中国银行保险报网讯【记者 康民】

当前，作为一个新兴险种，新能源车险在发展之路上存在诸多需要解决的痛点和难点。

新能源汽车的车型结构和性能与传统燃油车不同，而且部分新能源车辆具备自动驾驶功能，相当一部分消费者会过分依赖这个功能，在某些极端情况下会造成较为严重的车祸。新能源车辆的操作通过触控液晶显示屏来完成，驾驶过程中容易造成车主分心，带来新的安全隐患。新能源车在车型结构上底盘较低，最重要的电池部件基本都安装在车辆底部，如果底盘有损坏，涉及到电池就会明显拉高赔付率。再比如，新能源车底盘结构特殊，钣金修复非常不易，只能更换整个车架，这在特斯拉、小鹏等压铸一体式的车身上尤为明显。这些因素都造成了新能源车辆赔付率较高。

另一方面，主机厂“三电系统”垄断，电器元件占比高，使得部分品牌新能源车辆零整比偏大，新能源车辆的重要部件损坏无法单方面核定损失，特别是，电池已成为新能源车辆的最重要部位，由于技术封锁和垄断，往往会被要求采用更加复杂的维修手段，明显推高维修成本。新能源车辆的电器元件价格比普通的钣金件和结构件要高，这同样拉高了赔付率。

从现实中看——保险责任不易区分，这突出表现在电池损坏的保险责任上面。一旦电池受损，如果不做专业鉴定的话，无法判断是否属于保险理赔范围；如果统统进行专业鉴定，则在现实中费时费力，不易操作。

凡此种种，造成了新能源车辆的出险率和保险赔付率都相比较高，加之保险行业缺乏新能源车的定损标准和经验数据，对于新能源车定损，特别是涉及底盘、电池、电机方面，保险公司不具备议价权和议价能力。从目前的数据统计来看，新能源汽车的确在出险频率、案均赔款方面都要高于传统燃油汽车，保险公司面临较大承保亏损压力。虽然新能源车险的单均保费会较高于传统燃油车，但仍然不能弥补出险频率、案均赔款“双高”所导致的赔付成本增加。

在国家大力推动和市场变革转型之下，新能源汽车已逐步形成趋势，与之配套的车险如何克服上述痛点和难点？

初始阶段，对新能源车险应给予一定政策补贴支持，这一点已越来越形成共识——合理制定新能源车手续费比例，适当调整行业基准保费，放宽定价及手续费管控要求，鼓励中小保险公司有计划地承保新能源车险业务，通过提高保费规模来降低赔付率，平衡各保险主体经营成本，让利新能源车主，以促进新能源车险业务的健康发展。

完善出险后配套流程，提高理赔速度和质量。目前新能源汽车零配件维修价格基本由汽车制造商决定，维修公司没有提供给保险公司维修零件和维修技术的具体价格，由于没有标准作为参考，保险公司议价权低，新能源汽车零件和维修工时容易出现大幅波动，导致维修成本增加，行业应当会同维修协会、生产厂商共同制定一套透明的新能源维修体系，使得维修成本透明可控。车企应帮助完善新能源汽车的事故调查依据和评估报修流程，为出险提供切实帮助。

优化风险因素定价，摸索更精准有效的定价策略。车险业应结合大数据等新技术，通过与电池供应商、新能源车企等多方合作，加强数据资源跨界融合。目前用于运营的新能源汽车比例较高，是否应区分用车方式并进行差异定价，实现对新能源客户用车性质的精准识别？如此，才能使费率与风险相匹配。