□记者 许予朋

疫情对于广大经营规模小、风险抵御能力弱的小微企业来说，无疑是一场攸关存亡的“大考”。2020年以来，人民银行先后创设普惠小微企业贷款延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划、普惠小微贷款支持工具等结构性货币政策工具，为小微企业融资“托底”，撬动银行业金融机构将大量资金投向这一领域，取得了不少实效。

步入2023年，普惠小微信用贷款支持计划早已被并入支农支小再贷款管理；根据当前政策，由普惠小微贷款延期支持工具转换而来的普惠小微贷款支持工具，将在今年6月末“结束使命”。随着疫情防控政策持续优化、经济复苏提速，商业银行是否应对政策退出有所准备？抛开政策“拐棍”，商业银行应如何打造服务小微企业的长效机制？

激发开展普惠小微业务积极性

从数据上看，3年来，面向普惠小微领域出台的结构性货币政策支持工具，在撬动银行真金白银方面发挥了显著作用。

公开数据显示，2020年至2021年，人民银行创设两项直达实体经济的货币政策工具，累计撬动全国银行业金融机构对16万亿元贷款本息实施延期，发放普惠小微信用贷款10.3万亿元，帮助小微企业渡过难关。

2021年12月，人民银行创设普惠小微贷款支持工具，对地方法人金融机构发放的普惠小微贷款，按照余额增量的2%提供激励资金，鼓励持续增加普惠小微贷款，目前实施期为2022年到2023年6月末。采访中，《中国银行保险报》记者注意到，不少地方性中小银行主动传导普惠小微贷款支持工具的政策红利，持续加大对市场主体的支持力度。

四川银行党委书记、董事长林罡在接受记者专访时介绍，2022年，四川银行积极申请并合规使用人民银行支小再贷款、票据再贴现资金，与国家开发银行合作转贷款项目，拓宽发放小微企业贷款的资金来源。该行制定印发《普惠小微贷款支持工具资金分配方案》，将获得的信贷政策支持工具资金合理兑现给分支机构，充分调动分支机构营销普惠小微业务的积极性和主动性。

厦门国际银行有关业务负责人表示，截至2022年12月末，该行普惠小微贷款余额超948亿元，全年净增超284亿元；普惠型小微企业贷款户数达12.5万户，较年初增长超5万户。同时，厦门国际银行获得了人民银行普惠小微贷款支持工具资金支持达5.57亿元，持续推动贷款资金精准投放至小微企业。

除了提供低成本资金、助推银行让利，人民银行、银保监会还在过去3年中持续引导商业银行加大对小微企业贷款延期还本付息、无还本续贷的支持力度，给暂时遇到困难的企业更多腾挪、喘息的空间。

在福州经营一家金属制品公司的林先生，疫情以来利润摊薄，企业回款受到影响。2022年7月，林先生通过招商银行“生意贷”产品获得的资金支持快到期了，他希望银行能够帮忙解决困难。了解情况后，招商银行到企业实地核实，综合客户需求以及银行支持能力，为林先生办理了一笔286万元的“无还本续贷”小微贷款，允许林先生“先息后本”还款，并下调了利率优惠，将还款月供由2.1万元降至1万元以下，缓解了客户资金困难。

据招商银行零售金融部介绍，2022年1月至11月，该行为受疫情影响的2.47万户小微企业主及个体工商户办理了延期还本，延期还款本金共计176.44亿元，精准落地惠企利民政策。

商业银行需“未雨绸缪”

考虑到普惠小微企业普遍存在缺抵押、缺担保、缺信息等问题，长期以来，银行业存在“惜贷”现象。业内人士普遍认为，结构性货币政策工具的使用，有助于带动更多资金流向这一领域。

“2022年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍，对中小微企业和个体工商户贷款、货车车贷、暂时遇困个人住房贷款消费贷，支持银行年内延期还本付息。用好这些工具，可以为特定行业的中小微企业提供低成本、长期限的资金来源。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

进入2023年，根据金融管理部门目前给出的“时间表”，普惠小微贷款支持工具、延期还本付息均将在今年6月30日到期。对此，专家均表示，如果政策退出，商业银行需要“未雨绸缪”。

邮储银行研究员娄飞鹏指出，面对政策退出，商业银行需要根据既有客户和市场需求变化做好准备。对于既有客户，需要关注其到期后是否能按时还款问题，以及是否需要按照市场化原则续贷。对于市场需求变化，商业银行需要做好市场调研分析，调整产品服务要素，通过自身努力让利小微企业。

“一方面，商业银行应密切关注政策动向是否会进行相应的政策续接，并做好相应准备；另一方面，可对企业客户经营情况进行全面摸排，根据企业经营现状采取针对性措施。同时，也要提前计提足够的拨备，做好相应的风险处置工作。”中国银行研究院研究员梁斯说。

河北省一农信社信贷业务人员向记者介绍，目前该行有个人贷款业务的网点已展开了一些摸排工作，提前了解延期还本付息企业的还款能力。

人民银行日前召开2023年金融市场工作会议提出，今年要完善支持普惠小微、绿色发展、科技创新等政策工具机制，精准加强重点领域和薄弱环节金融支持。同时，要深入实施中小微企业金融服务能力提升工程，进一步健全融资配套机制，推动普惠小微贷款稳定增长。由此可见，今年政策面将延续支持小微企业发展的导向。

梁斯认为，目前企业的经营压力仍然较大，2022年中央经济工作会议也提出“引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域支持力度”。他建议，要强化对结构性货币政策工具的使用，持续做“加法”。此外，对“延期还本付息”等具有明确阶段性要求的政策，可根据企业恢复情况及时对政策效果进行评估，根据需要有序退出或选择适度延长。

建立服务普惠小微企业长效机制

如果说结构性货币政策工具为商业银行带来了外部激励，目前，商业银行更需培养开展普惠金融的“内生动力”。

2022年5月，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，旨在加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性。

交通银行表示，目前该行已建立起金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制14条意见。2023年，交行要做好普惠客户全生命周期客户服务，满足小微企业、个体工商户、新市民等各类市场主体金融服务需求。同时，不断完善“标准化产品+场景定制”产品体系，提升市场竞争力。

厦门国际银行有关业务负责人介绍，目前该行通过完善尽职免责和不良容忍等配套机制，健全小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，进一步加大对实体经济的支持力度。同时，该行还推出了普惠小微专项考核激励机制，通过加强政策宣导，使前中后台了解掌握激励方向，推动普惠小微贷款投放全过程提质增效。

“商业银行要强化产品力度，为小微企业设计更多适配型产品。同时，做好风险防控，确保业务可持续发展。”在加强银行普惠金融服务能力建设方面，梁斯表示，“在近几年经济形势有所波动背景下，银行资产质量管理压力有所上升，要运用核销、重组、催收及证券化等手段进行处理，做好资产质量管理工作。”