□李波

数字人民币在C端消费场景的普及，为试点的铺开蹚出了一条路，在B端产业场景更有一番广阔天地。京东是最早支持数字人民币的线上电商平台，除了在京东商城提供数字人民币支付清算服务外，还配合多地政府开展了数字人民币消费券活动，助力数字人民币走向更多的寻常人家。目前京东已经成为数字人民币线上购物的主流平台。目前，在京东使用数字人民币的用户数近1500万人，开设钱包数近2000万个，交易金额累计超30亿元，年复合增长超100%。

起步于用户消费端，但数字人民币要迈向更远征途，就要突破实体产业端，这也是各家运营机构和科技服务商要去持续深入探索的，尤其对于普惠金融和供应链金融的长远发展意义重大。

首先，数字人民币可追溯、强信用等优势，可以解决供应链金融业务中身份核验与风险识别、信用担保等痛点，增强产业链核心企业与上下游以及与金融机构之间的多方互信，进一步突破对核心企业担保的依赖，助力化解中小微企业融资难、融资贵难题。

其次，在融资效率方面，数字人民币的支付即结算特点使得资金到账实时快捷，大大提高产业链中小微企业的资金周转效率，降低财务管理成本。与此同时，数字人民币以广义账户体系为基础、支持银行账户松耦合，使得中小微企业不需要用传统的线下方式到银行柜台办理结算账户，可以全线上方式开立数字人民币对公钱包，减少跨区域、跨银行开户成本，大幅提高融资效率。这也为供应链金融服务的进一步下沉，服务更广泛的中小微企业提供了便利。

最后一点也是最重要的，数字人民币的可编程性，意味着数字货币可以实现智能合约等高级功能，为供应链金融业务的创新提供了更多的可能性。比如在智能合约中约定指定的放款要素信息、指定的贸易对手方信息、借还款周期及息费标准，约定基于指定的贸易订单状态/物流状态来匹配资金、财务、税务等核心节点等，所有的执行都可以自动写入智能合约，与资金的收付行为互相控制。

在交通银行展台，参观者用数字人民币消费。记者 苏洁/摄

当前，行业中已经陆续有一些将数字人民币用于供应链金融的探索实践，但整体上仍然相对比较偏向单点和局部，要想真正推动数字人民币智能合约在供应链金融领域的纵深发展，产业侧、科技侧以及金融机构三者之间仍需持续进行探索。

比如如何将智能合约搭建在供应链金融的上下游进行全链路、全场景的自动化、智能化执行，从上游业务延展到下游业务，让智能合约真正贯通整个产业链，在更全局的维度发挥价值？如何将智能合约真正深入产业链末端的更多中小微企业，用数字人民币真正践行普惠金融？这些难点的突破，将形成产业、科技、金融这三者的良性循环，为实体经济的高质量发展带来强劲动力。

（作者系京东集团副总裁、京东科技金融科技事业部总裁）