□严东亚 张建忠

9月25日到10月25日，各商业银行对符合条件的存量房贷降低利率进行了批量处理。从目前来看，降低首套住房贷款利率工作已经初见成效。但笔者发现，仍然有一些非批量特殊情况房贷客户，降低住房贷款利率还没有到位，成为“被遗忘的角落”，应当引起各商业银行重视。

几种特殊情况

这些非批量客户的房贷的特殊情况，主要有以下几类：

第一，对于当前执行的是固定利率或基准利率定价的存量房贷。客户如果当初选择执行的是固定利率或基准利率定价的房贷，应先按照中国人民银行公告〔2019〕第30号相关要求转换为LPR定价的浮动利率房贷政策，向银行申请，按降低存量首套住房贷款利率规则，再调整利率。

第二，对于当前个人住房贷款处于不良状态的。客户如果个人住房贷款当前处于不良状态，须立即还清拖欠本金和利息，并正常还款，可向银行申请，按存量首套住房贷款利率规则，再调整利率。

第三，对于当前调整利率采用的是新发放贷款置换方式（是指银行新发放一笔低利率贷款，客户使用这笔低利率贷款置换存量首套房贷）的。这项业务因无法批量进行，导致目前没有置换到位，需要客户配合进行逐笔操作，因此客户应主动配合商业银行，按降低存量首套住房贷款利率规则，将低利率贷款置换存量首套房贷。

第四，对于当前执行“二套房”房贷利率的。客户购买房屋时，不是家庭在当地唯一住房，或者当时“认房又认贷”政策，申请办理的按“二套房”利率执行的住房贷款，现在已通过交易等方式出售了其他住房，或者当地政府执行“认房不认贷”政策，客户应该于10月22日前，向银行申请而未申请的，10月25日没有批量调整成功的，应提供有关资料，向银行申请，按存量首套住房贷款降低利率规则，将贷款利率调整到位。

第五，对于当前存在诸如上述情形叠加或主借款人死亡等特殊情况的，按降低首套住房贷款利率规定，应予办理而未调整到位的客户。

一个都不能少

降低存量首套住房贷款利率，是落实党中央、国务院决策部署，规范住房信贷市场秩序，促进消费的惠民工程。虽然上述几种情形的客户，同已批量处理降低首套住房贷款利率的客户比较相对较少，且这项工作无直接经济效益，各家商业银行特别是国有大行，更要扛起金融的社会责任，主动作为，使这项惠民工程一个都不能少地造福于民。

为了使这项惠民工程真正普惠于民，笔者建议，各商业银行要做好以下几个方面的工作。一是对这类客户再推送一次短信，友情提醒一下。二是对这类客户再主动打一个电话，既是提醒，又可以在电话中指导客户，告知办理业务的途径。三是“一口清”解答客户的问题，越到最后，可能问题越复杂，所以商业银行对咨询的客户要做到“一口清”，避免客户多周折。四是“一站式”服务，疑难杂症，往往会出现在年龄大或者文化水平低的客户身上，他们有可能不会直接在线上渠道申请办理，银行要体谅客户的困难，对有困难的客户，要提供“一站式”服务，一次性办成，让客户少跑路。五是组织一次检查，监管部门可组织督促检查，确保降低存量首套住房贷款利率工作调整到位，做到这类客户一个都不落下。

（作者单位：中国建设银行射阳支行、射阳农商银行）