一、案例概述

国泰财产保险有限责任公司（以下简称“国泰产险”）融合数字经济发展要求与保险产业链打造全域数据价值交付体系——“数智双驱动系统”（以下简称“系统”）。系统是以“小前台+大中台”为战略框架思维，基于数字化运营、技术共建等机制，构建起数据闭环运转的一体化保险经营管理平台。助力国泰产险从产品生态、风险经营、智能运营、经营管理、客户服务等方面持续深化数字化变革，领跑细分市场创新赛道。

国泰产险的数字化建设经历了“中台化-数据化-智能化”3个阶段，随着数字化能力的不断丰富逐步形成“产业生态层、数据+业务双中台层、智能引擎层、基础平台层”四层结构，支持全域数据柔性扩展与耦合互通，重塑保险产业链价值。目前，系统已实现前端新产品最快10小时上线，具备每日亿级的保单处理能力，底层算力可实现秒级弹性扩展；同时，系统信息安全达到ISO27001信息安全管理体系认证、国家信息安全等级保护三级认证。

图1  “数智双驱动系统”逻辑架构图

（一）“产业生态层”-释放创新动能

系统融合金融科技能力和领域积累，打造服务保险上下游价值链的“产业生态层”，具备全域覆盖、使用便捷、响应迅速等特点。成功实现用科技重塑业务模式、以多维场景融合满足业务创新，匹配场景化、差异化的保险需求和高效的市场交互，释放“保险+科技+服务”创新动能模式，助力保险创新蓝海领域开拓。

1.重塑“互联网+”产业格局：解决产业链从上游到下游的单向线性关系中遇到的重复建设成本和信息浪费问题，实现全链价值互联。

2.建立“互联网+”服务平台：基于承保流程线上化服务平台建设，打通线上线下。通过差异化与标准化的服务结合，管理全域流量入口数据匹配，降低交易成本。

3.推动保险产业链质效提升：建立全场景合作生态圈，建立以客户为中心的协同网络；同时满足特定场景中保障需求，提高各端匹配效率。

图2  “北斗智能营销平台”逻辑架构图

（二）“数据+业务双中台层”-全领域建模

系统基于大数据、云计算等技术能力打造“数据+业务双中台层”。“业务中台”实现了全流程的模块化和标准化，满足全险种场景需要，提升展业效率和服务质量；“数据中台”通过信息共享整合，打通数据孤岛，同时应用大数据分析、机器学习等技术手段满足智能监管、风险经营、智能服务等场景的应用。

系统基于安全共享的数字化能力驱动，构建了“敏捷可扩展商业模式”和“全链路数据价值链重塑”的数智化解决方案，围绕云计算、AI+大数据等科技能力的研究和探索，覆盖营销端、产品端、风控端、合规端、理赔端服务场景，引领高质量可持续盈利性增长的新模式。

1.敏捷可扩展商业模式：构建敏捷可扩展的业务引擎，满足海量业务高频变化和高效承接要求，将产品发布时间缩短至10小时，降低渠道创新的试错成本，同时支持规模化、标准化和差异化的服务需要。主要从两个方面展开：一是利用科技加速保险服务精准化、智能化重构；二是通过数字化运营能力，提升业务质量，满足场景化、碎片化的模式创新。

2.全链路数据价值链重塑：培育数字化能力建立，在经营、产品、服务、风控等方面加速迭代，形成完整服务闭环，以数智驱动保险服务效率，真正发挥科技生命力。从数据中台研发，到业内首个“AI+专家智库”智能理赔引导服务上线，再到“场景式质检查勘系统”、 “哈雷”数智精算系统的升级，“数智双驱动”系统的运营和服务能力延伸至产品设计、在线推广、人机结合服务、投保交易、理赔协助各环节，形成全流程的闭环运营体系。

图3  昆仑智能理赔体系逻辑架构图

（三）智能引擎层-全场景数智保险体系

在面对数字化转型的规划建设中，系统的“智能引擎层”结合数据资产、金融科技及标准化、规模化的保险服务，沉淀多维度专业评估研发保险数智化工具——“全场景数智保险体系”，构建以数智能力为中心，具备高覆盖、高可靠、高扩展能力的智能服务体系。围绕营销赋能、风险管理、客户服务等重要节点提供解决方案，有效支撑数字化转型并用更多的成功实践服务用户，全面开启“5G保险”新时代。

