□记者 谭乐之

400万册图书，价值超过3亿元，一夜之间化为乌有。从1998年开始打拼的黄先生，多年以来打理着图书生意。今年8月，由于暴雨洪灾，其坐落在河北省涿州市的图书物流仓储基地浸泡在洪水中，库房的大量书籍因无法及时转移而被淹没，对企业造成致命损失。

地震、飓风、海啸、洪水等巨大自然灾害，可能会造成巨大财产损失和严重人员伤亡，对区域或国家经济社会产生严重影响，那么是否有一种保险产品可以为这类自然灾害造成的巨大损失买单呢？答案是巨灾保险。

巨灾保险是对地震、台风、洪水等巨大自然灾害通过保险形式进行风险分散和经济补偿的保险产品。巨大灾害的显著特点是，发生频率很低但影响范围广、损失巨大，累计造成的损失往往超过承受主体的实际承受能力。

一般来说，巨灾保险涵盖政策性巨灾保险和商业性巨灾保险。财产险、工程险、农险、车险等商业保险通常都涵盖巨灾责任。

近年来，全球自然灾害损失连年增加。2022年，全球自然灾害直接经济损失达2750亿美元，灾害风险形势不容乐观。

我国的巨灾保险还处在发展阶段。多年来，各地政府积极落实国家提高灾害治理水平和推动巨灾保险发展的要求，结合当地灾害风险和社会经济实际，开展地方性巨灾保险试点工作。比如，2017年，厦门市正式启动巨灾保险制度，由厦门市政府每年出资2931万元人民币（下同），向保险机构购买赔偿限额10亿元的居民住房倒损及财产损失救助保险、赔偿限额10亿元的人身伤亡及医疗救助保险。

值得注意的是，与2011年至今全球自然灾害直接经济损失呈现的增长趋势相比，我国自然灾害直接经济损失出现一定程度的下降趋势，在全球自然灾害直接经济损失中的占比也呈下降趋势。分析其原因，一方面，我国近年来重特大自然灾害事件较少；另一方面，我国自然灾害工程/非工程防御能力不断提升，各行业风险减量行动不断深入。