中国银行保险报网讯【记者 王方琪】

“促进医保、医疗、医药协同发展和治理”为深化医药卫生体制改革指明了方向。融合医、药、险等多种机构形态，立足保险支付方地位，共同推进健康保险和健康管理融合发展已成为行业发展的普遍共识。如何让医、药、险更好深度融合？医、药、险融合发展还将诞生哪些新业态？

9月21日，由中国银保传媒、中国经济传媒协会、中国健康促进基金会联合主办的“2023健康保险与健康管理融合发展大会”在深圳召开。在“主题研讨一”环节，瑞士再保险中国区医疗保险精算定价团队负责人张婧作主题演讲，泛华保险销售服务集团总裁寇超，轻松集团执行副总裁马孝武，京东健康企业业务战略客户、保险业务负责人林俊峰，镁信保险经纪总经理董武涛等嘉宾探讨了医、药、险协同发展的具体路径和实践经验。该环节由中国民族卫生协会肿瘤防治专业委员会委员、北京大学深圳医院健康管理中心主任蔡永江主持。

健康管理方式探索

作为国内头部保险中介之一，泛华走在保险销售前沿。寇超表示，泛华一直在探索健康管理模式。2012年，泛华跟信泰人寿合作，尝试把健康体检纳入保险条款，当时领先整个行业。之后，泛华又和一些保险公司合作，把体检、用药、专家会诊陆续纳入健康险产品条款中。“保险和健康服务结合写入条款，这是保险人的追求。”寇超介绍，“但并不是所有健康管理都能写入条款 。”为此，泛华成立了健康事业部，搭建了健康管理平台。泛华在前中后期各个阶段规划完整的‘健康保险+健康管理’解决方案。‘前’包括问诊、体检等项目，‘中’包括了保险支付、预约住院、专家诊疗、特殊用药等，‘后’则包括居家护理等。

轻松集团成立9年。2014年,轻松集团推出大病救助众筹模式,正式进军健康保障行业；2016年该集团将事后救助业务延伸到事前保障,发展出轻松保严选等业务板块。马孝武表示，轻松集团深耕保险和健康领域，通过科技赋能的方式推动保险和医疗的融合发展,探索出民生特色的健康保障服务模式。如今，服务日渐被看重,保险已经由买保险产品这一“点”延伸至“保险+医疗+服务”这一“链”,谁在完善的服务中取得优势谁就占领了市场的主动权。

林俊峰表示，京东健康是一家以医药健康产品供应链为核心、医疗服务为抓手、数字化驱动的用户全生命周期、全场景的健康管理企业。京东健康做的第一件事与医药产品供应链相关，京东健康做医药、医疗器械及保健品销售；第二件事是以线上线下相结合的形式，向用户提供严肃医疗、消费医疗、以家庭医生为代表的健康管理类医疗健康服务；第三件事是致力于为政府及医疗机构类客户提供数智化建设及运营一站式服务；第四件事是为企业和保险公司提供健康实物和服务解决方案。

镁信保险经纪是镁信健康的子公司，镁信健康的战略股东包括上海医药、中国人寿再保险、上海生物医药基金、汇丰集团及国内外多家知名机构。董武涛介绍，镁信健康致力于把国内外创新药、特药、医疗器械和国内的私立医院、公立医院的国际特区等通过保险连接在一起。董武涛举例，镁信建立了以家庭为单位的医疗健康概念。通过一张保单，来保障全家人的健康；通过一个健康消费账户，去触达到更加优质、更加精选的医疗服务资源和康养资源，以更优惠的价格来降低家庭负担；通过一位健康管理师，为家庭做定制化的健康管理。

医药险协同发展新机遇

医、药、险协同发展能够给相关行业发展带来哪些机遇？能够催生哪些新业态？

三者协同发展，无疑会对三方都带来机遇。

对于医药业来说，药品药械的持续创新需要合理的回报加以支撑。就支付制度来看，非医保市场成为医药公司转型的一大方向，商业保险是一个重要选项。基本医保保基本，更多创新药、高值药进入市场需要有一定回报。要持续创新，需要商业健康险这个支付角色来促使行业良性循环和发展。

