中国银行保险报网讯【记者 杜肖锦】

12月14日，在2023城商行高质量发展论坛的圆桌对话环节，由中国银行业协会首席信息官高峰担任主持人，邀请到江苏银行党委委员、副行长罗锋，厦门国际银行党委委员、纪委副书记、副行长兼总会计师（首席财务官）邹志明，天津银行副行长郑可，南京银行首席信息官余宣杰，钱袋数科总经理华允慧参与讨论，从不同角度对数字金融的概念、实践以及如何做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等方面进行了深入探讨。

何为数字金融

“数字金融是数字经济时代下通过金融科技加持的金融新业态，比起金融科技，数字金融的内涵和外延更广阔，和其余‘四篇大文章’相辅相成，数字金融在其中起到基础性的作用。”罗锋表示。

罗锋指出，数字金融有三个特点。第一，配置效率更高，数字金融提供了多元化、个性化的金融产品和服务有效降低了交易成本，缓解融资难、融资贵问题。第二，集聚效应更强，作为生产活动的关键要素，数字金融推动数字、科技、创新、资金等要素向生产效率高的科技产业聚集。第三，包容增长更优。数字金融表现出的包容性、便捷性、即时性、可得性，有效突破时空限制，有利于推进经济包容性增长，促进共同富裕。

余宣杰则认为，金融科技是工具和方法，即通过人工智能、大数据、云计算、区块链等技术去服务数字金融。数字金融是目标，金融科技是过程。

邹志明表示，从国际金融组织金融稳定理事会（FSB）的定义来看，“金融科技”是科技驱动的金融创新。而“数字金融”可界定为以数据和技术双要素驱动的新型金融业态，强调业务与科技的融合以及数据资产的作用。

高峰总结表示，目前围绕数字金融有四种观点。第一种观点为数字金融是沿着1.0阶段的互联网金融和2.0阶段的金融科技到目前的3.0阶段，不断迭代升级。第二种观点为数字金融作为技术支撑，为“五篇大文章”前四个场景做有力的支撑。第三种观点认为，五大金融是平行的，不构成闭环。可以理解成为数字化企业提供的金融服务也是数字金融。第四种观点则认为金融服务于数字经济，服务于数字中国，因此就有了数据金融的提法。所以，对数字金融的理解取决于主体的行为目标和价值导向，没有唯一的答案。

探索实践之路

罗锋表示，江苏银行数字金融实践过程中紧抓三方面，分别为强化战略引领，加大战略资源投入，推进智慧化；强化数字对客户的服务，拓展数字场景，用数字货币赋能普惠金融；利用自身科技发展进行数字化转型。

郑可认为，数字化转型及数字金融发展应考虑三个方面。第一，技术在数字化转型中占据重要位置。天津银行在2022年完成了三期工程建设，系统敏捷程度、可靠性、基础算力、可扩展性都有了突破性提升；第二，要业务引领、科技支撑。科技创新、数字创新要与场景深度融合，要有业务部门的参与；第三，要科学制定顶层战略规划。数字金融的发展一定是长期规划，要明确主要目标，同时随着市场环境的发展、监管政策的变化适当调整。

华允慧表示，该公司已打造多项数字技术为银行投产使用。第一，主打线上大数据覆盖不到的普惠小微业务，因为本地区域有很多客户是城商行大数据覆盖不到，或者覆盖不完整，如何服务这些没有被覆盖到的客群是该公司多年一直做的工作；第二，数字化的风控，包括贷前的标准准入建立，贷中行业尽调以及数字化贷后管理。通过线上线下相结合，公司做了100多个行业尽调的模板，客户经理可以照着行业参数去搜集材料。在数字化贷后管理方面，会根据征信负债、变化情况会自动形成个性化的贷后管理，优质的客户就简单管理，有风险的客户要着重管理。

机构如何发力

在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融方面，机构又是如何发力的？

在科技金融方面，余宣杰表示要抓好“一升一降”，即提升业务价值，降低业务成本。“一升”方面，该行为中小型科技型企业打造线上化贷款产品，一键扫码，线上申请，智能秒批，最高额度1000万元。同时配套服务做到上门开户；“一降”方面，通过“企业资质分，用款意愿分、亲密关系分”和“3公里一圈，引入9大类事件”的“三分一圈”技术降低业务成本。此外，还有科技支行专门服务科技企业，授信模式进行区分。

“绿色金融是碳达峰碳中和的重要组成部分，是一项长期性、系统性工作，首先要从银行战略层面上真正认同绿色金融。”邹志明表示，组织架构上，该行成立减排支持工具工作专班、绿色金融行业策略研究小组，专人专事；管理机制方面，该行建立绿色审批通道，制定绿色金融专项管理办法和风险管理策略指引；科技赋能方面，该行建立了绿色金融综合服务平台，可以利用大数据、知识图谱对绿色客户进行智能化识别；最后，厦门国际银行充分结合当地环境，服务福建本地茶产业、海洋经济，落地福建省首笔林业碳汇收益权贷款，联动附属机构发力绿色债券等。

在普惠金融方面，郑可表示，天津银行通过银行的基本结算功能，帮助个体工商户及小微企业提供结算业务，随着结算业务数据不断积累，个体工商户画像更加精准，从而提供风险可控的信用额度，解决融资难；通过秒批秒贷，解决融资慢；通过风控模型和数字技术支持，细分定价，解决融资贵；为个体工商户及小微企业提供灵活的融资服务。

在养老金融方面，高峰表示，无论是从社会责任还是经济效益来说，商业银行都应该给予重视。多措并举，统筹布局，努力打造综合养老金融服务品牌。一是完善适老服务措施，关爱老年客户群体，进一步完善营业网点特殊群体配套服务设施管理规范，为老年客户提供更便利金融服务。二是优化线上适老服务功能，在手机银行、个人网银和客服系统增加针对老年人使用的功能。三是银行业需要协同发展养老金金融、养老服务金融和养老产业金融，建立统筹养老金融发展机制，构建养老金融生态。