□记者 苏洁

日前，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），其中多处与数字普惠金融有关。

依托数字技术推进普惠金融高质量发展

《实施意见》提出，提升普惠金融科技水平。实践中，数字技术在普惠金融中发挥怎样的作用？

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，数字普惠金融具有有别于传统普惠金融的优势，其原因在于大量地运用数字技术，提升金融服务的可得性、可能性、可控性。具体而言，数字技术将为普惠金融带来三方面的帮助：首先，数字技术可提升普惠金融服务的可得性。随着智能手机广泛普及，手机银行等业务得到快速发展，真正让金融服务无处不在、随手可得。其次，数字技术可提升普惠金融服务的可能性。我国现有的信用报告范围覆盖不足，借助数字技术，一方面链接到在线场景和用户，另一方面链接到各类金融机构，降低信息不对称。最后，数字技术可提升普惠金融服务的可控性。借助数字技术进行风险监测、预警以及反欺诈，一定程度上可提升金融机构和互联网平台风控能力。

“从近年来我国金融业实践来看，依托数字技术，有助于推进普惠金融高质量发展。数字技术有效提高了金融服务效率，改善了用户体验，提升了金融服务的覆盖面和可得性，有助于破解金融服务不平衡、不充分的难题，有力支持了普惠金融的发展，助力实体经济实现高质量发展。”微众银行相关负责人表示。

融360联合创始人、CEO叶大清认为，数字化技术对普惠金融的发展至关重要。“过去十年，我国金融行业的数字化基础设施不断完善，为普惠金融的高速发展提供了有力支撑。数字化应用的发展，提升了金融机构的整体服务能力，包括服务效率、服务范围、风险控制、消费者权益保护等方面。”叶大清指出。

增强保险线上理赔能力

《实施意见》提出，推动互联网保险规范发展，增强线上承保理赔能力，通过数字化、智能化经营提升保险服务水平。目前，保险业正在数字化转型过程中，这是否将助推保险数字化转型更加深入？

火山引擎保险行业解决方案负责人表示，推广互联网保险、加强数字化和智能化经营水平，将有助于保险业高质量、可持续发展。“互联网保险、数字化保险、智能化保险代表当下科技在保险的三个不同应用深度。目前，保险科技正处于数字化保险向智能化保险的过渡阶段，随着技术的不断创新和应用，保险科技将继续推动保险行业发展。”上述人士说。

叶大清认为，保险产品是服务于居民生产生活的重要风险保障工具，随着数字化、智能化技术发展，消费者已经具备了线上处理业务的操作能力和意愿。但就当前来看，保险在数字化技术运用和创新上仍集中在销售端创新、服务创新、中后台创新，对于数字化理赔生态搭建、线上理赔服务完善等关注度比较低。而《实施意见》提出增强线上理赔能力，是看到了保险行业数字化转型的不足，通过明确行业数字化转型方向，引导保险服务与用户需求的统一，将有助于保险行业数字化转型更加深入。

数字普惠金融生态建设是长期工程

《实施意见》提出，打造健康的数字普惠金融生态。如何联动各方构建生态圈？

“近年来，我国普惠金融发展已取得长足进步，但在新形势下，普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战。因此，要发挥数字技术优势，构建数字普惠金融生态，运用数字技术和大数据能力，使金融机构能以较低成本下沉服务、触达更广泛的普罗大众和小微企业等普惠群体，持续提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度。”微众银行相关负责人表示。

叶大清认为，数字普惠金融生态建设非常有必要。但数字普惠金融生态发展不是一蹴而就的，涉及因素有很多，包括金融、技术、风险识别与管理等，而且还需要面对监管机制、管理体系和制度等一系列挑战，这些就决定了数字普惠金融生态建设是个长期的工程。“构建数字普惠金融生态需要一份顶层设计与规划，明确具体的时间表、路线图以及相关的研发投入，统筹大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的整合，进而实现数字技术和普惠金融的深度结合，构建起数字普惠金融的生态基础。此次《实施意见》的发布在一定程度上起到了纲领性引导作用。”叶大清说。

董希淼表示，打造数字金融生态，需要政府、银行、社会多方发力，协同推进，综合施策。从政府层面看，应加大政策支持力度，健全普惠金融体系，夯实金融基础设施，为银行业推进普惠金融发展提供更好支持。一是完善并加大政策支持；二是健全普惠金融服务体系，引导银行业金融机构发挥主力军作用，构建政策性金融、商业性金融以及金融科技企业各司其职、协调配合的多层次、差异化普惠金融体系；三是加强金融基础设施建设，加快推进市场化信用信息整合和共享，打破“信息孤岛”现象，建设全国统一的信息服务平台。

健全数字普惠金融监管体系

《实施意见》提出，健全数字普惠金融监管体系，特别强调了将数字普惠金融全面纳入监管，坚持数字化业务发展在审慎监管前提下进行。

微众银行相关负责人表示，健全数字普惠金融监管体系，将数字普惠金融全面纳入监管，提升数字普惠金融监管能力，有利于保障我国金融市场的有序、健康、高质量发展，也有助于保护广大普惠人群的合法权益。

“《实施意见》特别强调将数字普惠金融全面纳入监管，并提出了一系列具体监管规范要求，这无疑有助于规范并推进数字普惠金融的有序发展，营造良好的金融法治环境。”叶大清表示，在具体实施上，需要不断完善普惠金融立法，充分发挥法律法规在普惠金融发展过程中的指引和校正作用，让市场主体有更明确的行为边界。在司法上，要着重解决金融纠纷的巨量需求与司法审判资源有限性之间的矛盾，在互联网法院和金融法院建设过程中不断提升法院的智慧化程度，为普惠金融领域纠纷化解提供司法保障。

董希淼认为，发展数字普惠金融不仅是深化金融供给侧结构性改革的重要内容，也是稳妥发展金融科技、加快金融机构数字化转型的重要方式，具有重要意义。未来，金融机构要坚持金融科技引领，着力推动数字普惠金融高质量发展，努力改变“普惠金融不数字，数字金融不普惠”现象，打造健康的数字普惠金融新生态。