□潘雄锋

解决消费的可持续性，应该从扩大内需入手，金融机构在此之中发挥源头活水的作用，并可从以下领域着手。

加强科创企业支持，促进产业升级

从长期来看，内需提高的关键是产业升级，从而扩大高收入岗位和中等收入群体。

首先，强化金融机构尤其是商业银行对科创企业的支持力度，通过设立科创企业专项贷款等方式，为高增长企业提供低门槛、低成本的融资渠道，帮助科创企业快速成长。其次，金融机构支持企业加大研发创新投入，引入多元化投资群体进行风险分散，为专项研发项目提供支持。最后，降低科创公司的上市门槛及上市成本，提供多元化融资渠道，加快科创企业扩张和对传统低效率企业的取代过程。通过多种方式促进产业升级，推动企业全要素生产率提高，实现居民收入增长、消费扩张和企业投资进入良性循环。

提高金融科技水平，推动普惠金融

内需不足的一个重要原因是不同收入群体金融资源可得性的差异。金融结构推动内需提高的一个关键在于优化金融资源配置，以广泛满足各类群体的金融需求。因此，金融结构要加强对金融科技的投资，利用大数据和人工智能技术广泛获取客户信息，数字化赋能风险管理，不断丰富风险管理工具，为各类客户提供匹配的金融产品和服务。此外，金融机构尤其是商业银行需要借助各类数字技术优化业务流程，开发各类信贷产品，提升金融服务水平和效率，更好地满足市场多元化金融服务需求。通过优化金融资源配置，降低金融不平等性，为客户群体提供融资渠道，扩大生产和消费。

加大信贷支持力度，优化金融服务

消费信贷是刺激内需的重要措施，对于短期内提高消费需求有显著作用。因此，金融机构尤其是各类商业消费贷款机构，要主动配合财政政策和社会政策，通过适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限、提高审批效率等方式合理增加消费信贷，针对电商直播、智慧商圈等新型消费、服务消费领域开发专项金融产品，为新市民等群体提供适当的消费金融产品。同时，要依托数字技术，深化零售业务改革，整合各类零售金融业务，发挥信用卡、按揭贷款、消费金融的协同效应，规范发展消费金融产品和服务，为恢复和扩大消费提供优质金融服务。

（作者系大连理工大学经济管理学院教授）