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数据驱动金融数字化

来源:中国银行保险报时间:2023-03-06 07:27

□石班超

近日,中共中央、国务院印发的《数字中国建设整体布局规划》(以下简称《规划》)指出,到2025年,基本形成横向打通、纵向贯通、协调有力的一体化推进格局,数字中国建设取得重要进展。推动数字技术和实体经济深度融合,在农业、工业、金融、教育、医疗、交通、能源等重点领域,加快数字技术创新应用。

金融数字化面临挑战

数字化、智能化时代背景下,金融机构普遍面临一个问题,即传统的经营模式、产品设计及风控体系,是否能够满足线上化服务需求。

由于金融产品的风险属性,风险控制和安全性一直都是金融客户关注最高的因素之一。而线上化服务模式对系统的安全性和风控能力提出了更高要求。线上服务场景带来更复杂的风险性,对传统的金融风险管理模式形成了一定挑战。

金融机构在线上投放广告、推送活动仍存在无差别、广撒网的触达模式,缺少精细化管理,不能针对用户进行个性化推荐,这就导致客户不得不接受各种APP信息的狂轰滥炸。同时,在系统操作上、在系统搭建、产品系统设计等方面不够人性化,这都是造成客户体验差的重要因素。

上述痛点其实本质上反映的是有些金融机构在数智化转型过程中重标不重本的问题。数智化转型不是只搭建一个APP或者将线下的营销活动搬到线上,而是要建立一整套“以客户需求为中心”的数智化经营体系,包括“千人千面”的客户画像分析、个性化推荐系统建设、客群精细化管理等。

数字化促进金融业务创新变革

拓宽客群服务边界。传统金融服务非常依赖于人工,服务质效上难以跟上当下客户的需求。而随着智能客服、智能投顾、智慧“双录”等智能化应用,可以代替大量人工,降低服务成本,拓展服务客群边界,覆盖更广泛的长尾客群。

提升运营效率。数智化运营系统的应用,能够整合内外部客户数据,通过数据挖掘和分析,打造精准的客户画像,提升客户洞察能力,实现更精准的“千人千面”客户运营和客户价值转化;凭借线上场景和社区建设,通过流量导入和转化进行数字化获客等,大幅提升运营效率。

提升客户体验。近几年客户的投资习惯、交互模式、服务需求都在向线上转移,智能化的经营体系能够更加精准挖掘客户画像、提供“千人千面”的个性化产品和服务,大大缩短服务流程与时间,满足当下客户个性化需求。

实现普惠金融。线上化、数字化一方面极大地降低了服务成本,提升了机构的经营效率,显著改善了金融服务的成本收益。另一方面,客户获得产品和服务更加灵活便利,大幅提升了服务的可得性,打开了普惠金融的巨大空间。

提升风控能力。频繁的线上交互加大了运营中诸如欺诈、隐私、洗钱、数据安全等风险隐患。通过创新的风控技术和大数据风控手段,能够有效提升风控能力。

金融数字化建设路径

当前金融机构的经营逻辑正向“深度客户经营模式”转变,真正从客户体验出发,实现数字化驱动模式再造和能力重塑,平衡用户价值和机构价值,达成双赢局面,将成为必然趋势。

一是以人为本,建设新时代数智化运营体系。新时代的数智化运营,不只是需要对用户心理、需求拿捏准确,更要求在整个过程实现用户体验的闭环。通过整合的方式借由多渠道、多平台、多频次地去影响用户认知,打造对于金融机构和用户双赢的数智化体系。银行等金融机构需要对重点客户做扎实深入的调研和研究,深入分析不同客户群的消费行为习惯、风险偏好和需求,结合完善的标签体系对客群进行细分,并通过差异化的产品和服务满足各类客群的需求。

二是数据驱动,建立端到端的数智化增长模式。通过做实数据基础,赋能数据应用,从业务、生态、场景数据进行全面采集,以客户为中心进行全域数据源的整合,做到底层数据全面打通和直接共享,整合行内、行外的数据,构建数字资产。打通各业务数据回溯通道,提升数据质量,挖掘数据价值,实现数据驱动的智能决策。基于数据分析实现用户精准触达,实现数智化营销闭环赋能的“最后一公里”。

三是开放合作,构建生态是数智化运营的重要路径。金融业数字化转型的快速发展与卓越成效和其日益开放的市场环境密不可分。金融科技的创新发展和应用,离不开多方市场主体的共同参与。近年来,金融机构、科技公司、互联网公司等多元主体加快合作,形成了逐渐成熟的开放合作生态。

在数字化运营上,各金融机构也在不断探索新的合作模式。不同类型机构凭借各自优势互补,实现高效的数字化转型。其中,金融科技公司在与金融机构的合作中,可充分发挥在技术研发与产品创新方面的优势,推进新技术、新产品与场景的结合应用,在金融机构数字化转型中发挥着日益重要的作用。

(作者系索信达控股CEO)