与基本医保相比，商业健康险有更灵活的谈判方式和风险共摊的机制，可以更好地承接符合市场规律的创新药定价体系。百万医疗、惠民保的发展和配套的药品目录，带动了保险公司和医药公司的合作。

“医、药、险协同发展给保险业发展带来新机遇。医药机构把慢病群体、既往症用药群体的数据提供给保险公司，这些数据支持保险公司开发出慢病保险、老年人专属重疾险和医疗险，极大丰富了保险产品种类，促进了保险市场的增量。”寇超表示。

蔡永江表示，目前，在国家导向上有两个转变非常好，一是从治已病向治未病转变，二是从疾病治疗向疾病预防转变。医、药、险融合，可以在这两个转变上更有作为。

业内人士普遍认为，通过打通数据共享壁垒，推动保险业信息平台与医疗机构、医保部门的信息系统互联互通，充分利用医疗诊断、医保费用等信息，助力商业健康险提升理赔结算效率，发挥健康管理“治未病”的功用。

此外，基于商业健康保险、基本医疗保险的数据积累，在保证数据安全性的同时，可以提高数据价值，助力创新型商保产品的待遇设计、费用精算和风险控制，将数据积累转化为居民医疗健康保障的创新土壤。

“保险、医疗、医药三者融合，最终围绕的是整个民众的幸福度、满意度和健康度。”寇超说。

未来可期

林俊峰认为，随着我国老龄化程度加深、疾病图谱的变化，以及新的诊疗手段出现，保险、医疗、医药三方面有一个共识——我们都是从保健康的人转变到保人的健康。多家保险公司在健康管理上做过系统建设，对保险消费者而言，可能在多家保险公司购买产品拥有类似的服务，这是没必要的。因此，为了避免重复建设，建议相关部门探讨服务的标准化，以及行业系统平台建设。

保险和特药的合作有待进一步开发。在当前医保的支付标准和支付体系下，覆盖创新药的数量和价格均有限。特药非常需要一个有效的市场或能把市场规模带起来的支付方。董武涛表示,在肺癌特药领域，镁信和很多药企有深度合作。因为很多新药非常昂贵，因此镁信也搭建了患者疾病管理平台，能够一定程度解决肺癌患者利用创新药时费用高昂支付压力大的问题。

董武涛认为，未来治未病是一个重要方向。除了把早筛、体检、诊疗和药品使用等服务相结合起来，还要有相关第三方管理公司参与。未来更多是健康管理的生态发展，而不再是单一的某一项服务提供。其中，会有很多机遇需要大家共同努力。

科技助力打造医疗、医药、保险生态闭环也是未来发展的方向之一。在一些国家，医疗资源与保险支付之间已形成良好的生态闭环，很多患者的诊疗费用都由保险公司直接支付，且保险公司会推荐专业合理的诊疗方式，既让患者获得针对性的诊疗效果，又能降低过度医疗给保险公司带来的赔付压力。但在我国，保险机构还难以通过支付端的影响力，促进医院提供更具针对性的诊疗方式。

针对这种情况，近年来保险机构和第三方保险科技平台都在进行资源整合的尝试。一些第三方保险科技平台尝试从支付端入手，将医药公司、药房、医疗机构、商业保险公司纳入其中，借助保险赔付降低民众医疗开支压力，也将更多创新药以更低价格、便捷方式触达患者。

马孝武认为，这些第三方科技平台一方面能够精准化为客户画像，分地区、分年龄段来进行保险产品的销售，另一方面可以利用互联网，可以把用户属性全部落在线上，通过小程序、公众号等，让用户直接跟健康管家进行沟通，得到有效的健康服务。