□记者 朱艳霞

今年54岁的胡女士明年2月就要退休，近期她在整理自己的保单，确认退休后的商业养老保险如何领取。在退休后，胡女士可以领到三份养老金，包括基本养老金、企业年金、商业养老保险养老金。

让自己的老年生活更加幸福和充裕，是时下大家最为关注的热点话题，很多人开始考虑积累更多养老金。

从胡女士的情况来看，第一份养老金是参加基本养老保险，达到法定退休年龄后按月领取的基本养老金，由人力资源和社会保障部发放。

目前，我国有10亿多人参加了基本养老保险，也就是说大部分人到达退休年龄后都可领取基本养老金。不过，这份养老金是保基本的，应对养老，其实也是有点力不从心。

第二份养老金来自企业年金基金。为了吸引和留住人才，越来越多的企业建立了企业年金制度，这也让很多人退休后拥有了一份补充养老金。

第三份养老金来自胡女士20多年前自己购买的商业养老保险，由保险公司发放。当年，胡女士所在的企业还没有建立企业年金。考虑到基本养老金不多，她便选择投保商业养老保险。

与现在相比，20年前的商业养老保险种类不多，形式也比较简单，胡女士购买了两款，一款为趸缴，一款为期缴，均已缴费完毕。在她看来，虽然两份保单能够领取的退休金不多，但也给自己增加了一份安全感。

随着个人养老金制度的实施，越来越多的人开始考虑在已有的社保养老之外，增加一份个人养老储备。不过，个人养老金和商业养老保险还是有很大区别的。个人养老金产品包括符合条件的养老理财、养老储蓄、养老保险、养老基金四大类。商业养老保险产品中仅有一小部分纳入了个人养老金产品名单中，这些产品可以享受税收优惠政策。

其他商业养老保险产品虽然不能享受税收优惠，但是在缴费、领取方面的灵活性更高，而且很多产品附加养老服务，可作为补充养老的一个选择。

需要注意的是，当前商业养老保险产品种类多样，均有其优缺点。例如，有的商业养老保险没有保底利率，短期投资风险较高，购买时客户需要根据自身的需求和经济状况，选择最适合自己的产品。

此外，养老投入也要量力而行，我们可以尽早为养老做投资，但并不是投入得越多越好。在投保之前，要先分析家庭的收入水平是多少、日常开支有多少和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老资金投入过高，影响到家庭日常支出，甚至无力续保的话，就失去了养老的意义。