□尹小雄

我国普惠金融经过十年的发展，已进入体系化、规模化、创新化发展阶段。普惠金融贷款发放额和客户覆盖规模都有了长足发展，有的银行普惠贷款年复合增速超40%，成功探索了一条中国特色的普惠金融发展道路。普惠金融在新时期如何发展，需要深入思考、战略谋划。

按照高质量发展的要求看，传统普惠金融存在重数量轻质量、重指标轻实效、重投入轻产出等不足，普惠金融的市场覆盖率还偏低，小微企业授信满足率不高，地区间差异较大；普惠贷款总量占比还较低，信用贷款、首贷户贷款等低门槛贷款还不普遍，某些产品、某些区域贷款质量有待提升；金融企业的经营理念、创新能力、服务水平还与高质量发展存在一定差距。

把握三个辩证关系

要实现普惠金融高质量发展，思想首先要到位，要深入把握以下三个辩证关系：

一是社会效益和经济效益的辩证统一。党的二十大报告指出“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。普惠金融贷款具有较强的溢出效应，稳经济、稳就业效果明显，发展普惠金融是金融践行政治性和人民性的要求，因此，必须高度重视社会效益。普惠金融同时强调以可负担的成本提供适当、有效的金融服务，银行服务需要维持自身运作并持续发展，经济效益是社会效益的基础。要实现经济效益和社会效益的动态均衡，在宏观经济运行面临困难和挑战的时期，普惠金融对社会效益要更加偏重一些，增强经济发展韧性。

二是短期效益和长期效益的辩证统一，实际也是“小”与“大”矛盾的有机转化。普惠金融扩面下沉后，客户数量越来越多，单户小企业规模小，贷款金额少，行业分散，营销和风险识别成本高，从短期看，银行投入资源多，似乎效益不大。但是，小中寓大，普惠金融眼光向下，做大众金融，接触和服务海量的小微企业和个体工商户，这是中国经济最具活力的群体和最深厚的基础；普惠金融用大数据挖掘小信息，以数字技术替代人海战术；小企业具有成长性，会发展为大中型企业，将为银行带来稳固而持久的客户基础，提升银行的长期效益。算总账来看，小企业蕴含巨大潜力。

三是速度和质量的辩证统一。中国小微企业融资难、融资贵还在较大范围存在，同时，新市场经济主体和新型经济形态正在加速产生，要覆盖广泛的市场需求，必须保持较高的速度。新时期，要改变传统资源投入的粗放型增长方式，以创新为第一动力，加大金融科技和大数据的研究与应用，形成更高效率和更高质量的投入产出关系，着力提高全要素生产率，推动普惠金融在高速增长的同时保持高质量发展，以效率变革、动力变革促进质量变革。

专注四个发展重点

一是普惠金融高质量发展的方向是针对普惠金融市场主体多层次、多样化和长期化的金融需求，有效畅通金融供给，消除瓶颈制约，实现普惠金融的可持续性、有效性和包容性，创造有效就业和提供收入。在具体目标上，各家金融机构结合自身资源条件和市场定位，保持业务规模稳定增长，不断提升业务效益、业务品质、业务水平和业务影响力，实现业务结构优化、业务模式创新、业务风险可控、业务服务卓越的目标。

二是普惠金融高质量发展要实现发展方式的转变，贯彻全面节约战略，走资源节约型的绿色发展道路。当前，普惠业务的资源投入趋近瓶颈，旧的生产函数组合方式难以持续，普惠金融转型升级的关键在劳动力和资本占用两个方面实现有效节约，提高劳动生产率和资本效率。劳动力节约是普惠金融业务发展面临的当务之急，普惠客户越来越多，海量客群营销和管理工作越来越复杂，但客户经理的数量很难同比增长，出路在对普惠金融发展规律深刻认识基础上实行科学管理，提高劳动生产率，从先进地区经验看，主要路径有：一是专业和协作，客户经理走专业化发展道路，不断提高办贷效率，中后台以“1+N”的方式提供支持和协助；二是产品标准化，前后台偏好统一，减少流程摩擦和沟通成本；三是流程再造，简化流程，集约生产，探索信贷工厂化、全流程线上化、自动审批等创新模式。目前先进地区一个客户经理服务小微企业超过300户，达到传统模式的十倍。管理出潜力，管理出效益。资本是生产要素集聚的纽带，节约资本主要体现在经济资本的节约，将一定的资本投向更多的小微企业：一要提高普惠金融投放的准确性，减少不良率和坏账准备；二要对小微企业提供全方位服务，提高综合效益。

三是普惠金融高质量发展要重视新旧动能转化，依靠创新驱动走内涵型增长道路。普惠金融范式正在发生深刻变化，已成为金融科技应用的主战场，要以金融科技培育新动能；数字经济日益成为新增长极，数字技术对普惠业务发展具有放大、叠加和倍增作用，是构建现代普惠金融的重要引擎。依托金融科技对普惠金融业务赋能减负，提升劳动生产率和流程效率，有三个方向：一是集约化，按照普惠金融发展规律进行流程再造，用电脑充分替代人脑，做到极简极快；二是网络化，通过平台连接，将平台综合服务融入企业和社会实际经营和服务场景，实现服务零距离；三是智能化，研发普惠金融专业系统和工具，通过万物互联和自动化，减轻客户经理负担。以大模型、大数据为特征的第四次工业革命正在到来，要提升普惠金融数字化经营能力，把算法和人工智能应用打造成核心竞争优势；要扩大数据覆盖的广度，让小微企业画像面面俱到；加速应用ChatGPT为代表的大模型技术，让小微企业画像“入木三分”。数字化风控从传统的人工审批模式向数据驱动的智能决策模式转变，从单一孤立的信用风险管理模式向多元协同的大模型大风险管理模式转变，提高普惠金融滴灌的精准度。

四是普惠金融高质量发展要培植创新高效、富有生机并保持全球先进性的金融生态体系，做好顶层设计。首先要把推动高质量发展作为普惠金融发展的根本要求，建设高标准的政策体系、指标体系、质量和标准体系、金融数字化体系、ESG社会责任评价体系等，完善授信管理和操作指引，对金融机构的经营运行进行前瞻性引导；其次要科学监管，根据普惠金融发展规律和特点，制定差别化的监管政策，丰富监管手段，既要管到位，又不能管死，要在发展中规范，在规范中发展；再次要积极鼓励创新，对数字化模型和工具要允许先行先试，大数据贷款讲概率，对普惠贷款要给予充分的容忍度；最后要开放共享，鼓励先进银行输出标准和技术，模式共享，鼓励各家银行干中学、学中干，共建普惠金融新生态、大生态。

（作者系中国建设银行深圳市分行普惠金融事业部副总经理）