●以技术算法赋能精准营销

国泰产险以数据资产+云计算为基础构建了“北斗智能营销平台”，打造全域流量转化及留存的融合营销闭环。

“北斗智能营销平台”以积木化覆盖全渠道的实时互动与精准促达，是基于用户行为的促发式营销，解决用户生命周期关键节点的自动牵引；打通全域用户标签构建数据规范，通过可视化界面、SQL自助创建和标签维护机制，完成标签生产及更新，支持营销策略实时优化，高效响应数据运营诉求；基于机器智能算法实现“千人千面”的个性化推荐，提高用户转化率。

●以智慧创新提升理赔服务质效

为了加强科技应用，创新金融服务方式，系统依托AI+NLP+OCR技术，引入大数据分析、人机交互等技术，解决传统理赔流程人工依赖、效率低下和过程冗长等问题。

自疫情发生以来，保险行业线上化的要求加剧，国泰产险以客户第一为出发点，将智慧服务模式创新进程进一步提速，构建“昆仑智慧保险理赔体系”。

围绕互联网场景险、意健险、车险理赔核心环节，系统应用智能质检、智能分类、智能识别开发“AI+专家智库”智能引导式系统、集成快赔系统、场景式质检查勘系统、综合健康管理服务系统等智能应用，构建智能理赔服务体系，优化并丰富零接触和高效便捷的线上服务模式。

“昆仑智能理赔体系” 覆盖全险种业务场景，同时支持标准化、差异化的理赔流程配置，重点提升保险赔付核心环节的服务质效，优化用户体验。已实现“单证数字化、服务在线化、费控自动化”等能力，对于理赔服务上下游统一管理，建立理赔信息结构化配置要素。面对不同作业场景实现立案、估损、理算、结案全流程线上化；针对国家和各省的医保目录，建设药品、诊疗服务和医用耗材的知识库，并对接第三方编码归一平台，实现了票据收费明细到合理费用的关联映射。

●以智能共建强化风险经营

基于监管部门对保司在风险管理和监管规范方向上的指导和要求，国泰产险在风险经营相关的能力建设上，通过数智化的技术手段不断完善和升级迭代。在风控、精算、再保、投资、监管、合规等领域建成了多套数智化技术平台，已实现对公司风险、内控、合规等业务的整体数智化支撑,实现标准、规范的风险管理流程。

通过“多方安全计算平台”构建立体化数据安全共享网络，通过全景计算、联合建模、匿踪查询、隐私保护等功能打通数据孤岛，对传统保险操作流程更新再造，基于分布式的大数据安全合作标签构建 “多方安全计算平台”，支持在线训练、验证、预测等。

通过“猫头鹰智能监管报送平台”，实现监管报送全流程线上化、指标一致性校验、监管报送归档与审计。以数据监测阻断风险传导通道，构建起一整套风险监测指标体系，对公司各方面的风险经营情况进行全面监测和跟踪，逐步构建“国泰盾智能风控体系”，已实现对公司风险、内控、合规等业务的整体数智化支撑,实现标准、规范的风险管理流程。在关联交易、反洗钱、合规等领域实现数字化平台建设，通过可视化搜索交互，对可疑欺诈风险、反洗钱风险、关联交易合规性进行实时识别，及时识别和阻止风险传导。

（四）基础平台层-全域数据管理与应用航母

作为融合互联网能力和传统服务优势的保险公司，系统“基础平台层”基于大数据、云计算、机器学习和知识图谱等领域的能力积累，打造“全域数据管理与应用航母”。

大数据平台解决数据集中存储、建模、计算等要求，形成规模化、体系化的数据资产，减少信息流转中烟囱式协作的成本。具备数据采集、存储、计算、可视化等全栈能力，满足数据资产管理和数据研发效能需求，缩短数据到应用的路径。逐步实现数据资产从“系统化+”升级到“数智化+”，全方位提升服务品质促进保险数字化深入发展进程。

应用整体部署在云端，支持对算力和带宽进行灵活调整以满足业务需求变化，极大程度降低了IT运维成本；异地多机房架构，实现跨城容灾能力，保证生产系统的业务不间断运行。

二、案例背景及意义

随着2022年1月《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等相关政策出台，以及疫情因素使消费者对保险服务数字化的需求和期待与日俱增，“数字化转型”已成为保险业长期发展的核心驱动力之一。

如何充分利用科技手段开展保险营销和服务，拓展线上渠道、丰富服务场景、加强线上线下业务协同；构建面向互联网客群的经营管理体系，增强需求洞察能力强化客户体验管理；推动营销、交易、服务、风控线上化、智能化成为国泰产险数字化转型的关键。

