海东农商银行客户经理（左一、右一）前往青海东牧湾农牧科技公司开展贷前调查，询问进口肉牛的繁育出栏情况。海东农商银行/供图

青海农信人18年磨一剑，坚持推进农村信用体系建设，取得了“农村信用得加强、农民贷款得解决、农商银行得发展”的金融成效，取得了“促进农民增收、促进产业兴旺、促进经济发展”的“三农”成效，取得了“推动基层治理有效、推动社会主义核心价值观落地、推动基层政权巩固、推动党群关系融洽”的政治成效。

“从此，山不再高，路不再远，贷款不再难”。青海省农村信用体系建设最大成果就是有效解决了农牧民贷款难的问题。现在农牧民贷款究竟难不难，问问农牧民就知道，并且多访多问才准确知道。数据显示，过去青海省每10户贫困户就有9户享受青海农信的支持，现在每9位老百姓就有7位是青海农信的客户，每5户家庭就有4户享受过青海农信的普惠金融服务，每5家县域小微企业就有3家与青海农信牵手同行。调查结果显示，农户绝大多数都贷到了款，基本上做到了当天申请第二天钱到手，有从几家银行分别贷过款的农户说，农商行的利率相对低，还真没有一家农牧民说贷不到款的。由此可见，农牧民贷款难、贷款贵、贷款慢的问题得到了有效解决、真正解决，善莫大焉！

调查组第一个采访的是刚察县哈尔盖镇环仓秀麻村牧民项青加，今年45岁，全家有5口人，有草场1000亩，有400多只羊、100多头牛。年收入稳定在20万元左右，扣除开支八九万元，每年纯收入超过10万元。去年受疫情影响，牛羊出不了栏，只能关在栏里继续养，成本陡增，所以就需要贷款支持。刚察农商银行哈尔盖支行给他评定为9星级信用户，以前也给他贷过款，去年下半年给他放贷18万元，帮助他渡过难关，现已缓过气来，发展形势很好。“还贷款没问题，我还要争创10星呢！”项青加信心满满地说。

接着采访的是环仓秀麻村牧民娘太才郎，他家今年养了600多只羊，刚刚出售300只，每只羊卖1250元，卖了37万元；家里还有50头牛，打算卖24头，每头牛价值7000元左右，可得收入17万元；加上任村干部拿工资4万元，及草原生态保护补助奖励9217元，今年收入可达60万元。生产支出主要有三大项，一是买进小羊200只，每只700元，计14万元；二是租赁草场1200亩，每亩80元，计9.6万元。他家分有草场832亩，1只羊要6亩草场供应，自家承包草地还远远不够。三是购草料10吨，需要8万元。三项支出超30万元，还有其他支出，一年下来可存下20万元。娘太才郎信用等级10星，去年疫情同样困难，获得刚察农商银行哈尔盖支行贷款30万元，这个村农牧民的贷款都是张桂帮助办理的。张桂不仅是刚察农商银行哈尔盖支行行长，还兼着4个村的副主任，天天往农牧民家中跑，跟家家都熟，瞧她一进门就一头扎进厨房，与女主人一起烧奶茶、煮羊肉。在环仓秀麻村，老老少少都喜欢这个“金融女村官”，“要贷款，找张桂”已成为农牧民的口头禅。

调查组后到两个农区县调查，这里农民种地管温饱，养牛羊管发财。大通县青林乡麻哈村农民杨德庆，有10亩地，种小麦和油菜；养180头牦牛，前几天出售100多头，每头2万多元，收入200多万元，大宗开支主要是买小牛和购饲料，共需要开支100多万元。他家信用等级是A1，这里的农户信用等级是按“三等九级”划分的，他家是最高等级，去年在农商银行贷款50万元。调查组问全村农户是否都能贷到款，负责这个村的大通农商银行普惠部经理刘元德和青林支行行长汪正伟介绍，全村90%以上的农户被授信，80%以上的农户得到过贷款。

“从此，牛更好养，羊更好放，专业合作社更好办”。青海省农村信用体系建设有力支持了乡村产业和经营主体的发展。调查组调查的农区牧区，农牧民靠放牛牧羊发家致富，集体经济也靠畜牧业发展壮大，畜牧业是青海乡村的特色产业，也是支柱产业。全省市县农商行倾力支持畜牧业发展，成效显著。有这样一组数据：青海农信以占整个青海金融机构存款市场份额的14%，发放了全省95%的扶贫小额贷款和全省69%的普惠型涉农贷款，到现在支持乡村振兴仍然是这个占比。有这样一句新农谚：“群众要致富，去找农信社；产业要兴旺，去找农商行。”

调查组走访了3家合作社。第一家是沙柳河镇尕曲村青青牛羊育肥专业合作社。这个合作社自2011年成立，不断发展壮大，由当初入股6户到现在110户加盟，现有3700只羊、2600头牦牛、129头价值很高的西门塔牛，还有21.6万亩草场，基础设施投入近900万元。见到该合作社理事长宋永魁，问他的合作社与农商银行有什么关系呢？宋永魁不假思索地回答：“比娘家人的关系还亲密！”他接着说：“近5年农商银行累计给我们贷款1700万元，仅去年就贷500万元。”“农商银行服务及时、快捷，凭信用等级贷，信用贷不够的用担保贷，今天申请明天放贷，快得很，不仅提供贷款支持，还经常过来检查督促我们的生产，指导我们如何防风险。”“我们这个合作社发展壮大，全靠农商银行一手扶持，农商银行是专门为牧民群众服务的银行，是老百姓自己的银行。我不仅要这里说，我还要到北京去说呢！”宋永魁刚刚获评农业农村部劳动模范，近期要进京领奖。

