□梅琳

低收入农户是“扩中”“提低”的重点群体之一。为推动金融资源向农村倾斜、金融服务向农村覆盖、资源要素向农村流动，国家金融监督管理总局浙江监管局指导金融机构加大支持力度，建立健全金融帮扶机制，同时加大特定对象保险保障力度，防止因病致贫、因意外返贫。

“是政策保险让我活了下来”

景宁，隶属浙江省丽水市，作为全国唯一的畲族自治县、革命老区县，一直受到政府的关爱和各级金融机构的帮扶。

近日，景宁畲族自治县标溪乡东叶庄村村民林小光收到中国人寿给付的其父母因煤气中毒身故的4.08万元理赔款。之前，林小光的父母参保了农村小额保险，保费60元/人/年，由县财政（20元/人）和村集体（40元/人）出资。

丽水是全国首个农村金融改革试验区。2014年，丽水市金融办与中国人寿丽水市分公司联合下发《农村小额保险实施方案》，明确规定将低收入户、重度残疾人、五保户等困难群体纳入扶持对象。

“为更好推广农村小额保险项目，我们制定了今后5年的参保率目标，将参保率列入普惠金融服务乡村振兴改革试验区工作考核指标，不断提高各县（市、区）的覆盖面，加大对人民群众意外伤害的保险保障力度。”丽水市金融办副主任范庆伟介绍。

“做血透第10个年头了，是政策保险让我活了下来。”景宁畲族自治县红星街道岭北村村民雷盛珠患尿毒症、高血压，2021年-2023年6月期间，住院及特殊病种门诊共产生医疗费用26.69万元，其中，医疗统筹支付19.05万元，大病保险支付3.36万元，医疗救助支付2.29万元，低收入农户统筹健康保险支付0.53万元。

岭北村党总支书记雷丽玲说：“因病致困人群多数丧失了劳动力，保险重新点燃了他们对生活的希望。”

“低收入农户基本生活没问题，但最怕生病，特别是重大疾病和慢性病。我们做过一项调查，低收入农户医疗费用支出占整个医疗支付的53%左右，因病因残人群占73%左右。”丽水市农业农村局副局长沈元东介绍，2021年起，丽水市政府联合中国人寿丽水市分公司，将低收入农户补充医疗保险、健康扶贫保险和农村小额保险统一整合，推出低收入农户统筹健康保险，由民政部门出具名单，保费244元/人/年，由政府财政出资。

丽水市民政局党组成员、社会福利救助处处长刘杰伟介绍，“今年将低保边缘家庭收入认定标准由1.5倍放宽到低保标准的2倍（最高不超过最低工资标准），实现‘低边’扩面全覆盖。新修订的《浙江省社会救助家庭供养费核算办法》对收入较低的困难群众家庭适度放宽条件，执行更合理的财产核算，切实发挥民主评议解决复杂供养问题的作用，更好地实现对低收入农户的认定，扩大政策覆盖范围。”

景宁畲族自治县大均乡泉坑村村民兰秀花于4月21日被确诊患有卵巢癌，术后5次化疗，6月8日，她收到中国人寿女性安康保险2.4万元理赔款。

“投保和续保都在线上，理赔款直接打到投保人社保卡账户。”大均乡计生专干陈菁介绍，2022年，大均乡两位村民获赔两性（男性、女性）安康保险。

“两性安康保险是定额赔付型产品，凭县级以上人民医院诊断证明即可获赔，无需提供发票。”中国人寿丽水分公司团体业务部经理梁晓波介绍，2022年丽水全市计生系列保险赔付率达69.21%，成为政府保险之外的有力补充。

景宁畲族自治县红星街道岭北村党总支书记雷丽玲（右）在雷盛珠家走访。 梅琳/摄

兜住最后一道防线

近年来，国家金融监督管理总局丽水监管分局以助力乡村振兴为抓手，指导辖内保险业开展具有丽水辨识度、山区共富特色的系列保险创新，打造基本医保大病保险与商业补充医疗保险组成的医疗防护网，丽水惠民保产品“浙丽保”参保率连续3年居全国第一。“目前，我们已将长护险纳入‘浙丽保’，实现了产品迭代升级。”国家金融监督管理总局丽水监管分局副局长刘寒暄表示。