然而，在数字化转型过程中，在营销、产品、风控、理赔、服务等业务流程优化方面存在挑战与风险；此外，获客成本上升，需要持续提供高质量保险服务；识别风险客户和防范保险欺诈的难度越来越大。推进数字化转型已经成为保险业实现高质量发展的必然选择。

“数智双驱动系统——一体化保险经营管理平台”持续研发并在营销端、产品端、风控端、合规端、理赔端深入应用，已实现降本增效和智慧运营，是助力国泰产险数字化转型的第一生产力。

三、案例重点解决问题及主要创新点

在“互联网+”业务模式下，“数智双驱动系统” 根据保险业务应用领域和类别，创新解决业务全流程中的实际痛点和问题，持续优化各个场景的核心分析维度和指标，加速从数据价值转变过程，实现一切业务数据化；创新提供端到端的数据管理与应用服务，透视运营管理与业务发展趋势，助推数字化进程，实现一切数据价值化。聚焦从数据价值及服务价值进行数字化创新。

第一，在数据价值创新方面，系统主要解决数据处理、数据管理和数据应用的难点与痛点：

●数据资产：面对业务数据规模井喷式增长，重点提升应对高并发性应用场景的处理能力，通过全域海量数据标签沉淀数据资产。

●数据管理：面对趋严的监管政策与数据安全规范，提升数据安全管理治理机制，打造安全、高效的数据管理与应用体系，以满足高效合规的运营需求。

●数据应用：为了适应不断迭代的应用需求，借助实时分析技术重塑数据价值链，通过统一通用的投保单、各标的建模及扩展属性库等，实现产品的精算定价辅助支持和精准报价能力支持。

第二，在服务价值创新方面，系统通过完善数据治理提升各端协同效率，助力智慧运营和业务创新：

●统一系统各层级、各组件的数据标准，优化数据质量，将“烟囱式”升级为“分布式”，提升数据管理与应用的协同效率。

●挖掘数据资产价值，赋能经营管理、产品运营、风险管理等全价值链业务场景，助力高效一体化运营。

●持续投入“数据+业务双中台”能力拓展，结合不断丰富的落地服务实践沉淀数据资源更迭，支撑业务发展实时需求，持续助力业务发展创新。

四、案例效果

在产品承保端，新冠守护保、河南水灾意外医疗等新产品上线，最快仅10个小时，支持每日亿级保单处理能力。在场景险方面，国泰产险立足跨境电商平台为服务场景，将海外物流及残值资源进行整合，打造跨境退运险产品——“无忧退”，迄今已累计为国内近10万跨境商户解决海外退货难题。在意健险方面重点打造萌宝、健康福等产品，系统支持多次费率及条款的切换，满足互联网产品快速迭代要求，适应市场变化、适应监管需求。

在风险经营端，通过服务化、产品化，为产业链参与者构建数据安全融通的环境，解决ID去标识化、个体标签特征保护、商业数据保护等问题，助力保司以及合作方释放数据价值。在保证“数据可用不可见”的前提下，支持多方数据共享、联合分析、联合运算、联合建模、联合预测、联邦学习等多方安全计算模式。实现大数据分布式框架，性能高，支持10亿级数据安全计算。

在理赔服务端，单证系统识别准确率可达80%，针对电子发票，使用RPA技术获取票面信息，准确率可达100%。整体录入效率大幅提升，平均10分钟即可完成，支持理赔作业人员和客户进行一站式沟通，一次性材料收集率达到70%。针对意健险，门诊报销型这种与医保挂钩的产品，系统针对国家和各省的医保目录，维护了药品、诊疗服务和医用耗材的知识库建设，理算自动化案件已达30%。

五、总结

在消费者保险需求快速增长的背景下和行业数字化转型大背景下，国泰产险在自身发展过程中，始终坚持以“科技保险”为战略目标，持续加大科技研发投入。

“数智双驱动系统”是国泰产险自研的覆盖全域数据管理与应用，兼容产品创新、营销获客、风险经营、客户服务各端的全场景应用一体化保险经营管理平台。随着系统不断升级迭代，以及大数据、人工智能、云计算等科技与保险经营各场景的结合与融入，催生出全新的保险价值链条，已形成完整的数智运营闭环，为用户提供优质的保障产品和服务体验，实现以数智驱动保险服务质效提升，助力行业数字化转型。

专家点评

国泰产险的“数智双驱动系统”以“小前台+大中台”为战略框架思维，基于数字化运营、技术共建等机制，构建起数据闭环运转的一体化保险经营管理平台。助力国泰产险从产品生态、风险经营、智能运营、经营管理、客户服务等方面持续深化数字化变革，对行业数字化发展有一定贡献。

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