□记者 许予朋

今年上半年，在国家大力扩内需、促消费的政策引导下，金融机构积极响应，从加强信贷资源倾斜、完善产品种类、创造消费场景等方面入手，为经济高质量发展注入更强动能。

根据国家金融监督管理总局公布的最新数据，截至6月末，信用卡、汽车和其他综合消费贷款比年初增加7100多亿元。在消费服务领域，上半年末，批发零售业、住宿餐饮业、租赁和商务服务业、文化体育和娱乐业贷款余额同比分别增长16.5%、10.8%、16.9%、7.7%。

消费是国民经济发展的重要支柱之一，也是恢复和扩大内需的关键所在。近期召开的中共中央政治局会议提出，当前经济运行面临新的困难挑战，国内需求不足即是其中之一。这就需要进一步发挥消费拉动经济增长的基础性作用，通过增加居民收入扩大消费，通过终端需求带动有效供给；要提振汽车、电子产品、家居等大宗消费，推动体育休闲、文化旅游等服务消费。这也为下半年的金融促消费工作提出了明确指引。

如何才能更好地通过适度的资金杠杆，帮助居民恢复消费意愿、提升消费能力？这是下半年金融机构需要持续思考的课题。

一方面，金融机构可以继续加大对消费相关领域的信贷投放，助力消费供给侧通过转型升级、提升质量来刺激消费需求。比如，近年来，不少商业银行推出了助力民宿行业转型升级的“民宿贷”，帮助农家小院摇身变成精品民宿，吸引追求高品质旅游体验的城市客户，开拓企业周末团建市场。接下来，金融机构应考虑进一步切入休闲、旅游等细分场景，通过与政府部门、各类行业协会协作增进对不同场景需求的了解，打通数据环节，提升信贷投放能力。通过激活微观市场主体细胞，为服务消费领域“造血”。

另一方面，金融机构需不断完善产品创新，结合自身优势，找到自己的差异化定位。比如，在汽车这一大宗商品消费场景里，消费金融公司、汽车金融公司应与商业银行传统消费业务形成差异化竞争、互补发展，提供专业化金融服务。金融机构应在风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限，同时不得向消费者强制搭售金融产品服务或违规收取不合理费用。保险公司要开发新能源汽车充电桩保险等创新产品，为制造商、消费者生产、消费安全“兜底”。这些都是金融机构可以进一步深耕的方向。

值得注意的是，当前，在金融促消费的过程中，有金融机构过分强调“价格战”，一味通过降低产品利率来吸引消费者、完成消费贷KPI；在营销过程中，一些促销电话也给金融消费者造成困扰，同时带来“过度负债”“资金套利”等隐忧。这就需要金融机构进一步做好金融消费者权益保护工作，加强消费贷款用途管理，规范信用卡业务，在为老百姓消费升级“添金”的同时，不要为客户征信“埋雷”。