丽水是全国普惠金融服务乡村振兴改革试验区，为做好“扩中”“提低”社会保障工作，人民银行丽水市中心支行将农村小额保险扩展业务纳入对金融机构普惠金融改革年度考核指标。

2022年，中国人寿浙江省分公司理赔近131万件，赔付金额80.99亿元。其中，涉农短期险、乡村振兴保险、普惠型人身保险等为农村农民提供的保险保障总计近1.6万亿元。

沈元东表示，“低收入农户医疗保障是一套完整的体系、多重的保障，最终目标都是减少低收入农户医疗费用支出，防止因病返贫。”

“截至2023年二季度末，低收入农户补充政策性医疗保险已覆盖浙江辖内8个地市45县区，为44.4万余低收入农户提供风险保障超2292亿元，提供降低起付线、提高保险报销率等倾斜政策。”国家金融监督管理总局浙江监管局相关负责人表示。

图为畲乡人民跳起迎客民族舞蹈。 梅琳/摄

城市居民的“御寒冬衣”

2021年1月，原浙江银保监局、杭州市医疗保障局等单位联合指导设计推出城市定制型商业补充医疗保险产品——西湖益联保，由中国人寿、人保财险、太平洋寿险、泰康人寿、平安产险5家单位组成共保体承保。

“西湖益联保与我们集团提出的共同富裕行动纲领高度契合，不仅为员工和员工家属在走向共同富裕道路上防范因病致贫作了补充，还为员工与企业架起了桥梁，员工、员工家属与企业更贴心了。”近日，浙江富春江通信集团有限公司党委副书记、监事会主席章勤英表示。该公司计划在“十四五”期间投入6000万元设立两大基金，用于员工关爱及创新激励。2022年，企业首批投保5200人，获赔人数101人，合计赔付560689.3元；2023年度投保4326人，上半年获赔人数38人，合计赔付243463.13元。2022年，该公司被评为“全国和谐劳动关系创建示范企业”。

提升医疗供给质量和效率是高质量社会发展的必然保障。当前，手术机器人已被广泛应用于临床医学，但昂贵的手术费让不少患者望而却步。

“达芬奇机器人手术没有视野盲区，精确度高，手术耗时短，创伤小，术后恢复快。西湖益联保对机器人辅助手术能报销50%，大大减轻了病人经济负担。”浙江大学医学院附属第二医院妇科主任医师周建维说，“随着机器人国产化的推进，机器人手术一定会造福更多病人，有西湖益联保的支撑，普通老百姓也能负担得起。”

兼顾普惠与可持续

“在设计产品时考虑的是‘低保费、高保额、优服务、无门槛’普惠基本原则，基本群众参保保费150元/年，未成年人保费100元/年，困难群众由政府全额或部分补贴，解决了‘保不起’的问题；‘一站式’理赔解决了‘理赔难’的问题。”杭州市医疗保障局副局长周利光介绍。

据统计，2022年有9.54万困难群众获资助投保西湖益联保；3年来，“一站式结算”服务超117万人次，赔款超9亿元，发挥了浙江保险业在共同富裕示范区建设中的独特作用。

“在项目实施过程中，我们坚持‘55792’原则，即参保率50％左右、平均参保年龄50岁以下、第二年续保率70%以上、保费的90%以上用于理赔、受益人群覆盖面2%左右。3年运营下来，各项数据均实现了当初既定目标，形成了‘政府有为、市场有效、百姓有感’的惠民保杭州模式。”周利光表示。

惠民保产品既要体现普惠性，也要考虑可持续性。西湖益联保项目首席承保单位、中国人寿杭州分公司健康险部经理朱爱民认为，“参保率、理赔率是可持续发展的两个关键数据。这两年，我们持续优化参保率，2021年平均投保年龄46岁，2022年和2023年平均投保年龄均为43岁；第一、第二年度的理赔率分别为76.8%、102%，实现了惠民效果。”

“疫情前后，交通出行人数、理赔人数、理赔额度等发生了很大变化，西湖益联保项目的可持续发展需要多方不断沟通，加强动态监控分析，在产品设计、推广上做到与时俱进。”中国人寿浙江省分公司副总经理胡国林表示。