□本报记者 张瑾

可走“内部流程”办理贷款、提供“特殊资质”包装、代办退保返还“隐形红利”……近年来，花样翻新的金融“黑产”逐渐呈现产业化、职业化、链路化的趋势，严重扰乱正常的市场秩序，危害消费者权益。

为进一步加强银行保险领域行政司法协作，4月18日，上海市人民检察院与上海银保监局会签《加强银行保险领域行政司法协作 完善金融市场法治建设的合作备忘录》（以下简称《合作备忘录》），内容包含建立联席会议机制、线索双向移送、案件协作支持、联合专项治理、推动机构合规、加强反洗钱合作等12项工作措施。

至此，上海银保监局已联合上海市人民检察院、市公安局、上海金融法院等单位建立起较为完整的区域性金融监管司法协作体系，在精准服务实体经济高质量发展、保障和维护金融市场安全等方面稳步开展创新实践。

构建协同治理新格局

“金融监管与金融司法作为维护国家金融安全、优化金融法治营商环境的重要力量，是推动我国经济金融高质量发展的基本保障。”上海银保监局副局长曹光群介绍，近年来，该局与上海市人民检察院聚焦强化金融安全保障体系，不断深化监管与司法互动合作，持续完善双边协同善治机制。

根据《合作备忘录》，上海市人民检察院与上海银保监局将强化双向移送涉嫌犯罪或行政违法案件线索与信息共享，及时互通案件进展和处理结果，提高案件协作效率。为引导资金更好服务实体经济，双方将有针对性地联合开展涉信贷、保险等业务的专项治理，并畅通刑事司法与行政执法衔接工作机制，共同推动银行保险领域涉案机构开展合规工作，构建良好营商环境。

同时，双方将充分发挥各自优势资源，联合开展强化上海国际金融中心建设法治供给保障、支持规范金融创新活动、打击金融违法犯罪、防范化解重大金融风险等方面的调研，对银行保险金融领域前沿问题、热点问题、类案处理标准和相关法律制度完善等开展课题联合研究，并共同推进研究成果转化与推广。

此外，双方还将在完善人才交流、联合组织培训、联合普法宣传等方面加强协作配合，共同助力金融市场健康稳定发展。

携手打击“黑灰”产业链

上海市人民检察院通报显示，2022年，全市检察机关共受理金融犯罪审查逮捕案件418件631人、审查起诉案件1218件2064人，受理金融犯罪审查起诉案件数和涉及人数较2021年分别下降12.69%和10.24%。

“从案件主要类型看，涉案罪名前三的分别为非法吸收公共存款罪、非法经营罪（非法经营证券、期货、保险、资金支付结算业务）和集资诈骗罪。”上海市人民检察院副检察长龚培华指出，根据相关案件特征，金融犯罪背后的黑灰中介值得高度关注。

从涉银行业案件来看，非法集资案件数量连续3年下降，但犯罪手法如虚假宣传，紧跟社会及政策热点的多样化与针对特殊群体的差异化不断演变。不法中介人员在涉贷款活动中推波助澜，欺诈手段日益复杂，部分黑灰贷款中介已形成“专业化”“公司化”运作模式，并与其他犯罪相互交织。

涉保险业案件中，保险诈骗案件数量下降，绝大部分案件单次涉案金额不大但多次发生累计金额大。代理退保黑产现象严重，异地展业现象频发，不少案件有保险从业人员参与。涉互联网场景保险骗保案上升态势明显，其中利用电商平台“刷单骗保”类犯罪已形成黑灰产业链。

针对上述问题，龚培华表示，将进一步畅通检察机关与上海银保监局等金融监管部门的沟通渠道，优化行政执法与刑事司法衔接。同时，能动履职开展联合专项治理，共同促进相关机构合规经营，构建良好营商环境。针对当前金融领域黑灰产业链复杂现状，充分运用法律监督手段，合力提升打击力度和精准度。

严守“三不”风险底线

上海银保监局数据显示，2022年末，上海银行业金融机构总资产余额23.39万亿元，同比增长9.74%；总负债余额22.38万亿元，同比增长9.85%；不良贷款率0.79%，资产质量处于全国最优之列。去年，上海辖内保险公司实现原保险保费收入2095亿元，提供各类风险保障843.6万亿元，风险保障能力持续增强。

“当前上海银行业保险业改革发展稳中向好、稳中求进，总体风险可控，但仍需时刻紧绷风险防控这根弦。”曹光群表示，风险是案件的温床，案件是风险的极致，要不断完善金融风险预警、识别、防控、处置体系建设，牢牢守住不发生系统性风险底线。

为此，上海银保监局部署辖内银行保险机构开展为期3年的“讲合规、夯基础、保平安”案件防控专项行动，强化案件警示教育和从业人员管理，加大案情通报和风险提示力度，构建“预防—查处—教育”全流程闭环案防体系，推动银行保险机构对从业人员廉洁问题建立严惩机制，深入开展全面从严治党和金融反腐工作，建立新产品防欺诈风险评估机制、重要岗位轮岗机制，充分实现合规意识、案防能力、案件处置能力“三升”，全力保障案件数量、金额和影响“三降”。

据悉，截至2022年末，上海辖内银行保险机构确认案件数量同比下降24.73%，涉案金额同比下降91.65%，案件防控工作有效性显著提升，切实守住“三不”风险底线，即不发生重大特大案件、不发生在全国影响恶劣的案件、不发生重大特大侵犯消费者合法权益案件。

与此同时，上海反保险欺诈工作持续推进。去年以来，上海地区打击“代理退保黑产”涉案人数达150人，法院已判决91人，打击保险欺诈犯罪团伙33个，抓获犯罪嫌疑人70余人。

曹光群强调，金融监管部门要做到精准拆弹、精准施策，在坚持清理与规范齐头并进的同时，持续督促银行保险机构加大金融服务保障力度，严禁向贷款中介机构让渡“金融服务”，引导银行机构进一步完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制。

在金融消费者权益保护方面，上海银保监局通过“消保专项治理年”“消保深化治理年”活动，实施“一把手”工程，持续压实消费者保护责任，全面提升金融消费者的获得感、幸福感和安全感。

曹光群表示，下一步，上海银保监局将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，不断推动上海银行业保险业强化金融风险防控，更好支持上海国际金融中心建设，以最佳金融生态、最优金融服务，助力上海进一步建设市场化、法治化、国际化一流营商环境，为上海加快建设具有世界影响力的社会主义现代化国际大都市保驾护航。