□本报记者 章丽铃

习近平总书记指出：“发展特色产业是实现乡村振兴的一条重要途径，要着力做好‘土特产’文章，以产业振兴促进乡村全面振兴。”这一重要论述为加快发展乡村特色产业指明了科学路径、提供了根本遵循。

乡村振兴，产业兴旺是关键。“土特产”的发展，一头连着农民增收致富，一头连着全面推进乡村振兴的“成色”。如何立足地方农业产业特点，深耕产业特色更鲜明、生态优势更显著、金融需求更集中的农业特色产业，做好差异化、特色化金融服务，是金融机构探索的方向。

一方面，“三农”具有低收益高风险、可抵押品少、地区差异化、市场化程度不足、基础设施欠缺等特征。部分金融机构对“三农”主体没有形成差异化的准入标准、风险评价等体系，导致出现抵押难、贷款难、扩大难等问题。

金融机构应以盘活农业农村资源资产为切入点，加快涉农金融产品和服务创新，积极推广农村动产融资服务，增强涉农主体融资可得性并拓宽覆盖面。如，探索开发“产业+保险+信贷”金融服务合作模式，通过产品共创、客群共拓、场景共建，解决产品单一、客群单一、服务单一的问题，实现优势互补、互惠共赢，为“三农”主体提供融资支持和增强风险保障。

另一方面，“三农”主体普遍具有产业化发展程度低、区域金融生态建设及大数据基础设施建设基础较差等特征，因此“三农”金融运营效率低、成本高、风控难的问题更加突出，只靠传统手段无法满足现代“三农”金融的发展，需以数字化转型来助力扩面，解决痛点难点问题。

金融机构可以大数据为突破口，有效利用精准、完善的政务大数据，构建“大数据和互联网金融”体系，进一步提升信贷服务的效率和针对性，实现信贷服务在授信申请、准入审查、授信评级、风险预警、利率定价、合同签订、借款还款等七个方面的“自动化”，鼓励“三农”客户或企业通过APP、网站、公共资源交易中心等平台发起贷款申请。多种产品和服务方式的创新举措，不仅深入践行普惠金融，提高客户的信贷服务体验度，更有效助力乡村振兴。

此外，金融机构可依托各地农业农村特色资源，聚焦优势产业、壮大产业集群，做好差异化、特色化金融服务，推动产业延链补链强链，促进农村产业上下游一体化发展，实现农村一二三产业融合发展。

一方面，为高科技农业、数字农业、智慧农业和劳动密集型产业定制金融产品，可作为金融机构的尝试方向。探索产业到户兴农、经营主体带农、集体经济助农、就业务工富农、科技引领强农等联农带农模式，不断延链补链强链，持续增强优势产业，促进群众增收、乡村振兴。

另一方面，建立下沉式服务机制，选派金融服务顾问，主动融入企业，为企业出谋划策，针对企业发展特点，提供专业建议和金融方案，帮助解决流动性管理、供应链生态圈构建等方面问题，打好产品服务组合拳，做企业的智囊团、百宝箱、守护者，支持企业做强做优做大。