□张正平

日前，国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》）有诸多新亮点，其中，“有序推进数字普惠金融发展”格外值得重视。

2015年12月31日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，明确提出“鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术”“引导金融机构积极发展电子支付手段”等提升金融机构科技运用水平的表述。2016年的杭州G20峰会上，《G20数字普惠金融高级原则》通过，“数字普惠金融”的概念正式提出，是指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。2021年初，中央一号文件明确提出“发展农村数字普惠金融”，可以视为《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》这个普惠金融国家战略在农村地区的深度延续，成为乡村振兴时代的重要金融力量。

毋庸置疑的是，自《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》印发以来，我国普惠金融发展取得了显著成效，一个重要的成功经验就是：鼓励金融机构瞄准目标客群积极应用互联网、大数据等数字技术，大力推动数字普惠金融发展。

简言之，数字普惠金融是我国推进普惠金融发展多年实践的成功经验，面向未来，推进普惠金融高质量发展，“有序推进数字普惠金融发展”是顺其自然的选择。

从理论逻辑的角度看，相比传统银行高度依靠网点、员工的服务方式，数字普惠金融具有诸多优势。

首先，数字普惠金融可有效降低金融服务成本。传统金融服务主要是通过实体营业网点提供的，所需工作场所、办公设备、人力资源等成本投入较高。数字普惠金融主要依托互联网等数字技术开展金融业务，可减少金融机构办公场地、设施及人力资源的投入，降低金融服务成本，从而增加金融机构服务小微企业、农户、新型农业经营主体等困难群体的激励。

其次，数字普惠金融可有效缓解信息不对称问题。信用信息不畅通是制约困难群体获得金融服务的主要障碍之一。在互联网、大数据技术的帮助下，数字普惠金融可有效利用困难群体的各类生产生活数据，并通过数字化手段对其信用风险进行分析评估，有效缓解信用数据缺失问题，防范化解因为信息不对称而产生的金融风险，提供更精准有效的金融服务。

最后，数字普惠金融可有效提升金融服务质量。数字普惠金融突破了传统金融服务的时间和空间限制，具有共享、便捷、低成本、低门槛的特点，使困难群体能够享受更多样化、更好体验的金融服务。

由此可见，数字普惠金融不仅可以从供给侧消除金融机构服务困难群体的痛点，还能从需求侧克服困难群体获取金融服务的难点，是推动普惠金融高质量发展的有效路径。

《实施意见》开启了我国普惠金融高质量发展的新征程，但在以数字普惠金融推动普惠金融高质量发展的过程中，我国依然面临数字基础设施落后、数据获取共享困难、数字鸿沟、风险防控等诸多挑战，需要以《实施意见》为指南，坚持改革创新，充分调动普惠金融相关参与方的积极性，走出一条中国特色的普惠金融高质量发展之路。

（作者系北京工商大学数字金融研究中心主任）