+平台”模式能够整合、对接各类数据要素、金融资源、技术供应商和数据提供商，促进不同参与者之间的互联互通，最终实现多域协同、跨境融合，达成金融科技生态布局的“最优解”。

三是金融大模型驱动商业银行金融服务质效提升。随着AIGC技术不断创新，银行保险机构躬身入局，积极探索适配于自身的大模型应用，应用场景覆盖营销获客、服务渠道、产品创新、风险管理等多个方面。银行保险领域本身具备大规模、高质量的数据资源和多维度、多元化的应用场景优势，从基础大模型逐步落地至核心业务场景，把握金融大模型发展机遇，全业务、全流程、全场景的智能化水平有望得到进一步提升。

（作者系易观千帆高级分析师）