中国人保健康党委委员、副总裁 李晓峰

中国银行保险报网讯【记者 刘宋文】

9月21日，由中国银保传媒、中国经济传媒协会、中国健康促进基金会联合主办的“2023健康保险与健康管理融合发展大会”在深圳召开。本次大会由深圳市龙华区工业和信息化局（金融工作局）支持，中国人民健康保险股份有限公司、中国民族卫生协会肿瘤防治专业委员会、华瑞同康生物技术（深圳）有限公司协办，深圳市艾伦斯文精准医学研究所承办。

目前健康险进入新旧动能转换的新赛道，传统类寿险经营模式难以为继，现有供给服务能力尚不能满足慢病患者、老年群体、高端客户等特定人群的健康保障和服务需求。保险公司如何破解健康险发展的瓶颈，实现可持续增长？

中国人保健康党委委员、副总裁李晓峰表示，商业健康保险蓬勃发展，保费收入从2013年的1123.5亿元增长到2022年的8653亿元，年均增速达到25.46%。不过，健康保险赔付在卫生费用总支出的占比仅为5.3%，相较于发达国家依然较小，健康保险仍有较大发展空间。

“目前市场存在的供需错配等问题，亟须产品创新转换发展动力，实现换挡升级，适应时代发展。”李晓峰分析称，当前健康保险发展得不理想，主要是面临三大方面的痛点：

在“可保”方面，健康保险的险种结构不平衡。截至2022年底，我国在售的健康险产品共有6112款（不含个人税收优惠型健康保险）。其中医疗险产品数量占比53.22%，疾病保险占比43.73%，护理险、失能收入损失保险、医疗意外险占比较低。

在“可赔”方面，产品责任复杂，限制较多，投保、保全、理赔中有大量医学、保险专业术语，客户理解难度大。

在“可用”方面，对于消费者来说，住院医疗发生率低，存在健康体获得感不强、患病人群健康需求痛点解决不到位等困扰。

李晓峰表示，健康保险作为建设健康中国、加强社会治理的重要政策工具，迎来新的发展机遇，需要行业全面把握健康中国战略政策导向、找准健康险产品创新方向，推动行业高质量发展。作为国内首家专业健康保险公司，人保健康聚焦四个领域探索健康保险产品创新方向。

第一，聚焦“补充”，推动社商融合衔接。我国多层次医保体系鼓励做大商业健康保险等补充保障。健康险未来应在护理、医疗、失能保障等方面，全面发挥“补充”功能。

第二，聚焦“服务”，实施风险减量管理。要把握医疗卫生体制改革方向，探索风险减量管理，推动健康险从被动支付工具向医疗管理职能转型。一是优化病程的管理服务产品，构建专业化病程管理服务体系，覆盖发病、进展、治疗全病程，放大商保支付功能，并积极改善客户健康，为客户带来更大价值。二是构建健康险责任与健康管理服务融合一体的产品形态，将事前、事中、事后全流程的健康管理服务嵌入健康险产品，形成“健康保险+健康管理”产品形态。

第三，聚焦“科技”，推进数字化转型。一是要强化新科技的应用，实施精准营销、精准定价、精准服务。精准洞察客户需求，匹配差异化产品供给；精准管控业务风险，积累风险数据，支持产品创新、合理定价；精准实施健康服务，改善客户健康状况。二是实施一站式支付结算，通过与医疗机构、医保、第三方等机构合作，解决健康险理赔材料繁琐、理赔时效缓慢等问题，用科技创新手段打通商业健康保险衔接基本医疗保险的“最后一公里”。

第四，聚焦“简化”，推进健康险普及。这方面主要是在产品设计当中，要增强客户的认知度。一是责任定制化，要做“减法”，简化健康险产品责任，减少由于单一产品责任过多、过于复杂带来的客户理解难度大，根据客户需求进行组合定制。二是条款通俗化，这方面要做“除法”，将保单上专业、繁冗的条款转变成通俗易懂的语言，使保险条款通俗易懂、简单明了、突出重点，让客户能够快速、准确理解保险产品，助力潜在需求转化。