□经淼

为更好地巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，准确了解辖内脱贫人口的经济特征、金融需求现状、小额信贷工作的社会反响、存在的困难和问题等，扎实推进脱贫人口小额信贷工作，2022年以来，辽宁银保监局认真做好脱贫人口小额信贷“摸底”工作并形成调查报告。

辽宁银保监局专题问卷调查抽样选取辖内8个地市、28个县（市、区）的脱贫户和边缘易致贫户作为调查对象，收回有效问卷1282份，全面系统地分析了辖内脱贫户和边缘易致贫户的基本经济特征、信贷需求现状以及存在的问题。

调查报告显示，从家庭主要劳动力年龄看，介于46-55岁之间的调查对象具有最强的借款意愿和偿还能力，66岁及以上的家庭借款意愿和还款能力都最弱。不超过25岁的家庭对于脱贫人口小额信贷政策的知晓度最低，主要劳动力年龄介于56-65岁之间的家庭对于脱贫人口小额信贷政策的知晓度最高。

脱贫人口小额信贷主责任银行的调研人员在客户家中走访。 吴琼/供图

从家庭收入来源看，仅从事种植或养殖业的家庭的借款意愿远远超过有其他收入来源的家庭，且还款能力最强，政策知晓度最高；通过入股分红获得收入的家庭的借款意愿、还款能力和政策知晓度都明显低于其他家庭。

从产业帮扶情况看，获得各类生产经营补贴的家庭具有较强的借款意愿和还款能力；未参加产业帮扶的家庭所具有的借款意愿远远超过参加产业帮扶的家庭，但是还款能力最弱；政府通过修建农业基础设施进行产业帮扶的家庭有一定的借款意愿，但是不了解政策或者信贷需求与脱贫人口小额信贷政策不匹配的占比最高；接受农业技术推广和产业技能经营培训的家庭具有最强的还款能力；接受就业安置和入股分红的家庭虽然有最好的政策知晓度，但是借款意愿最弱。

从社会反响看，大部分脱贫人口对小额信贷工作的评价较好。在批评意见中，调查对象反映贷款额度太小不够用、利息补贴不及时等情况比较集中。

报告基于研究结论，为有关部门提出了细致的建议。包括扩面增效，加大政策宣传力度，如建议有关部门重点关注主要劳动力年龄不超过25岁以及入股分红获得收入、政府修建农业基础设施进行产业帮扶的家庭，提高他们的政策知晓度等。

针对利息补贴不及时的问题，报告建议银行机构与政府相关部门加强沟通，优化利息补贴机制，使贴息资金及时到位。针对脱贫人口小额信贷申请流程复杂繁琐、贷款审批要求太严、还款不方便、经办银行离家太远等问题，建议银行机构大力发展数字普惠金融，采取线上申请、上门审核、电子渠道放款和还款等方式，打通金融服务的“最后一公里”。另外，为了更好地满足脱贫户和边缘易致贫户的贷款需求，建议银行机构面向帮扶对象开发额度更大、期限更长、用途更广的专属信贷产品，与脱贫人口小额信贷之间形成优势互补，不断丰富金融帮扶模式。

报告还建议双轮驱动，促进金融帮扶与产业帮扶有机结合。如对于主要劳动力介于46-55岁之间、仅从事种植或养殖业、获得各类生产经营补贴、政府修建农业基础设施进行产业帮扶等借款意愿最强的家庭，建议银行机构应积极逐户走访，全面开展建档评级信息采集工作。对于接受就业安置、入股分红以及政府修建农业基础设施进行产业帮扶的家庭，建议银行机构应与基层组织密切合作进一步了解这些家庭的收入支出情况，创新信贷产品和营销模式，挖掘并满足其信贷需求等。

对于切实消除致贫返贫风险，建议对于主要劳动力66岁及以上、享受政府兜底保障、通过入股分红获得收入、未参加产业帮扶等还款能力较弱的家庭，有关部门可以向其中有一定劳动和经营能力的家庭提供技术支持和增收项目，同时通过养老、教育、健康、基础设施建设等综合帮扶手段增加收入和投资机会。