中国银行保险报网讯【记者 王薇】

与国际上小额信贷机构发展状况相比，我国的小额信贷机构发展仍然处于初级阶段，农村地区小额信贷组织具有广阔的发展空间。农村小额信贷最大的难点一是缺乏可靠的信用数据，二是缺乏融资渠道。

针对这两个问题，社会学者李永萍在其《流变的家庭：转型期中国农民家庭秩序的多重面孔》中提到的“老年人资金互助合作社”的实验，或许对解决农村地区小额信贷的痛点有借鉴意义。

在研究如何让农村老年人老有所为时，李永萍先后在湖北洪湖和湖北沙洋四个村进行老年人协会建设实验。其中官桥村老年协会的2017年3月成立的“沙洋县春光老年人资金互助合作社”，让人印象深刻。该互助社以老协为依托，开展村庄内部的资金互助合作——“具体的操作方法是，60岁以上的老年人可以自愿入社，入社要求是每人投资500元，每年年底结算分红，收益的60%用于分红，40%用于老协的日常开支。2017年9月已经有50个老年人入社。贷款主要针对本村村民，年利息为8%，略低于银行利息，一年内归还。想要贷款的本村村民需要有人担保，原则上必须是入社的老年人才有资格做担保人，‘他自己入了社，才有责任心’，并且单笔贷款不超过5万元。2017年资金互助合作社已经贷出两笔款，分别是1.5万元和2万元，一个是结婚需要，一个是买房需要。这两位贷款人都是年轻人，都在外打工，有收入来源，且都以商品房房产证作为抵押。杨会长说：‘现在主要是要稳，没有十足的把握，我们不敢贷。今年有一二十人想要贷，有的是爱摸牌的，有的是好吃懒做的，有的是没有经济来源的，我们都很了解，这种情况都不会贷。我们今年也是刚开始，还没有经验，以后有经验了再慢慢放开。’”

虽然官桥村老年协会的金融互助更多的是具有实验性质，以稳为主，但是为农村地区小额信贷提供了一个新的思路，即在农村这种宗族或小宗族的熟人社会里，人们互相知根知底，信任成本相对较低，平时信誉良好的本村村民更易获得贷款，还款也更有保障。而如何利用农村人际网络，降低信任成本，即降低贷款成本，是摆在农村小额信贷组织面前的一堂必修课。

提到农村小额信贷，就不得不提小额信贷发展模式——由诺贝尔经济学奖得主尤努斯创建的格莱珉银行的成功正是基于孟加拉国的基本国情。我们在推广农村地区小额信贷时，也应正视国情，从以“熟人社会”为特征的乡土文明，走向城市化的现代文明的发展过程中，发展出适合农村需要的小额贷款模式。