□郭涵

2022年年报季收官，各家上市银行晒出发展成绩单，金融科技成为银行转型发展重头戏。从年报披露的资金投入、人员配置、战略定位等信息来看，银行业金融科技建设持续升温。

投入：逐年增加但仍显不足

无科技不金融，科技已成为银行业决战未来的关键。根据《中国银行家调查报告（2022）》，55.4％的受访银行家认为，“金融科技引领数字化转型，带动业务增长”是银行业未来首要的利润增长点。农商银行金融科技建设起步较晚，但步伐紧凑，近年来金融科技投入持续增加。

2022年年报显示，在公布金融科技相关数据的农商银行中，上海农商银行投入最高，金融科技投入9.95亿元，同比增长12.68％；专职金融科技人员715人，占员工总数的7.86％，较上年末上升1.58个百分点；拥有软件著作权6项，国家专利5项。资产规模居首的重庆农商行，2022年金融科技投入7.45亿元，同比增长9.38％，科技人员499人，在员工总数中占比3.54％。此外，东莞农商银行投入5.51亿元，常熟农商银行投入3.14亿元，与两者的资产规模顺位相匹配。

值得注意的是，2022年凭借“高净息差、低不良率”的优异成绩颇受关注的常熟农商银行，在金融科技领域同样表现突出。年报显示，2022年度常熟农商银行金融科技投入大幅增长，同比增幅达25％；自2021年起连续两年提出“科技强行”战略，将“科技赋能效果显现”列入报告期内核心竞争力，对金融科技的重视程度可见一斑。

北京工商大学数字金融研究中心主任张正平建议，上市农商银行应充分结合自身资金、人员实力，有的放矢开展科技建设，既不要盲目跟风，模仿同业机构，也不要好高骛远，将科技创新当成解决发展问题的“万灵药”、大干快上。要围绕全行战略、主营业务布局科技发展，突出战略先行地位，避免“盲人摸象”式的碎片化，也避免“一哄而上”式的打乱仗。同时，可以探索与省联社、大型银行、第三方机构等的合作共建机制。

赋能：从基础建设走向深度融合

翻阅2022年年报，上市农商银行金融科技战略日渐清晰，更多机构将科技发展列入顶层战略，执行全行一体化布局。例如，上海农商银行将“坚定数字转型”列入全行三大核心战略；重庆农商行提出“零售立行、科技兴行、人才强行”战略导向；瑞丰农商银行将数字化改革战略列为不动摇的发展方向之一。

在战略落地环节，金融科技的“融合”“赋能”作用备受期待。“深化科技与业务融合，实现科技与业务的双轮驱动”“持续增强科技赋能水平和价值创造力”“加强以数字化风控为核心的科技赋能”等表述频繁出现，体现出科技发展重点逐渐从“支撑型”向“赋能型”转变。

正如重庆农商行2022年年报中所说：“历经5年金融创新工作的积淀，我们亲身体会到了数字化转型带来的效率提升、经营变革，也深知唯有继续释放金融科技和数据要素价值，推动业务模式、管理流程、组织架构‘三个变革’，全面实施数字化对我们的基因改造，实现每个人思维模式和工作方式上的改变，才能真正重构全行发展潜力。”

真金白银的投入转化为对业务的深度赋能，上市农商银行在零售和对公金融、财富管理、风险防控等多个领域实现降本、增效、提质。“可以看到，上市农商银行正在通过科技赋能，实现业务模式重构和服务能力突破，逐渐形成了自身特色和优势，在满足客户需求、提升风控能力、降低经营成本等方面发挥了积极作用。”招联首席研究员董希淼总结了上市农商银行金融科技建设的特点。

控险：舞好金融科技“双刃剑”

“中小商业银行普遍存在信息安全管理体系不够健全、信息安全团队技术力量相对薄弱等问题，信息安全技术防控措施也通常处于初级阶段，但是面临的信息安全风险和外部攻击威胁却与大中型银行相似，在这种形势下，信息安全管理体系建设和信息安全技术防控措施亟待加强。”江阴农商银行2022年年报表示。

此外，重庆农商银行、上海农商银行、苏州农商银行等也纷纷在年报中关注信息科技风险，围绕管理制度体系和组织支撑、基础设施建设、科技运维管控、风险评估监测等方面披露控险策略。年报显示，数据安全、重大项目风险、信息科技外包风险、业务连续性管理等是机构风控重点。

金融创新既带来效率提升，也伴随着金融风险。近年来，银行业数据安全和科技外包管理受到顶层设计重视，《中华人民共和国个人信息保护法》《银行保险机构信息科技外包风险监管办法》等法律法规和监管规则落地，提示人们谨慎使用金融科技这把“双刃剑”。

“就2022年年报来看，银行科技发展更加注重核心技术的自主可控和安全运行。”对于金融科技风控形势的变化，厚雪研究首席研究员于百程解读，“随着金融科技发展，技术要求越来越高，外部合作的边界日益开阔，农商银行需要高度重视技术自主可控风险。只有自主掌握了关键核心技术，比如云计算、分布式微服务、大数据、人工智能等，才能真正形成技术优势，为自身数字化转型提供可持续动能。同时不至于将自身的数据安全‘失落’在合作方一侧。”

在政策、市场、同业等多重因素作用下，金融科技建设已成为银行发展的关键一步，农商银行相关探索面临更多挑战和迷茫。中国银行业协会首席信息官高峰表示，农商银行转型关键在于重塑自身发展战略、组织管理和业务模式，形成差异化、特色化的竞争优势，“银行数字化转型路径和方法没有唯一答案，只有适合自己的才是最好的”。