第二家是刚察县泉吉乡金山生态畜牧业专业合作社，现有羊3600只，牛200头，草场6200亩，饮料等加工厂房7600平方米。去年因疫情影响发展相对困难，农商银行贷款500万元，这些年农商银行一直扶持合作社，从最初的餐饮业到现在的畜牧业，从开始时贷5万元到去年贷款金额翻了100倍。现在合作社还没有走出低谷，主要是牛羊肉价格仍在走低。刚察农商银行董事长王鹏、行长韩永祥介绍，刚察县实现了信用乡、村、户基本全覆盖，产业支持力度也很大，像金山生态畜牧业专业合作社是老客户了，有困难一定会帮一把，与其共渡难关。

第三家是互助县宏富景养殖农民专业合作社，由返乡创业的大学生郭树科和大哥郭建良领办，他们养1000多头藏香猪、1200只乌鸡。郭树科是当地有名的网红，他的产品都是直播带货不愁销售，调查组饶有兴趣地看着他做了1小时直播，有几万人的粉丝在观看。互助农商银行塘川支行一直陪着他们兄弟合作社成长，从15万元贷款起步，贷到去年100万元。负责联系这个村的互助农商银行普惠部经理李梦梅和塘川支行负责人李俊表示，应当扶持这些有志向有能力的年轻人，助他们跑得快、飞得高，带领乡亲们共同富起来。

“从此，民风更淳，乡风更正，社会更加和谐稳定”。青海省农村信用体系建设深度融入农村基层治理和乡风文明建设。诚信是社会主义核心价值观的重要内容，是乡风文明的重要基石，是乡村治理的重要目标，农村信用体系建设直接作用于乡村精神文明建设、物质文明建设和生态文明建设，推动了乡村社会治理有效，推进了社会主义核心价值观深入人心。

调查组想随机找个“牧民副行长”采访，经联系，果洛藏贡麻村兼职副行长的村干部俄藏加在家。说到果洛藏贡麻村，这个村有别于周边村，老百姓集中建房，形似城市小区，且建设得整齐又漂亮，产业生态党建各方面都走在前列。调查组随机找个农户家采访，发现对面农户家的门开着，敲门进去，家里正在做包子，一见有客人来，主人南拉加赶紧收拾，刚一落座，暖暖香香的奶茶就上来了，还有金黄油亮的大麻花。调查组这趟跑了青海三县十几户农牧民家，每到一家都像这样上奶茶、上馍或饼，这“一干一湿”两样饮食是藏族人民的待客之道，热情待客是青海人民的纯美乡风。正说着，俄藏加来了。他是这个村的副主任，2021年聘为刚察农商银行沙柳河支行副行长，主要是协助农商银行给村民信用评级，帮助村民在贷款合同上审批签字。过去是每周二、周四两天到支行去办公，现在是云上办公，不用再跑过去了。他介绍，果洛藏贡麻村共有农牧民637户，授信462户，占72.5%，授信额度4938万元，用信3599万元。贷款最多的40万元，一般10多万元，用于生产贷款和生活贷款。“信用等级很重要，农户可以凭信用证直接到银行柜台上办贷款，家家都想评10星级，可是不容易。”俄藏加说，“凡有打架斗殴赌博等违法乱纪的，就评不了星，更升不了级，这一些约束性条款对群众遵纪守法是个有力引导，对乡风文明是有力促进，也减少了贷款的不良发生。”“有没有出现不良贷款，让你为难的？”调查组询问。“我们村没有，别的村偶尔有。”俄藏加表示，他讲了一个“不良”案例，邻村有个贷款户主不幸去世了，父老乡亲都帮他家“凑份子”，你出一头牛，我出一只羊，村委会牵头，把这笔“死账”给还上了，大家都不想因一户不幸而失去全村信用。“乡亲们把信用看得比脸面更重要，现在娶媳嫁女都看是不是信用户，‘你不良，我不嫁！’‘你的信用等级不高，我还不娶呢！’”他说。

“从此，群众有求必应，干部一呼百应，干群关系比娘家人还亲”。青海省农村信用体系建设很好地融洽了党群关系，巩固了党在农村的执政基础。它让基层党组织找到了服务群众的好抓手、好路径、好方式，让群众看到党的干部是真真切切为他们搞服务、实实在在为他们解难处，感到了党的好传统、好作风。这个效果远远超出了青海省联社当初的设计，远远超出了农商银行业务可持续商业目的。可以说，青海农村信用体系建设对巩固党的基层政权、夯实党的执政基础、发挥党的基层战斗堡垒作用、加强党密切联系群众作风建设起到了很重要的促进作用，具有很强的政治含金量。挂职互助农商银行塘川支行副行长的村支书郭邦峰，他是一位老支书，他讲：“以前我们不敢在村里建群，现在好了，打从我兼了支行副行长，为全村群众办贷款搞服务，干群关系明显好转，现在村里建了好几个群，群众在群里有问必答、有求必应，我在群里说话算数、一呼百应，这个兼职起了很大的作用。”俄藏加也很动情地说：“我乐于兼这个职，不仅在于每个月有300元的补贴，更重要的是觉得为群众服务有获得感、光荣感，群众因此觉得村干部可信任、可依靠，干群关系比以前更融洽、更和谐了。”