中国银行保险报网讯【记者 何建峰】

近期，我国自然灾害频发，严重威胁城乡地区房屋及其附属设施安全。家庭财产保险（以下简称“家财险”）作为有效的风险补偿工具正日益受到市场认可。

家财险是一种保障家庭财产的财产保险。主要保险责任包括房屋主体，供水、供暖、燃气、电路等附属设备，家具、家电、衣物等室内财产，高空坠物等造成的第三者人身损失，盗窃等第三者财产损失等。数据显示，2013年至2022年，我国家财险保费收入从37.86亿元增至164亿元，年复合增速约17.7%。其中，2022年，保费增速达67.22%，在财产险总保费中的占比首次超过1%，达到1.10%。另据方正证券测算，到2030年，我国家财险将贡献保费超2000亿元，年复合增速超20%，在财产险保费中占比将提升至3%。

2022年7月“蓉家保”上线以来，北京、上海、山东、广东、重庆、云南以及宁波等地已推出10多款普惠型家财险产品，为消费者提供了更加全面、便捷和经济的保险保障服务。

但我们也要看到，相较于欧美发达国家以及巴西、南非等新兴国家，我国家财险仍面临一些问题。

我国住宅建筑建成时间普遍较近，抗风险能力较强，对自然灾害的风险暴露较低，消费者对相关风险的感知度也较低。

瑞再研究院的数据显示，2021年，法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本的家财险保费占财产险保费的比重分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9、8.8%。同一年，中国这一数据仅为0.72%。此外，中国与美国国土主体部分所处纬度范围大致相同，面临的自然灾害类型与破坏程度具有一定相似性，但两国家财险保费规模上差距巨大。2022年，美国家财险保费收入1331亿美元，是中国的56.8倍（按照1:7汇率计算）。较低的覆盖率与保费规模不利于保险机构通过跨地区、跨时期统筹对冲保险损失，并积累足够的风险数据。

笔者认为，家财险在保障我国人民群众财产安全、维护经济社会稳定方面具有重要作用，并拥有巨大的市场空间，推动家财险高质量发展势在必行。从如下几个方面着手比较关键：第一，有关部门和保险机构应利用各种方式和渠道，加大宣传力度，提高消费者的认知和接受程度，充分激发消费者保险需求。第二，保险机构要创新保险产品，提高服务质量。一方面，要根据不同地区风险特点创新推出特色保险产品，满足消费者投保需求。另一方面，要优化理赔流程、加快理赔速度，提高客户满意度；加强与客户的沟通互动，提供个性化保险方案和增值服务，提升客户黏性。第三，大力发展普惠型家财险。对消费者而言，普惠型家财险有政府背书，可信度高；保障范围较广、保费较低，性价比高。同时，在推广方面也具有一定优势。因此，普惠型家财险能够在较短时间内形成一定规模投保群体。第四，保险机构要尽快积累足够的风险数据，并在科学研判基础上准确评估承保风险，制定相应的产品策略和风险控制策略，推动家财险业务可持续发展。