□记者 苏洁

距离2022年7月《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》发布已有一年多，各家银行对信用卡业务的整改正加速进行。人民银行发布的《2022年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2022年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，同比下降0.28%，这也是近年来信用卡发卡量首次出现下降。对于金融机构来说，如何通过科技推动信用卡业务实现突破？

从“跑马圈地”步入“精耕细作”

中国经济信息社发布的《中国信用卡消费金融报告（2023）》（以下简称《报告》）指出，当下，信用卡渗透率越来越高，新增用户数量逐渐减少，金融科技迅速发展让消费者对于信用卡产品的功能和体验提出了更高要求，行业整体也面临更多监管加强和风险控制的挑战，信用卡业务的增长速度逐渐放缓，行业发展逻辑与增长模式面临转型重塑的重要阶段。

上述《报告》认为，当下信用卡规模增长进入平台期，行业格局从前期“跑马圈地”期步入“精耕细作”时代，各银行也开始调整经营战略，不再以简单扩大用户规模与信贷余额为战略目标，银行信用卡业务经营压力逐步浮现。

信用卡业务步入新发展阶段，既面临新挑战，也带来新发展机遇。

“一方面，新增发卡量的规模在大幅下降，另一方面，基于对‘睡眠卡’的监管要求，各家银行也在整改期密集出台了清理‘睡眠卡’的相关政策，信用卡行业正式进入促活、调优、融合为重点的存量经营时代。”在近日举办的“凝心·跨越”——2023京东联名信用卡合作伙伴大会上，京东集团副总裁、京东科技金融科技事业部总裁李波介绍，科技平台在其中可发挥链接作用，基于此，京东科技发布面向信用卡业务的“场景联动+产品拓展+精细化运营”的“智能经营三步走”战略。

京东科技金融科技事业部信用卡业务部负责人介绍，“从2019年初正式启程，5年我们携手60多家合作伙伴，累计发行了2235万张京东联名信用卡。从搭建能力到稳步增长，再到智能经营，不断迭代。”

科技驱动信用卡业务智能运营

科技是驱动信用卡业务实现智能运营的动力，以及优化客户体验的方式。《报告》认为，随着银行信用卡业务步入新的发展阶段，行业整体步入成熟期，接下来信用卡将进一步聚焦“精细化”发展，持续深入数字化转型，践行区域差异化发展战略，引导市场培育合理信贷消费理念，促进消费金融健康发展。

对于银行来说，选择合作的互联网平台要具备强大科技支撑能力，可以很好地弥补自身科技实力的先天不足，推动信用卡业务实现突破。

“区域银行相对于股份制银行，开展信用卡面临的难度加剧。区域银行在发展到一定程度都会面临一个困境——根植于本土，又困于本土。我们合作的区域银行相对较多，但是大家都各自为营，受限于商务拓展、人力、技术等因素，始终缺少一个平台的角色帮助银行打破地域限制。”李波说。

“联名信用卡是互联网人和银行人情感共鸣的产物。江苏银行从数据基础、信息系统、管理机制3个层面持续提升信用卡业务经营管理的数字化水平，并应用数字化能力持续提升经营管理精细化水平，挖掘客户价值贡献。”谈到平台赋能，江苏银行消费金融与信用卡中心副总经理衡震远表示。