中国银行保险报网讯【记者 康民】

随着居民财富的明显增长，我国居民消费支出同步实现了快速增长，消费不断升级。值得注意的是，根据国家金融与发展实验室近期发布的研究报告，截至今年上半年，中国消费金融获得率相对偏低，至今仍有近25%的成年人从未获得过消费金融服务，而发达国家的这一指标则不到10%。

究其原因，重要根源在于，征信制度尚不完善， 很多金融交易信息特别是那些非银的互联网金融借贷交易信息没有体现在现有的征信体系之中。即便金融机构查询了征信体系中的现有信息数据，依然不能充分了解申请人是否存在多头负债的情况。与此同时，国内商业银行其实并非不缺数据，但实际操作中银行只有最终的交易数据，却欠缺从相关的其他行业获取的基础数据。在实践中，需要实现不同行业的数据交叉，才能构成综合的信用数据，这比单一银行交易数据要充分得多、准确得多、真实得多。央行征信体系只涵盖了与银行有关的数据，那些没有享受到信贷服务的人群，其信用数据没有被覆盖，而要解决后者的融资需求乃至推动普惠金融业务的发展，就要求社会征信体系进一步完善，以此让金融机构释放出更多的能量。

从广义角度讲，我国普惠金融服务的重点对象主要是农民、城镇低收入人群以及小微企业。但信息存在的极大不对称，影响了普惠金融事业的正常发展。要想实现普惠金融的协调可持续发展，需要完成的最重要任务就是提升对授信业务的重视，这样才可能有效完成风险的控制和把关，如果没有健全完善的社会征信系统，普惠金融的资源有可能被应用到“错误”的地方，这样的话，不仅无法创造更多财富，反而会使社会财富发生反向流失。要想为普惠金融事业发展提供更有力的支持和保障，国家层面应当加快社会征信系统的建立，这样才能够为普惠金融的展开提供更真实有力的信用依据。

但是，现在不少企业和个人尚未真正意识到消费金融、普惠金融与社会征信系统之间的重要联系，从而导致一些问题不断发生。事实上，规避未来可能发生的个人信用危机的重要方式之一，就是让我们的征信体系能够加速落地。完善征信体系，有效解决信息不对称问题，降低信贷成本，这是普惠金融发展不可缺少的基础条件；也只有这样，才能更广泛地服务中小微企业和普惠人群，拓宽金融行业的发展边界。