□潘天灵

近年来，浙江农商银行系统聚焦“党建+金融”鲜明特色，着力提升以人为核心的全方位成体系普惠金融服务水平。在浙江银保监局指导推广的“农户家庭资产负债表融资模式”的成效基础上，协同浙江省财政厅开展“财金助力扩中家庭”项目，探索打造党建引领支持共同富裕示范区建设的新路径。

红色联动，扛起“地方金融排头兵”的大行担当

浙江农商银行系统提高政治站位，始终践行金融工作政治性和人民性，推动高质量发展。

构建“党建+金融”长效机制。始终把坚定正确的政治方向放在首位，深入贯彻落实“红色根脉强基工程”和“全企一体、双融共促”工程要求，修订完善党建制度机制，将党建工作与金融工作深度融合。近年来，全系统积极探索实践“党建+金融”服务模式，与3万多个基层单位开展党建联建，选派近万名“金融书记”“共富专员”参与基层网格服务，把党建引领转化为服务乡村发展的强劲动力，辖内81家农商银行被当地政府授予“乡村振兴主办银行”称号。

明确“助力共富年”活动主线。作为全省首批开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育的单位之一，浙江农商联合银行党委紧扣“学思想、强党性、重实践、建新功”总要求，带领全省82家农商银行坚持学思用贯通、知信行统一，将“助力共富发展”等四大行动作为推动实践的落脚点，以金融助力“扩中提低”为牵引，积极融入浙江省财政厅“财金助力扩中家庭”项目，并列为创新深化“党建+金融”服务模式的“红色责任清单”，形成有较强带动力辐射力的实践样板，助力全省橄榄型社会建设。

发挥党建联建积极成效。2022年9月，辖内黄岩农商银行依托与当地财政等部门党建联建机制，以“e家富”共富系统为载体，率先涉足省级“财金助力扩中家庭”项目试点，至12月25日试点结束，走访“扩中”家庭1.52万户，签约“共富”贷款2864户、金额3.69亿元，发放贷款1162户、余额1.73亿元，完成当地政府预期目标的230.25%，为全省全面推广积累了一定经验。2023年，浙江省财政厅出台《财金助力扩中家庭项目实施方案（试行）》，明确浙江农商银行系统成为全省独家试点金融机构。

坚守定位，践行“农村金融主力军”的应有责任

浙江农商银行系统连续15年开展“走千家、访万户、共成长”活动，率先全国实施普惠金融工程，持续完善农村信用体系建设，打造了庞大的服务网络，并逐步探索金融服务从对“人”向对“家庭”升级转变。

推动家庭富裕基本单元建设。家庭是社会生活的基本单元，也是共同富裕的基本单元。2020年以来，浙江银保监局探索“家庭资产负债表融资模式”助力农民共同富裕，为盘活农村沉睡资产、解决农户融资难题提供了一项解决方案，浙江农商银行系统积极推广，截至2022年末，73家农商银行为525.5万余户家庭建立家庭资产负债表，覆盖农户总数近二分之一，户均授信余额大幅提升，提高了农户贷款覆盖面、可得性。在此基础上，浙江农商银行系统以家庭为单位，依托省市县乡村五级全覆盖的独特优势，持续创设金融服务模式，于2022年响应浙江省财政厅提出的“财金助力扩中家庭”项目，以低保边缘户到家庭年可支配收入10万元之间的“扩中”家庭为切入点，通过发挥财政贴息政策的撬动作用，推动家庭增收致富，跨入中等收入门槛。

精准家庭画像实行分类服务。协同财政部门全面摸底“扩中”家庭“基本盘”，做好数据治理、分析、匹配、建模。依托“数字普惠大脑”总引擎，对财政部门提供的“扩中”家庭数据，基于金融视角开展关联匹配、尽调校准、修改完善。按照家庭资产情况、属地情况、融资情况、风险情况、消费偏好、生活数据等维度开展分层分类，开展信用评价，形成包含基本信息、融资情况、行业分类等标识在内的“扩中”家庭金融服务核心名单，跟进帮扶促富、信贷增富、理财稳富等金融产品支持，助力家庭实现多元化致富。截至2023年5月末，浙江农商银行系统7家试点行已全面梳理财政部门提供的79.62万户“扩中”家庭清单，累计走访“扩中”家庭超3.93万户。

