中国银行保险报网讯【记者 何建峰】

个人养老金制度实施刚刚届满一周年。一年来，政策端、产品端齐发力，市场给予高度关注。从北京、上海、广州、西安等地区的情况看，个人养老金制度整体开局有力、起步有序。

但也要看到，个人养老金制度试行阶段还存在开户数量低、缴费比例低、缴存金额低等痛点。数据显示，截至今年6月底，个人养老金账户开户数为4030万，占同期试点地区基本养老账户数的比例较低；一季度末，仅有900多万人开设个人养老金账户并完成资金缴存，占同期开设账户人数的比例不足三分之一；一季度末，人均缴存2022元，距离1.2万元缴存上限距离较远。

从消费端看，一方面，大环境抑制了消费需求的释放。个人养老金主要面向有长期养老规划和稳定收入来源的中青年工薪阶层。另一方面，消费者养老理财意识不强、缺乏长期投资观念。“还年轻”、养老紧迫感不强成为笔者身边一些人尚未开设养老金账户并缴存的原因，他们可能更关注当前的消费和投资，忽视了长期的养老规划。

从产品端看，目前已累计推出个人养老金产品741款，包括465款存款产品、162款基金产品、95款保险产品、19款理财产品。这些产品在为消费者提供更多选择的同时，也存在一些局限性。比如，资金灵活性问题，个人养老金账户的资金一般只能在退休后按月、分次或一次性领取，领取方式一经确定不得更改；产品选择困难，普通消费者缺乏养老金融相关知识，在面对纷繁复杂的产品且投资风险自担时感到困惑和犹豫不决；额度限制问题，目前缴费上限为1.2万元，这对较高收入群体吸引力明显不足。

我国人口老龄化加剧，迫在眉睫需要推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老保险需要。个人养老金制度是“养老金融大文章”的重要组成部分，对养老事业和养老产业发展具有重大和深远意义。试点仅一年时间的个人养老金制度处于起步阶段，存在一些问题很正常，但发展前景广阔。

下一步，有关方面应思考如何继续完善养老金制度。笔者认为，一是加大宣传教育，培育民众养老金储备和投资意识；二是继续加大税优等政策优惠力度，提高账户缴费上限，增强个人养老金制度吸引力；三是金融机构在继续加大产品供给的同时提供医疗、护理等增值服务，并努力提高投资回报，并为消费者提供专业指导。此外，还有业内人士建议，适时打通二三支柱养老金账户，拓展第三支柱资金来源，并促使二三支柱协同发展。