□朱南军

当前中国经济发展面临的内外部环境和条件或将有所改善：一是美国等主要经济体货币政策收紧步伐放慢，中国股市、债市、汇市面临的外部压力将有所减轻；二是疫情防控措施优化，有利于各项生产生活逐步恢复，经济有望实现弱复苏；三是政策托底下房地产市场或低位企稳；四是稳增长措施将逐步落地见效，新老基建、高技术制造业投资将继续保持增长，叠加2022年低基数，宏观经济各项指标今年有望回升。在经济环境高质量回暖发展的大背景之下，在国内经济“稳”中有“进”的基调下，我国财产保险市场未来应当在以下若干方面持续发力，实现高质量发展。

第一，完善监管机制，推动行业高质量发展。未来将统筹推进保险公司风险处置，坚决整治恶性竞争乱象，研究出台保险公司监管评级和分类监管制度。同时将持续提升监管有效性，健全金融法治，完善全流程全链条审慎监管，提升监管数字化智能化水平，依法将各类金融活动全部纳入监管。在未来保险业高质量发展的要求下，监管端将持续发展，防范化解保险业风险，推动保险业回归本源。

第二，推动市场改革，实现业务突围转型。过去3年保险业在疫情的影响下加快了转型的步伐。大多数保险公司在克服新冠疫情带来的挑战方面展现出较强的韧性和适应性，这部分归功于在新冠疫情暴发前进行的系统升级和提升能力所需的新技术和人才部署。2023年全国财产保险监管工作会议指出，要引导财险业持续深化改革，坚持守正创新，支持服务实体经济复苏增长，积极发展绿色保险、气候保险、网络安全保险、信创产业保险、新能源保险，推动实现“质”的有效提升和“量”的合理增长。因此，未来财产保险将会依据党中央、国务院和国家金融监督管理总局的指导精神，不断拓展财产保险业务改革，推陈出新，持续优化产品结构。在车险方面，随着《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》印发，车险二次综改也将到来，财产保险公司也将拥有更为灵活的自主定价权，更考验定价、定损、理赔管控等精细化运营能力。

第三，加强保险业标准化工作。2022年5月，原银保监会印发《中国保险业标准化“十四五”规划》，一方面总结了过去保险业标准化的成效，同时提出未来保险业标准化的新要求，指出到2025年，保险标准化工作机制进一步完善，保险标准体系更加优化健全，保险标准供给进一步加大，保险标准的应用成效更加显著，保险业标准化意识显著增强，保险标准化国际交流与合作深入推进。未来随着保险业标准化工作的持续推进，财产保险领域也将在此工作基础上围绕乡村振兴战略推动农业保险标准化建设，促进科技保险和知识产权保险标准供给，加快完善绿色保险相关标准建设，推动责任保险和保证保险领域标准建设，加强巨灾保险标准建设，充分服务实体经济，提升在社会保障体系中的重要作用。

第四，促进保险科技快速发展。2022年，《“十四五”数字经济发展规划》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《保险科技“十四五”发展规划》等文件先后发布，保险科技未来发展路线图逐渐清晰，近些年保险公司对于科技的投入力度不断加大，通过科技来实现保险全产业链的优化和升级，提高保险客户的获得感、体验感，提升保险的覆盖面和性价比。因此，2023年保险公司将会延续疫情下数字化转型的变革，利用保险科技提升公司在市场上的竞争力，在同质化严重的保险市场下利用保险科技降本增效，实现全价值链方面深层次变革。

第五，提升农业保险服务质效。2023年1月，中国保险行业协会正式发布《农业保险产品开发指引》，4月，原银保监会分别发布了《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》和《农业保险精算规定（试行）》，一方面对健全农村金融服务体系，提高农村金融服务质效提出了具体要求，强调了推动农业保险扩面增品、创新涉农金融产品和服务模式及改进涉农保险服务质量等内容；另一方面对于种植业、养殖业和森林等农业保险业务精算规定提出具体规定，完善监管机制，明确行业发展方向。在政策不断利好频出的基础上，2023年一季度农业保险保费收入410亿元，较去年同期增长100亿元，增幅32%，充分体现了农业保险强大的发展动力，未来财产保险将会在农业保险领域加大投入力度，拓展业务范围。

第六，回归本源，深耕风险减量服务。2023年1月，原银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，提出风险减量服务是财险业服务实体经济发展的有效手段之一，着重强调了财产保险业未来要加快发展财产保险业风险减量服务，提高防灾减灾救灾能力，助力中国经济行稳致远的指导思想。2023年全国财产保险监管工作会议也着重强调了财险业未来要做好前置减险、合规控险、精算计险、稽查化险、处置出险工作，提升“防”的能力、“减”的实效和“救”的服务，不断控降社会风险、行业风险，为建立公共安全体系和防灾减灾救灾提供保险保障。这些都在释放财险业未来的发展趋势，在社会保障体系的基础上，为国内整体经济发展提供更加坚实的保障力度。

（作者系北京大学经济学院风险管理与保险学系教授）