畅通政银数据信息共享渠道。与公安、教育、民政、社保等部门多维数据共同构建“正向+负向”指标赋分体系，开展家庭富裕程度评价和致困风险预警，合理划定中等收入家庭界定标准。苍南农商银行以网格建设为载体，实行“线上+线下”联动，线上链接温州个人数据宝等外部数据，线下由800余名熟悉村情的共富金融理事开展评议，健全“扩中”家庭档案和个人360信息画像全景视图，并联合县大数据管理中心，挂牌成立“苍南县公共数据实验室”，为“扩中”贷款项目提供数据核对。通过提高“扩中”家庭数据的精准性，确保对家家户户实现信贷服务的基础有保障、提额有空间。

协同财税金融政策同向发力。与财政部门优化和完善贷款贴息政策，明确新增的“扩中”家庭贷款利率“高线”，并由财政部门和农商系统按一定比例分别承担贴息扶持和让利优势，以“四两拨千斤”撬动金融为“扩中”家庭提供支持。截至2023年5月末，试点地区的“扩中”家庭贷款户数5793户，余额6.90亿元。据初步估算，预计2025年待全省铺开推广后，财政贴息将撬动新增信贷投放600亿元，降低“扩中”家庭融资成本20亿元，有效助力“扩中”家庭超300万户。

守正创新，发挥“普惠金融引领者”的先锋作用

“成体系、全方位”是浙江农商银行系统的独特服务优势，也是构建“扩中”家庭普惠金融服务机制的保障，以此满足“扩中”家庭的全方位、多层次、差异化综合金融需求。

打造共富产品矩阵。以实现目标群体生不愁、育不愁、教不愁、病不愁“四不愁”为导向，以财政贴息政策为核心，以增收、让利、提额为切入点，省级层面形成以“共富经营贷”“共富安居贷”“共富助医贷”“共富助学贷”为主的产品矩阵；县级农商银行立足本地、因地制宜，围绕当地经济特点、产业特色和业务实际需求，在省级主产品基础上创新“共富+”特色子产品。通过构建省县两级联动的一体化“扩中”产品体系，全方位适配和满足“扩中”家庭的融资需求，推动普惠领域贷款和涉农贷款显著上升。

发挥金融纽带促富作用。以党建联建为纽带，整合跨部门资源，将党建优势和金融特长转化为强村富民的发展优势、共富优势。如温州农商银行系统有效联动市委组织部、人民银行温州市中心支行等单位，率先全国组建“共同富裕金融专员”队伍，2218名“共富专员”服务对接所有村社，深入村组、农户、小微企业，累计开讲金融党课5896场，现场办公13.76万天次，帮助9.28万户农户创业致富。靠前服务全省“共富工坊”建设，发挥全省2.9万余名党员队伍作用，形成“一坊一专员”特派机制，在资源倾斜、信息共享、服务保障等方面下足功夫，解决富余劳动力就业问题，为全省近1553家“共富工坊”授信超59.95亿元，贷款余额38.92亿元，有力有效推动“千万工程”走深走实。

创新家庭金融服务模式。重塑金融服务流程、模式和制度，推动数字普惠金融服务能力跃升，持续推广“无抵押、无担保”的线上贷款，实现远程式授权、无纸化签约、差异化增信，匹配家庭综合“利率优惠券”，进一步降低融资成本。盘活农户家庭闲置资产价值，加快探索试点承包土地经营权抵押贷款、住房财产权抵押贷款等信贷产品。以金融助力家庭精神富裕，推广“三治信农贷”“道德银行贷款”“好家风信用贷”，以金融优惠引导家庭素养。发展具有农商特色的普惠型财富管理业务，面向“扩中”家庭发行稳健类专属理财产品和定制化存款产品，提升家庭财产性收入来源。

（作者系浙江农商联合银行董事、党委副书记）