□本报记者 王方琪

3月21日，一家保险公司刚刚升级一款少儿险产品，将罕见病的保障范围由原来的10种扩充至20种。商业保险越来越关注罕见病保障问题。

所谓罕见病，一般指发病患者比例低于总人口万分之一的疾病。由于每种罕见病的患病人数少，药物需求量小，但研发成本却很高，分摊到单位药物上数额大，所以在市场上药物价格很高。这会导致很多罕见病患者无法承受高昂的药费。

近年来，伴随着相关支持政策出台，罕见病领域在药物研发与上市、诊疗体系、支付保障、患者综合服务等方面进入了发展快车道。但由于部分罕见病治疗费用高，即便经过社保报销后依然会给患者家庭带来沉重负担。

2023年两会上，全国政协委员蔡威建议将罕见病高值药纳入政策性商保保障范围。通过商业保险解决治病贵，是值得探索的方向。

业内人士普遍认为，商业保险在提供罕见病人群保障方面有两大优势，一是在整合和调动资源方面，可以在为罕见病患者提供支付的同时，配置专业医疗资源和社会资源保障；二是在提供风险保障方面，其保险责任及病种目录可以根据实际保障需求进行灵活调整，为投保人提供有力保障的同时，控制风险。

在实践中，商业保险早就开始在罕见病保障领域进行探索。目前市场上已有多种重大疾病保险产品将一些罕见病纳入保障范围中。许多商业医疗保险产品将罕见病患者医疗费用纳入保障范围。

但商业保险目前覆盖的罕见病种类有限，未来一方面需要继续扩大覆盖的病种；另一方面，需要打造区域差异性产品。欠发达地区由于相关意识欠缺以及医疗资源稀缺，在罕见病领域面临着更大挑战，商业保险要更早介入，从源头干预罕见病发生。

在实践中，许多保险公司发现，商业保险与医疗保障制度进行衔接还有许多问题要解决。有专家建议，两者相互衔接应由国家医保部门牵头，构建实时联动、清晰对接、严格监管和明确操作的衔接机制。在此过程中，医保、民政、卫健、财政、银保监会等部门应建立工作联动机制，保证政策落地和工作流程顺畅。要强化政府引导与监管，合法整合商业保险与社会资源，有序将罕见病商业保险支付机制纳入多方支付机制，在制度上为罕见病患者提供更强有力的保障。