瑞再中国区医疗保险精算定价团队负责人 张婧

中国银行保险报网讯【记者 于晗】

9月21日，由中国银保传媒、中国经济传媒协会、中国健康促进基金会联合主办的“2023健康保险与健康管理融合发展大会”在深圳召开。本次大会由深圳市龙华区工业和信息化局（金融工作局）支持，中国人民健康保险股份有限公司、中国民族卫生协会肿瘤防治专业委员会、华瑞同康生物技术（深圳）有限公司协办，深圳市艾伦斯文精准医学研究所承办。

“未来很长一段时间，保险业将面临管理一个积攒多年的已生效业务池，在管理已生效业务方面，健康管理服务有望帮助保险业起到更大作用。”瑞再中国区医疗保险精算定价团队负责人张婧表示。

张婧指出，对于医疗险而言，新单减少是一个令人担忧的事情。医疗险赔付率随保单年度进展增长显著，在过去新单高速增长的时期，赔付率的恶化受到新单的稀释。但当新单减少时赔付率恶化问题就会凸显，再加上自年初以来就医需求的释放，今年医疗险业务普遍赔付率显著上升。

“如果医疗险领域未来将面临的是一个几乎是封闭群体的业务，当赔付率逐渐上升，如何去管理这样一个群体，是医疗险领域非常值得关注的问题。”张婧说。

健康管理服务可以从哪些方面帮助保险公司？张婧认为，首先，健康管理服务可以管理“赔”。比如，针对药物剂量或抗生素的滥用，如果通过健康管理服务针对性管理起来，会对理赔成本带来很大节省。这对于消费者也非常有价值，保险公司可以通过健康管理服务，引导消费者采用合理的治疗方式，提高消费者自身对服务的满意程度。

其次，健康管理服务可以管理“慢病”。张婧表示，已生效的业务池有很多已患病人群，未来，随着已生效的池子越来越大、客户年龄越来越长，会有更多的慢病人群。

“如果能够对已生效客户中的慢病人群提供更好的健康管理服务，一方面可以获得更多的数据，用于未来的产品迭代。另一方面，能够使得客户的疾病进展越来越慢。疾病进展减缓也将使得理赔的支出有所降低。”张婧说。

重疾险也一样，张婧表示，虽然癌症不太好进行管理，但是对于一些特定癌种，管理戒烟、疫苗接种等也能够降低癌症的发病率。同时，对于慢病的管理也能使得与心脑血管疾病相关的众多重疾理赔和轻症理赔的发生率有所降低。

对此，张婧建议，未来也需要一套行业标准和监管主体。同时，数据共享对于健康管理也十分重要。张婧期望，未来，健康管理服务能够产生一些以前看不到的数据，帮助保险公司进行更好风险管理和产品开发。