□谢江

2013年我刚大学毕业，从事留学咨询行业，年收入20万元。那年我第一次接触重疾险。一名外资银行的理财经理向我推销重疾险，我拒绝了。当时想法很简单，我年轻，25岁，不会得重大疾病。那时候我对保险完全不在意，没有重疾险，也没有医疗险。

30岁时，我改行进入保险行业，在一家精算咨询公司，我接受了全方位保险理念的学习和培训。当时我有了保险意识，对产品功能也比较了解。2017年，恰逢百万医疗险兴起，200多元保费就有百万元保险保障。我认为只要有社保和百万医疗险就足够，不能覆盖的医疗费用部分，我自己是能承受的。

当然，作为业内人士，我深知重疾险是收入损失险，是患重大疾病后无法工作的3-5年的收入损失，但我当时的想法是，如果我患重大疾病，我很快就会死亡，哪里来3-5年的收入损失一说。而且重疾险保费贵，我不如全部买成杠杆更高的定期寿险，这样我患重大疾病后治疗的费用医疗险解决了，去世后还能留一笔定期寿险赔款给家人。

2021年，我在一次活动上遇到了重疾不重创始人丁云生，他问我是否购买重疾险，我把我上面提到没买的理由告诉了他，他问我，那你是否做过男性五大高发癌症（肺胃肝肠食管）的早诊，我说没有。然后他给我普及了癌症早期和晚期生存率的巨大差别，这触动了我，原来癌症早期发现生存率那么高，而且并不难发现。

于是，我觉得有必要定期做癌症早诊，我希望自己如果有一天患癌症，是早期发现的，这样就能生存很长时间。在这个前提下，重疾险作为5年收入损失的说法就成立了，于是我买了80万元保额的重疾险。

不过我只认可消费型重疾险，且只保定期到70岁，不需要带身故，我认为身故是寿险的责任，我已经有了定期寿险，那么不需要再买带身故的重疾险，这样杠杆会更高，所以我的保费并不高。我不认可寿险责任和重疾绑定的做法。

哪怕我71岁得癌症，一分钱不赔，我也觉得是合理的，因为70岁后得癌症是大概率事件，且我已经退休，不需要收入损失一说。保险应当是发挥小概率事件的功能以及各个险种发挥各个险种应有的功能就好，否则保费很高，就失去了意义。

另外，对于普通消费者来说，如果保险产品能够加入让客户避免发生风险的功能，而不是发生风险后赔一笔钱，我觉得才是完整的。比如我提到的癌症早诊，如果保险公司能够安排规范的早诊，会让我更有获得感。

（作者系重疾不重（北京）健康科技有限公司华东区负责人）