中国银行保险报网讯【记者 张瑾】6月2日，由中国银保传媒主办的“守正与突围——2023保险产品创新大会”在上海举办。

圆桌讨论环节，与会嘉宾就“保险产品创新趋势与路径”展开对话，复旦大学网络与数据安全保险研究所（筹）执行主任汤海波主持了本场讨论。

新趋势带来新机遇

“谈到产品的创新趋势，首先让我想到的是两个比较朴实的关键词：互联网、性价比。”在国泰产险健康险部总经理常亮看来，保险公司当下或多或少都在尝试通过互联网满足用户的个性化和多元化需求。伴随着相应的行业规则不断完善，互联网保险产品创新逐步回归到带有互联网属性的保障本源上，提升投保体验和保障价值。

“不仅是保险产品怎么做，而且是整个配套东西怎么做。”据爱心人寿副总经理、总精算师李驭观察，未来产品创新的竞争不仅是简单地设计产品，还考验着保险机构的整合能力。

“各方资源协作的创新方式对很多保险公司都有借鉴意义。”李驭举了某险企居家养老服务产品的例子：没有完全依靠自建养老社区，而是整合了生活护理、医疗照护等多方资源满足客户需求。

当下，人工智能的发展同样为保险产品创新带来了新的挑战和机遇。“未来大数据的演化，很多精算工作或将被取代。”平安健康险总精算师兼首席风险官丁雯表示，从产品创新角度来说，ChatGPT在客户画像梳理、数据整合、产品营销、智能核保等领域都有很大的用武之地。

“保险公司在设计产品时，常常会思考‘客户到底要什么’？”谈及人工智能在保险创新领域的应用，安盛天平总精算师兼首席定价官殷兆男认为，传统的调研方式是向客户咨询或者通过销售渠道来了解保障需求，而现在则可以使用机器代表某一人群。例如，通过向ChatGPT不断询问其代表的客群需求，“可能会碰撞出不一样的火花”。

“微创新”打破同质化

当前，保险产品同质化问题日益凸显，保险公司如何在愈发激烈的行业竞争中找到突围方向？

殷兆男表示，应对产品同质化，对客户的洞察和理解极为关键。他分享了自身在新冠疫情前开发一款海外旅行意外险产品的实践经验：“当时，公司合作的渠道是一家海外租车业务做得比较大的公司。在业务沟通中，我们发现了这家租车公司的客户有一个比较大的痛点——不同于国内车险的‘零免赔’，海外车险的免赔额较高，很多中国客户都不习惯。我们马上就在产品里加了一个覆盖免赔的责任。这个创新本身很小，但客户的感受很深、体验很好。”

殷兆男表示，作为一家中小型财险公司，未来的创新重点将是一些针对性的开发，积少成多、积小变大。

“既然是一个行业，经营的东西肯定差别很微小，特别是从表面看。”李驭认为，保险产品的同质化现象短期难以打破，“比如这两年市场上增额寿险卖得比较好。最开始第一家公司做火了，肯定是满足了某种社会需求。”

面对市场同质化，李驭指出，保险公司可以从销售环节和服务方面考虑保险产品的差异化。此外，保险公司还可以结合自己能整合到的资源做一些“加法”，让产品变得“不一样”。

提供更多前置服务

保险的服务，尤其是理赔的给付，一般都在出险之后。如何做到一部分或全部的服务前置是近年来保险业持续面临的问题，也是保险创新的又一个关键出发点。

“保险服务的核心是风险分析和管理。”常亮介绍，国泰产险一直在探索家庭健康保障的业务，把老、中、青、少、孕看成是生命旅程的不同阶段，将每个阶段的风险关注点作为产品创新的着力点。

在服务前置上，常亮认为在产品设计的前期调研中就该“向前迈半步”，“比如，我们把体检服务免费嵌入到整个投保流程中，通过主动的健康管理服务和用户建立比较好的联系。”

针对服务前置和客户链接，平安健康险也有自己的“妙招”。“我们现在给每个客户都送了家庭医生。”丁雯介绍，当医疗情景发生在前端的健康告知过程中，代理人可能并不具备把所有就医场景解释清楚的能力。“所以我们通过家庭医生的场景，能够用专业的方式帮客户把大病、小病管理起来，而这也是我们一直想做的事。”

她表示，过去整个市场上的健康险产品都是事后理赔，保险公司无法参与客户的整个健康旅程。平安健康险正努力将事后理赔尽量前置，在客户住院前就介入服务，打造包含健康管理、入院陪同、高效理赔、康复护理等在内的全周期服务。

“当前较多产品的体验感、获得感存在不足，我们希望通过疾病管理、前置服务，补充更多保险保障，更好地匹配不同客群在不同阶段的需求，建立全生命周期的健康管理与保障供给。”丁雯说。