□记者 房文彬

我国财险市场头部效应明显，市场集中度高。从行业竞争情况来看，2022年88家财险公司共实现原保险保费收入1.49万亿元，其中人保财险、平安产险和太保产险三大财险公司市场份额合计占比为64%，与2021年市场份额基本保持一致。

长期以来，我国财险公司比较依赖车险业务。但随着车险市场“马太效应”愈演愈烈，中小财险公司和头部财险公司的差距在净利润、费用率等各个层面都不断被拉大，中小财险公司的生存空间日益被挤压。从细分市场来看，2022年，车险市场上，前三大财险公司合计市场份额占比69%，2021年这一数据为67%，集中度稍有提升。

面对日益激烈的行业竞争，中小财险公司未来应如何找到竞争优势？

对于中小财险公司来说，由于在资金、网点等方面的劣势，难以在正面战场上与大公司硬拼，唯有寻求自己的差异化发展之路。何为差异化发展？

首先，要基于自身资源禀赋，深耕细分市场。比如，有股东优势的中小财险公司，就可以利用股东业务优势，发力细分市场，如具有广汽股东背景的众诚保险以及有互联网出行平台股东背景的现代财险，正在新能源车险谋求“弯道超车”。对于有互联网股东背景的国泰财险而言，则一直深耕退货运费险、账户安全险等互联网保险业务。但并不是所有中小财险公司都有得天独厚的股东优势。对于股东优势不明显的中小财险公司，可以引入新股东给公司注入新活力，利用股东资源给公司带来新业务。

其次，中小财险公司要发挥自身“小快灵”的优势，在提升人均产能、资本使用效率方面下功夫，这才能抵消规模效应方面的劣势。要降低不合理费用开支，降低综合成本率。对此，鼎和保险董事长郑添表示，在当前的市场环境下，对于竞争激烈的财险行业来说，更要注重成本管理，成本管理不领先不可能脱颖而出。根据偿付能力报告，2023年一季度，非上市财险公司中综合成本率低于100%的仅有10家。很多中小财险公司仍停留在依靠支付很高的渠道费用、销售费用来获得业务的阶段。因此，对于中小财险公司来说，“节流”仍是高质量发展的关键。

最后，中小财险公司还要意识到，风险定价和管理能力是经营之本。中小财险公司还应加强优质业务筛选，提升自身定价能力，引进外部数据丰富定价维度，降低逆选择风险，同时做好风险减量工作。