□记者 苏洁

11月30日，由中国金融认证中心（CFCA）、数字金融联合宣传年联合百余家银行主办的“数字化转型前瞻 第十九届（2023）数字金融联合宣传年年度活动”在京举办，与会嘉宾围绕相关热点话题进行了分享。

技术迭代与输出

金融数字化转型是目前乃至未来行业长期关注的话题，随着技术不断迭代，金融数字化转型呈现出哪些新特点？

中国金融认证中心（CFCA）总经理朱钢在致辞中表示，“19年间，我们共同见证了中国银行业从网络银行到电子银行再到数字金融的羽化蝶变，也折射出银行不断求变创新的风貌。未来，我们将继续与银行共同探索构建可持续发展的数字金融生态。”

在谈到目前火爆的大模型时，清华大学五道口金融学院副院长、金融学讲席教授张晓燕认为，大语言模型虽然出现的时间较短，但正在对全球经济和中国经济产生积极和深远的影响。金融行业是信息和数据密集行业，因此大语言模型对金融行业的潜在影响巨大。

张晓燕认为，银行业许多场景非常适合大语言模型的应用和落地，包括负债业务、资产业务、中间业务等。但银行业大语言模型落地同样面临很多风险和挑战。对此，她建议，为了规范大语言模型在银行业健康有序的发展，希望相关监管部门及时制定规章制度，指引行业健康发展。

招联首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为科技输出有可能成为金融机构数字化转型发展的新趋势。他对金融机构加强科技输出提出了四点建议：一是明确战略规划，有能力的金融机构应制定企业级的科技输出规划，明确输出方向、重点和具体安排；二是持续提升自身科技能力，跟踪前沿技术，加大科技投入，培育具有核心竞争力的技术优势和人才队伍；三是培养“乙方思维”，认真研究市场和客户需求，特别是痛点，组建市场团队，加强对目标机构的营销和服务；四是加强科技输出生态建设，与第三方机构合作，完善输出链条、生态，在技术输出的基础上，输出人才、产品、数据。

董希淼指出，“独乐乐不如众乐乐”，希望金融机构重视和加强科技输出，增加高质量的科技服务供给，更好地赋能数字金融和数字经济发展。

不同规模银行数字化转型路径

随着金融数字化向纵深推进，银行业在数字化转型中取得了一定实效。通过智慧银行、生态银行建设等，走出了一条适合自身发展的转型之路。

中国工商银行网络金融部副总经理赵磊表示，银行业数字金融从功能转型成为平台需要机制和动力，而机制和动力则源于人民性。以手机银行为例，目前手机银行从“老三样”变成“新三样”，“老三样”是指重建设、强维护、严风控。“新三样”则是指智慧运营、智能风控和情感体验。人民性为银行业打开了更为广阔的天地。

交通银行网络金融部高级专家陈利强提出，渠道的演变催生新的银行服务模式。到Bank4.0时代，金融服务与银行的线上线下自有渠道在一定程度上“解耦”，为客户提供完全基于场景的金融服务能力。开放银行是交通银行对外服务的“毛细血管”，可以有效降低金融服务“门槛”，增加各业务条线产品服务的客户触点，将银行金融服务与场景有机融合，从而融入实体经济全链条，融入数字经济、数字生活、数字民生的方方面面。

中国民生银行网络金融部副总经理陶江分享了该行在智慧银行和生态银行建设的实践。他表示，民生银行内部强化网金平台建设，具体包括三点举措：一是不断升级手机银行，提升数字化服务能力；二是深耕内中外三环运营，持续提升数字化运营能力；三是推动风控模型建设，实现数字化全流程风控。

中信银行财富管理部副处长黄河介绍了中信银行财富管理数字化转型实践。她表示，中信银行财富管理的发展历经五大行动、客户工厂、超级渠道三个阶段，沉淀了全量客户经营的数字化能力，目前正利用“AI+金融”手段，依托超级渠道服务网络，在原有总行推动模式的基础上新增总行直营模式赛道，形成双轮驱动。

“商业银行在数字普惠战略、技术、应用、生态层面依然还有很大的提升空间：一是战略层面，推动理念—规划—机制的全面革新；二是技术层面，建立敏捷—专业—高效的运营架构；三是应用层面，实现智能—迭代—融合的突破升级；四是生态层面，构建创新—创新—协同的未来银行。”华夏银行普惠金融部总经理赵草梓在谈到商业银行数字普惠的新特点、新愿景时说。

在实践中，不同主体银行的数字化转型之路并不是一帆风顺的，有收获，也有焦虑和困惑。对此，长沙银行网络金融部总经理朱彬表示，传统银行必须要加快进化才能在数字化时代生存下来，有些银行向互联网学习，做流量、做内容、做算法、做生态。但需要注意的是，银行不能简单地照抄互联网。

“虽然数字化经营看起来机会多多，但做起来会困难重重。数字化经营本质上是要真正以客户为中心，以数据为驱动的新型生产模式。因此在认知和行动层面都面临不小的挑战。”朱彬指出，数字化对于银行是一个关乎未来的事情，如何做好数字化，每个人都会有自己的答案。金融高质量发展只有为客户创造了价值，才能够成就自我。

“数字化的时代宁愿做错，也不能不做。”朱彬说，“当银行再遇数字化，不是看我们在想什么，而是看我们在做什么。”