□马达

中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2023年6月，我国网上外卖用户规模达5.35亿人，较2022年12月增长1372万人，占网民整体数量的49.6%。目前，外卖已成为人们继做饭和堂食之后的第三种日常饮食方式。与此同时，外卖的食品安全问题也逐渐凸显，使消费者的健康和财产受到损害。外卖食品安全责任保险（以下简称“外卖食责险”）作为外卖市场上预防食品安全风险的一种手段，逐渐被公众关注。

外卖食责险的发展问题

（一）相关法律制度不完善

2021年新修订实施的《食品安全法》对食品侵权行为加大了惩罚力度，但由于消费者维权途径较少，食品安全事故还无法从根本上避免，《食品安全法》更多是对侵权者起到威慑作用。在食品安全责任保险方面，相关的政策规定也很少，而且目前国家对食品安全责任保险的投保模式——强制投保模式还是自愿投保模式，并没有较明确的规定。

（二）保险公司、外卖平台与商家之间存在信息不对称

随着互联网的不断发展，外卖市场规模的扩张从未停止，而进驻外卖平台的主力军，已经不再是大型的连锁餐饮企业，已经转变为中小微规模商家。美团外卖发布的《2022年中国餐饮外卖中小商户发展报告》指出，中小规模的店铺数在美团外卖中已经超过八成。而这些中小微商家的实体店铺遍布城市，甚至可能在小胡同小街巷中，若相关政府部门要到实地调查，工作难度会很大。此外，在互联网的高曝光下，可以看到还有不少滥竽充数的商家，在平台注册店铺时提供虚假地址，甚至存在着连实体店铺都没有的商家注册外卖平台的情况，监管部门的工作难度也因此大幅增加，对于这些商家的卫生状况、营业资质和食品质量等情况也很难进行监督与核查。加上外卖点餐在线上和线下均涉及很多方面，如果发生食品安全事故，责任不容易确认。在这种信息不对称的情况下会产生外卖商家的逆向选择和道德风险问题，从而不利于外卖食责险的发展。

外卖食责险的发展策略

（一）确定强制投保模式

目前，世界上关于食品安全责任保险主要有两种投保方式：强制投保模式和自愿投保模式。其中，自愿投保模式通常是根据商家和保险公司自身的需要来决定，它可以从更多更全面的角度对商家进行保障；强制投保模式则以满足商家基础层次的保险保障需求为主。

在我国台湾地区，对于食品安全责任保险已经确定了强制投保的模式：在《台湾食品卫生管理法》中有关于食品安全责任强制保险的规定，并且明确了强制保障的范围和保额，该规定对于用户的人身安全高度重视。

结合台湾地区的发展经验，由于目前国内外卖食责险产品种类数量有限，且现有的产品费率和保额都比较低、以满足基础层次需求为主，因此要通过立法的方式进行强制投保的规定。同时进行普法教育宣传活动，令社会各界更快更好地熟悉相关法律法规，强化食品安全意识、法律意识、保险意识。

（二）优化理赔服务

1.加强沟通。在外卖食责险的理赔流程中，应该加强外卖平台客服人员与消费者的沟通工作，如果消费者依然存在不满或疑问，则应该及时通知保险公司，保险公司应该设置相关客服岗位，由专业客服对用户疑问进行解答。

2.加强核赔。在理赔过程中，核赔是非常重要的一个环节，直接影响到保险公司在该险种中的经营利润，所以相关的工作人员必须非常谨慎。首先，要核对事故中食品企业负责人的身份，然后对事故发生的原因、地点、时间等细节进行查勘，并协助相关监管部门进行调查和信息交流，以此来核实是否符合合同中的保险责任。若认定为保险责任，需要对事件中的经济损失进行大致估算并上报公司。其次，在工作中应该充分发挥保险科技作用，比如人工智能、大数据分析等，以此来提高工作效率和受害者在理赔服务中的体验感。

3.完善承保理赔环节。在经过核赔，明确了保险责任后，保险人需要对受害者的人身财产损失进行相应的补偿，通常保险公司会把补偿款发放到受害者支付账户，但往往对于理赔金额的确定却没有明确说明，使受害者对此存疑。针对这个问题，保险公司可把理赔原则、补偿标准进行公示，不仅在外卖食责险的合同中体现出来，还可以通过外卖平台、保险公司微信公众号等自媒体平台对消费者进行保险知识科普，让更多的消费者了解保险理赔的相关专业知识，以此来减少受害者收到理赔款后的存疑情况。

（三）完善保险条款

1.设置免赔条款

在保险公司和外卖平台、投保商家存在信息不对称的情况下，免赔条款的设定，可以促进外卖商家的食品安全风险管理。如果发生外卖食品安全事故，外卖商家需要自负保险单约定的固定或比例的赔偿，保险公司只对免赔额以外的部分承担赔付保险金的责任，对于不予赔偿的金额，外卖商家必须自己承担。这可以在很大程度上减少外卖食品安全事故的发生，有效地防止投保商家的道德风险行为。

2.实行浮动费率制

鉴于我国外卖行业现状以及食品安全的重要性，浮动费率制虽复杂但更加实用。在浮动费率制中，费率的调整受到很多因素的影响，比如外卖商家店铺本身的食品安全风险等级、出险率以及出险后的损失严重程度。而店铺的食品安全风险等级又会受到多方因素影响，比如实体店铺的经营环境、店铺负责人的食品安全意识和法律意识、食品制作卫生条件等。保险公司在制定费率时，应该充分考虑这些因素，比如在实际操作中，若投保商家的风险程度较低，出险率和出险后对消费者造成的损害不高，则可以灵活调低对该店铺的费率。相反，对风险等级、出险率较高和出险后造成过严重后果的店铺，适当增加费率。（上）

（作者系大连交通大学经济管理学院副教授）