□实习记者 章丽铃

随着社会经济发展，保险需求越来越旺盛，其中重大疾病险种的受关注度越来越高。然而，在理赔实务中，因对重大疾病确诊日的认定存在不同看法，导致发生争议进而投诉、诉讼的情况屡见不鲜。影像学诊断、临床诊断、病理诊断时点均有所不同，什么才是恰当的保险合同约定的重大疾病确诊日？

对于保险公司来说，更多需要客观指标的支持。在理赔实务中虽然可以将重大疾病确诊日进行简单归类，但仍不能完全覆盖所有情形。实际运用时，既需要严格掌握规范性制度控制风险，也要结合实际情况在具体案件中灵活处理。

从人道关怀的角度看，罹患癌症值得同情，何时何因罹患癌症更是医学难题，一些恶性肿瘤末期的被保险人已失去手术治疗的意义，如果要求被保险人必须提供病理报告反而显得过于苛刻。如本案中，张某3月的增强CT诊断结果已足以作为其进行癌症手术治疗的依据，结合就诊、转院、手术排期等系列事实，认为其3月已确诊是“人之常情”，可以依据保险合同认定投保人不再负续缴保费的义务。

值得注意的是，本案虽然存在续期保费纠纷，但在前期接案、理赔环节，保险公司依然秉着应赔尽赔的原则，向被保险人支付了40万元赔偿金，理赔诉求响应及时、赔付效率较高。且续期保费是系统自动扣缴，基层保险公司无直接操作权限，尤其在保险合同终止（已赔付）的情况下直接退回已收缴保费确有实际操作困难，因此本次纠纷也属事出有因。

金融消费者权益保护不仅对于保障个人合法权益有重要作用，而且对于改进金融机构服务质量，维护地区金融稳定都有重要意义。在纠纷无法自行解决的情况下，需要思考如何应对争议、减少争议，如何平衡保护金融机构与消费者合法权益的关系，金融纠纷多元化解机制更具有现实意义。

调解机构由金融监管部门管理，通过第三方机构调解、仲裁、中立评估等非诉讼方式处理金融消费纠纷，可以保证调解工作的中立性。相较于诉讼动辄数月的纠纷处理时效，调解的办结时限一般为受理后的一个月，具有时间短的优势。且调解不收取费用，具有较高的经济性。参与方式也更加灵活，可采取线上或线下方式开展。调解不成的，消费者仍然可以采取其他维权方式。