□陈辉

随着我国普惠金融体系逐步完善，普惠保险成为普惠金融体系的重要组成部分。

普惠保险是指将保险普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区和困难人群中提供保险服务，让更多群体享受到惠而不费的优质保险服务，使保险业在促进脱贫、防止返贫、完善中低收入人群健康养老保障方面发挥更大作用。

根据普惠保险的概念、理念、功能、性质以及实现路径，互联网保险是推动普惠保险发展的最佳选择。

《实施意见》指出，强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式。互联网保险的发展有利于推动普惠保险获客渠道、营销方式、客户服务、风控手段等的创新。

普惠保险主要服务于长尾市场（老年人、农民、新市民、低收入人口等群体），因而在围绕这一维度进行创新时，互联网保险正好可以发挥“多、快、好、省”四个方面的优势：“多”是指互联网保险借助数字化技术可集中服务大量用户，这一特征恰恰也是保险稳健经营的基础，大数法则原理可以得到更好利用；“快”是指互联网保险借助数字化技术可以在极短时间内完成承保、理赔等工作；“好”是指互联网保险更注重客户体验；“省”是指互联网保险借助数字化技术可以摆脱传统保险营销和管理的人海战术和运营成本，以最少的人力、物力、财力服务更多的人群，运营成本可以大幅度降低。

普惠保险的监管问题，即如何对海量、高频、细小、多样、专业、特殊的风险交易行为进行有效监管。对于监管部门而言，就要处理好长尾市场内部监管和长尾市场外部监管的关系。互联网保险在这些方面已经积累了一定的经验。

移动互联网让“普”成为可能，云计算和大数据又做到了“惠”，让服务的效率更高、成本更低、风险更小；通过大数据甄别和计量风险，使缺乏历史数据的用户也能得到保险服务，也能实现“普”和“惠”。

《实施意见》指出，推动互联网保险规范发展，增强线上承保理赔能力，通过数字化、智能化经营提升保险服务水平。保险机构大力发展互联网保险业务不仅是落实自身社会责任，同样是发展机遇和转型方向。

综上，互联网保险是推动普惠保险发展的最佳选择。在我国，加快互联网保险发展的关键是通过明确互联网保险的研究态（认知—假说—理论）、科技派（科技—知识—文明）、数据观（引爆点—连接线—智能面）、未来体（陷阱—突围—思考），探索互联网保险新风口、洞悉互联网保险新风向，并推动互联网保险迈向互联网普惠保险。互联网普惠保险是一种新的经济形态，利用信息技术与互联网平台，充分发挥互联网在普惠保险要素配置中的优化和集成作用，实现互联网与普惠保险深度融合，将互联网的创新应用成果深化于普惠保险的各个环节，最终提升普惠保险的韧性。

（作者系龙湾湖智库首席经济学家）