□本报记者 冯娜娜

民生银行行长郑万春在近日举办的“2022银行业发展论坛”上以“推进普惠金融数字化，助力实体经济高质量发展”为主题进行了分享，并表示，银行业迈上数字化转型之路，既是构建银行业新发展格局、打造高质量发展新引擎的内在诉求，又是提升消费体验、更好支持实体经济发展的必然需要。

银行业数字化转型加速

党的二十大报告提出，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。

近年来，银行业机构快速顺应数字化时代趋势，积极应用新技术，重塑业务模式、业务流程和管理体系，推动金融服务的场景化、数字化、智慧化、生态化，更好赋能实体经济高质量发展。

面对数字化浪潮，郑万春表示，民生银行将“科技引领”上升至战略层面，立足差异化竞争优势，制定了新5年发展规划和数字化转型实施策略。立足“敏捷开放的银行”战略定位，主动融入数字中国建设，以客户为中心、以科技赋能为核心，致力服务实体经济和广大民众，服务经济社会高质量发展，全面向“生态银行”和“智慧银行”转型，在银行业数字化转型方面不断深入探索和积极实践。这包括三方面：一是场景生态建设快速突破;二是数据中台建设纵深推进;三是科技平台建设不断提升。

数字化转型实践

郑万春谈道，民生银行坚持“民营企业的银行”战略定位，积极运用领先技术和数据要素，着力打造小微业务新模式，不断优化提升小微金融服务质效。

一是构建线上转型新平台。打造小微客群专属的“民生小微APP”，连接用户、聚合场景，提升“数字化、生态化”的线上服务能力，不断拓展小微金融服务的广度和深度。以该APP为核心，搭载“商贷通”“工贷通”“农贷通”“网贷通”等产品，强化线上信贷服务能力。同时，深度嵌入小微商户经营场景，打造纯线上场景类、交易类快贷产品，延伸服务半径。截至目前，民生银行小微贷款规模突破6700亿元，累计发放小微贷款金额超过6万亿元，“民生小微APP”服务用户突破100万，线上放款规模突破800亿元。

二是推出生态场景新产品。民生银行积极运用数字化手段，创新线上化产品。一方面，主动加强与全国中小企业融资综合信用服务平台对接，持续引入税务、海关、工商、发票、政府采购等外部数据源，形成税务贷、流水贷、烟草贷、政采快贷、关税保函等系列场景产品。另一方面，主动融入乡村振兴、低碳经济和共同富裕方面的发展战略，搭建“哈尔滨农贷通”“新疆棉农贷”“南宁糖业贷”等特色乡村振兴普惠涉农产品体系，并推出线上“光伏贷”产品。同时，围绕核心企业供应链生态圈，场景化嵌入金融产品，服务产业链上下游客户。

三是迭代智能风控新引擎。全面推进小微专属智能风控体系建设，打造统一风险全景视图和企业及个人关系图谱，健全以客户为中心的多维度风险评价机制和多层级授信策略组合，提升对小微客户的风险识别能力。

四是升级数字交互新体验。客户服务层面，围绕小微客户旅程，端到端全面梳理痛点和堵点，秉持“让数据多跑路，让客户少跑腿”的理念，以数据和科技推进业务流程优化和再造，推进全行“一套标准、一种风控、一个旅程”，实现服务模式和平台工具的全面重塑，提升客户体验和融资服务效率。团队管理层面，为一线客户经理打造数字化移动工作台，搭载贷前、贷中、贷后相关风险管理应用，打造小微普惠金融服务智能化工作辅助平台、数字化助手和业务智囊，提升小微金融服务质效。

对银行数字化转型的看法

郑万春分享了对银行数字化转型的几点看法：

第一，银行数字化转型要以实现“数实融合”、服务“数字中国”为方向。高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，在助力高质量发展过程中，商业银行要着力完成好数字化转型这门“必修课”。一是发挥商业银行丰富的数据、场景优势，推动“数实融合”，以数字化经营不断提升商业银行服务实体经济及普惠民生的能力；二是充分运用商业银行数字化转型及科技创新成果，让小微企业等市场主体焕发活力；三是积极推进产业数字化，在政府部门统筹指导下，引导和支持中小微企业实现数字化转型，促进数字科技为企业赋智、为产业赋能，以数字化实现各行各业的升级转型，为建设“数字中国”添砖加瓦。

第二，银行数字化转型要以提升金融服务的可得性、便利性为目标。银行推进数字化转型，要坚守初心、回归本源，以服务实体经济和人民群众为出发点和落脚点。一是布局产业链和生态链，拓展小微金融服务边界，让金融活水灌溉更多中小微企业。二是对接信用信息共享平台，紧跟全国一体化融资信用服务平台建设，用大数据技术解决传统信用评价体系中指标单一、“盲人摸象”的问题，减少银行对抵质押物的依赖，降低小微企业融资成本。三是布局智能化渠道建设，重塑小微客户体验旅程。打破传统网点时空和距离的制约，让服务唾手可得；打造“数据+科技”“线上+线下”的新智能化渠道服务模式，满足客户多样化服务选择；打通多场景、全渠道服务的堵点、断点、痛点，提供一揽子、一站式、一体化服务。

第三，银行数字化转型要以提升核心科技水平和能力为依托。一是充分运用新技术手段，让金融服务更好地与企业经营和居民生活场景融合，通过数字渠道触达与互动、个性化推荐与服务，持续提升客户体验。二是加强技术开放创新和共享，真正释放金融科技产业链条的能量，激活各类主体，实现协同发展，开创金融科技的产融新价值。三是应用数字原生的金融工具和技术，变革银行的业务模式和运行机制，进一步提升金融服务实体经济和人民生活的力度和质效。

郑万春表示，数字赋能，未来已来。立足新发展阶段，民生银行将积极融入国家发展大局，加快推进普惠金融数字化转型变革，以高质量金融服务助推经济社会高质量发展。