□记者 李林鸾

在2023年金融消费者权益保护教育宣传月中，对存款保险制度相关知识的普及是金融管理部门、金融机构的宣教重点之一。

存款保险制度，顾名思义旨在保护存款人的利益。数据显示，目前全国所有存款类金融机构都加入了存款保险。总体上看，我国存款保险的保障水平较高，可以对存款人给予充分保护，有效维护银行体系稳定。

自2015年《存款保险条例》（以下简称《条例》）施行以来，我国存款保险制度在保护存款人利益、维护公众信心、推动形成市场化的风险防范和处置框架、建立维护金融稳定运行的长效机制、促进金融改革和银行业健康发展等方面的作用正逐步显现。

——保护存款人利益，让存款更安全。当个别金融机构经营出现问题时，可依照《条例》使用存款保险基金对存款人进行及时偿付。《条例》为保护存款人利益提供了法律保障，增强了存款人对银行体系的信心。

人民银行授权参加存款保险的金融机构自2020年11月28日起使用存款保险标识，存款保险标识具有直观、醒目、公信力强的特点，有助于广大储户更加方便地识别参加存款保险的金融机构，更好地了解其存款受到国家存款保险制度的保障权益。

——维护国家金融安全，是现代金融安全网的重要组成部分。在市场经济条件下，存款保险制度是促进银行体系稳定运行、保障银行业机构有序退出市场的一项基础性制度安排，是国家金融安全网的重要支柱和防范化解金融风险的重要防线。

存款保险制度还实行风险差别费率，将投保机构按照风险等级分类，确定不同的费率水平，对风险较高的投保机构适用较高费率，对风险较低的投保机构适用较低费率，有利于督促投保机构稳健经营、约束风险，有效发挥了正向激励和风险约束作用。

其早期纠正功能，更是一项在早期识别和及时干预的框架下进行的、能够直接影响存款保险体系有效性的有关风险管控措施：通过尽早识别出问题银行及其风险点，尽快制定并启动干预措施和程序，有效降低风险处置成本。

——促进银行业适度竞争，推进利率市场化改革。一方面，各类银行纳入同一保险制度，存款人可进行公正考量，推动各银行机构在同一条件下的公平适度竞争；另一方面，存款保险制度的出台还助推利率市场化改革，形成了竞争性的利率形成机制。利率市场化后，存款保险制度给存款人吃了一颗“定心丸”。此外，《条例》还增强了国际资本进入中国的信心，在一定程度上促进了外商直接投资。

当前，我国银行业运行稳健，金融体系韧性明显增强，主要指标处于合理区间。随着存款保险制度风险差别费率、早期纠正、风险处置等核心机制逐步发挥作用，未来对存款类金融机构的市场约束更强，有助于及时防范和化解金融风险，进一步提升金融安全网的整体效能，助推金融业稳健发展。