□本报记者 王方琪

近期，以健康险和健康管理融合发展为主题的论坛非常多，虽然论坛侧重不同，但可以达成共识的是：健康险与健康管理的融合发展已成必然趋势，而且双方融合发展会为行业带来全新的发展机遇。在融合时代来临时，全面提升行业数字化水平，统一的数据标准应用、开放数据共享流通成为亟待解决的问题。

多层次保障需求与服务实现需要数字化赋能与加速。通过数据网络的搭建，消费者从预防到治疗及康复环节的信息数据均被合理收集、分析及应用，形成服务与数智化管理闭环，用于辅助保险及健康管理公司进行业务发掘、费用控制及精准服务。

一方面，数字化赋能可以帮助健康管理与保险深度结合，健康管理公司和险企可以提供更加精准的医疗保障服务和个性化的健康管理服务。健康管理公司和险企可以通过数字技术手段获取并分析客户的健康数据，实现智能化的风险评估、预警和干预。这种健康数据分析技术，可以帮助健康管理公司和险企更好地掌握客户的健康状况，及时发现健康问题和潜在风险，并通过提供精准、高效的医疗服务保障客户健康。同时还可以推出针对不同个体的健康管理方案，不仅可以提高健康管理的针对性和有效性，同时也能够提高客户满意度。

另一方面，数字赋能可以优化保险产品结构，给更多人群提供保险保障，实现保险业转型升级。对健康管理公司和险企而言均扩大了市场覆盖范围。各类人身险产品中，带病人群对于健康险的投保需求旺盛。作为非死亡型险种，健康险核保主要考虑的是残疾率和发病率。从风险控制角度看，开发相关保险产品需要严格筛选人群，只有对客户健康数据进行深度分析和挖掘，才能推出针对性更强、服务更优的保险产品，提升保险公司服务水平，进而推动保险行业转型升级。

但不可否认的是，当前市场中，险企在数字化建设过程中都面临许多难点。一方面，保险公司数据来源多样，涉及不同险种、产品、服务，从投保到理赔各个业务链，每个环节都会产生不同的结构化、半结构化和非结构化数据。面对体量庞大的数据，如何汇集、储存、分析并应用到用户行为分析、业务执行、经营决策参考、风险管控等方面，对保险公司来说是一个挑战。另一方面，许多保险公司当前搭建的数据平台仅针对独立业务需求，各部门间形成数据孤岛，缺乏战略宏观层面对数据体系的整体构建，内部数据无法互联互通，外部数据来源不畅，导致保险公司无法有效进行产品创新和运营管控。因此，在健康险与健康管理融合发展的道路上，如何利用数据信息进行产品开发、精算定价、承保核保、风险控制，促进产业链条价值提升，仍需相关行业共同探索。