□张洁

近日，国务院办公厅转发了国家发展改革委关于恢复和扩大消费措施的通知，从稳定大宗消费、扩大服务消费、促进农村消费、拓展新型消费、完善消费设施、优化消费环境六方面提出了20条针对性措施，（以下简称“恢复和扩大消费20条措施”）。这些措施具有很强的政策性和指导性，提出了许多新思路和新方法，充分体现了把恢复和扩大消费摆在优先位置，可称之为“重磅”促消费措施。其中，第18条为“加强金融对消费领域的支持”，是优化消费环境的措施之一。如何做好金融支持消费这篇文章，关键在于抓好落实。

首先，引导金融机构按照市场化方式支持消费。开宗明义强调市场化方式，这符合金融支持消费的服务属性。金融机构不能把消费信贷当作政策性贷款，而应作为商业性贷款来经营，按照市场规则选择客户，审慎开展贷前调查、贷中审查和贷后检查，对消费信贷实行闭环管理，做好全流程风险管控。也就是说，任何金融机构都不能把落实支持消费措施当作消费信贷形成不良贷款的借口，以此推卸风险管理责任。之所以强调这一点，是因为过去有些金融机构没有处理好服务实体经济和管控金融风险的关系，在落实支持实体经济政策时，忽视了对贷款风险的管控，甚至把零售业务做成了批发业务，导致后期形成大量不良贷款，信用风险高企。

其次，引导消费信贷坚持适当性原则。金融机构应秉持责任信贷理念，在提供消费信贷服务时做到“卖者尽责”，充分履行产品信息告知义务，全面了解借款人信息，对借款用途、信用状况、还款能力等进行客观评估，做好适当性匹配，把合适的产品卖给合适的人。国内外实践证明，在消费信贷业务中，坚持适当性原则是十分必要的。前些年，一些国家爆发卡债危机、次贷危机，还有一些小贷公司倒闭，究其原因，与金融机构不负责任的贷款行为导致消费者过度负债有很大关系。恢复和扩大消费20条措施中明确提出，反对奢侈浪费和过度消费，倡导理性消费。从金融机构的角度讲，应防止消费信贷营销出现“内卷”助推消费者过度消费，并造成贷款过度下沉和产生共债风险。

再次，加强消费信贷用途和流向监管。金融支持的重点消费领域是住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等，这些消费与日常生活息息相关，能够提高消费者的获得感和幸福感。因此，金融机构应加大对这些消费的综合金融支持力度，围绕不同的客户需求设计个性化的金融产品，并把金融产品嵌入消费场景中。同时，做好资金用途和流向监管，防止消费信贷被挪用也同样重要。近几年，消费信贷用途不明或被挪作他用的问题屡禁不止，因此受到监管处罚的金融机构不在少数，今后这方面还应继续保持较大的监管力度。

最后，提升金融消费者服务体验。一方面，消费信贷和信用卡涉及额度、利率、期限等要素，如何通过优化这些要素提升消费者服务体验？有一个前提，就是加强征信体系建设，通过查询征信信息确定借款人信用等级，不同信用等级的客户享受不同的信贷额度、期限和利率，体现消费金融服务的差异性和适配性。另一方面，消费信贷和信用卡的特点是小额分散，一家金融机构拥有的客户多达几百万甚至上千万，因此这也是金融消费者投诉的高发领域。由此可见，加强金融机构行为监管，保护消费者合法权益，成为提高金融消费者服务体验的必然要求。只有金融机构与消费者形成良性互动，金融支持消费的作用才能发挥得更充分、更有效、更长远。

（作者单位：国家金融监督管理总局辽宁监管局）