□章丽铃 王洪 刘小雨

2022年6月27日，习近平总书记给安徽省太和县种粮大户徐淙祥回信指出，希望种粮大户发挥规模经营优势，积极应用现代农业科技，带动广大小农户多种粮、种好粮，一起为国家粮食安全贡献力量。

这让徐淙祥更加坚定了科技增效的信心，“你看，这些大型机械都是200马力的。原来小麦亩产1000-1200斤，用这些设备能达到1400斤，高产田甚至超过1600斤。”据徐淙祥介绍，他将流转的1000多亩耕地作为高亩产示范田，配备孢子捕捉仪、农业自动监测与控制系统等专业仪器，采用播种机、施肥机等大型农业机械设备进行规模化耕种。

“现代科技的引入促进了农业生产规模化，但由于耕地面积大、成本增加等因素，种粮大户往往面临更大的种植风险。”安徽银保监局一级巡视员袁成刚表示，“我们结合金融机构自身特性推出‘农业保险+’专项行动计划，构建多层次农业保险产品体系，提高‘三农’保障水平。”

探索补充商业保险模式

春耕时节的安徽巢湖地区，乡间农作物琳琅满目，蔬果、油菜、小麦等共同组成了沿湖风景。巢湖作为我国第五大淡水湖，在为农业生产带来生机的同时，也面临洪涝和高温干旱两大灾情风险。

“2020年我种了1400亩水稻，遇到水灾；2022年种了4200亩水稻，又遇到旱灾。这两年，受灾面积超50%，损失约170余万元。要是没有惠农政策，我就撑不下去了。”巢湖市中垾家庭农场负责人刘和兵说。

刘和兵在人保财险巢湖市分公司投保了小麦完全成本保险、油菜种植保险、水稻完全成本保险、设施大棚及棚内作物种植保险，保障金额810余万元。两次大灾累计获赔近135万元，但与投入成本相比，还存在差距。

刘和兵算了笔账，他种的5000多亩地，全年物化、设施、人工等成本总计超700万元，尤其在水稻育秧期间，投入大、风险高。

巢湖银保监分局党委书记、局长陆勇介绍，通过调研发现，种植户有提高保额的需求。拿小麦完全成本保险举例，每亩保额860元，但地租、生产资料和人工成本合计约1000元。因此，该分局指导辖内农险经办公司探索在完全成本保险基础上叠加补充性商业保险，提高种植户应对极端天气、自然灾害的保障能力。

合肥市人大代表、肥东县种粮大户陈志刚主动争取作为首家商业补充保险试点。今年2月20日，国元保险肥东支公司为陈志刚开出巢湖市首单商业性小麦种植补充保险。“小麦每亩增加100元商业保险额度，加上完全成本保险，每亩保额达960元，可基本持平种植成本。”国元保险肥东支公司经理吴锐介绍，商保额度可根据实际情况相应调整，后续还将承保商业性水稻种植补充保险。

在安徽，补充商业保险已成趋势。池州银保监分局今年在辖内推进雇主责任险、农机具等涉农商业险，提供春耕春种一条龙保障服务；芜湖银保监分局推广油料作物商业性补充险，为参保农户提供“农业保险+商业性保险个性化定制”保障服务。

构建多层次风险保障体系

阜阳地区土壤不宜种植水稻，大多农户在收割小麦后接替种植玉米、大豆等经济作物。“针对受市场影响较大的农作物，我们探索构建多层次风险保障体系。比如，指导辖内保险机构开展‘保险+期货’，将农民面临的价格波动风险转移至期货市场。”阜阳银保监分局党委书记、局长王毅说。

2022年，国元保险阜阳中心支公司联合大连商品交易所，在徐淙祥的农业生产合作社开展大豆收入保险试点，并计划今年开展小麦收入保险试点。数据显示，徐淙祥为种植作物投保了全部险种，2013年以来的总保费为22万元，获赔超30万元。“以前每亩保额270元，现在增至860元。有风险保障，才能增加农业抗风险能力。”徐淙祥说。

在徐淙祥带动下，当地400户科技型种粮大户对保险需求更加迫切。据悉，普通农户种植小麦每亩成本约1000元，产量800-1000斤。而对于科技型种植户，成本与亩产均远超这一数值，常规的完全成本保险已不能满足需求。

“相较于科技型农户的投入，860元/亩的保额确实偏低。”国元农险阜阳中心支公司农险部经理郭斌介绍，今年起，该公司将打造专项保险服务，根据专业测产数据，按种植成本和产粮情况分档，相应提高小麦起赔线以及赔付金额。据悉，国元保险潜山支公司在安庆地区已将油菜完全成本保险保额从270元/亩提高到300元，自缴保费从3.24元/亩降到3元。

今年以来，安徽各银保监分局着力发展特色农险，鼓励各农险经营机构因地制宜，满足多元化风险保障需求。安庆银保监分局引导保险机构开发水稻、小麦完全成本保险等春耕备耕期种植业险种，按照“一户一策”原则制定保险方案，2月7日落地的中华财险油菜“保险+期货”为农户朱某种植的300亩油菜提供风险保障30.98万元；六安银保监分局推动中国银行六安分行联动国元保险六安中心支公司开展“农业保险+信贷”模式，通过保单增信，为从事三大主粮生产的农户、家庭农场等经营主体最高核定1000万元授信额度，其中信用贷款额度最高50万元。