□谢文军 赵书源

“现在无论是出门吃早餐，还是到超市购物，我都习惯性打开‘云闪付’APP扫码支付，快捷方便。”日前，江西省上犹县城居民邹健聊起支付方式的巨变啧啧赞叹，“云闪付”支付已经成为身边不少朋友的首选。

近年来，上犹县着重从数字和信用两方面发力，初步形成了以“两库一平台”为基础的数字普惠金融发展模式，成为全省移动支付便民工程引领县、全市诚信体系建设试点县，相关经验在全省推广。

“两库一平台”破解数据壁垒

在上犹县广大农村，信用信息散落引发的信息不对称和贷款风险问题，曾严重制约银行金融机构放贷的主动性和积极性。

这个问题，在普惠金融改革试验区创建过程中得以解决。上犹县紧抓国家“发展农村数字普惠金融”的战略机遇，应势而动、顺势而为，市县联动，大力建设包括企业、个人两大数据库在内的涉农信用信息数据库，探索建立“信用体系+支付体系”的普惠金融新路。

按照共建共享原则，上犹县由政府牵头组织将行政部门和金融机构各自掌握的企业信用信息归集整合，建立健全企业融资状态分类登记库，已完成4370家企业的融资情况分类登记，建立企业数据库。同时在全省率先建设个人数据库，归集个人林地、田地、税务、不动产等政务信用信息，到2022年10月末已归集10大类、56个种类、584个项目共计30余万条。

“‘企业数据库’和‘个人数据库’建成后，通过大数据可以为贷款户进行精准‘画像’，从而有效打破借贷双方信息不对称的问题，贷款的可得性明显提升。”项目主要实施者之一、人行赣州市中心支行行长夏春雷介绍。

事实确是如此。依托企业和个人信用信息“两库”，上犹县联合中国银联，在国家级支付平台“云闪付”上首创性开发“智慧金融线上贷款平台”，通过嵌入信息查询、融资对接、数据填报和信用评价等主要功能，搭建起政银企三方信息对接共享的“线上桥梁”。

今年7月下旬，在上犹县种植瓜果多年的田先生，偶然得知“智慧金融”贷款平台上线的信息，马上在手机银行上发起申请，当天就成功拿到贷款。事后他专门致电银行表示感谢：“真的没想到，现在贷款这么方便这么快速。”

“三个全覆盖” 从此不等“贷”

普惠金融，关键在于“普”“惠”二字。破解长期困扰小微企业的融资难题，探索欠发达地区金融服务“三农”路径，助力乡村振兴和老区高质量发展，成为上犹县普惠金融改革创新的出发点和落脚点。

“一年多普惠金融改革创新的实践，成效主要体现在贷款的‘四个大提升’和服务的‘三个全覆盖’。”上犹县委常委、县政府常务副县长罗晶在新闻发布会上总结说。

纾困小微企业，金融服务覆盖率可得性明显提高。截至2022年9月末，上犹县普惠小微贷款余额35.17亿元，比2021年增长22.32％，其中信用贷款占比达到46.60%，比2021年提升2.59个百分点。

助力乡村振兴，金融“活水”汩汩流进千家万户。截至今年9月末，上犹县涉农贷款余额122.11亿元，比2021年增长13.74％，占各项贷款比重70.89%，较2021年提高0.30个百分点，仅“农业产业振兴信贷通”支持各类农业经营主体1493户。

“金融服务效率也有大提升，就拿整村授信来说，现在普遍由以往的3个月缩短至1周左右。”上犹县金融服务中心主任王海兵接受媒体采访时表示。

据王海兵介绍，所谓“三个全覆盖”，一是普惠金融服务网络县乡（镇）村（社区）纵到底，服务渠道“线上线下”横到边；二是“政府推介、银行主导、银联补贴”的移动便民支付场景——“云闪付”实现了城乡村（居）全覆盖；三是国民金融教育工作城乡所有村（居）全覆盖。

“不管是大中型企业还是小微企业，不管是结算、融资还是理财，我们都有相应的产品对接。”在上犹县工业园区会议室里，市县农行组成的金融服务小分队正在宣讲金融知识。据了解，仅农行今年就向园区18户企业新放贷款1.23亿元。

在广大农村，上犹县重点打造“金融夜校”等金融知识教育特色品牌，“金融夜校”目前实现了乡镇全覆盖，累计开办62场次、参与村民超过1.2万人。

“政银企协力”重构金融生态

普惠金融改革是一项系统性、全局性的金融改革工程，涉及面广，工作难度大。上犹县采取政府牵头的办法，成立领导小组、组建工作专班，在全县各乡（镇）、成员单位和金融机构及村、社区编织了一张横到边、纵到底的工作推进网络，有效破解了金融机构“单打独斗”的尴尬局面。同时，狠抓机制建设，出台了十余个专项工作方案，确保工作有人抓、有人管、有监督、有考核。

久悬未决的贷款难，难就难在信用信息的“数据壁垒”和“信息孤岛”，导致借贷双方信息不对称。而互联网、大数据、云计算等现代数字技术的充分运用，便有了破解之道。上犹县做到双向发力，围绕“数字”“信用”两个方面，建立“两库一平台”归集分散各处的信用信息数据，搭建起政银企（个人）三方信息对接共享的“线上桥梁”，既为群众办事提供了方便，又有效降低了金融服务门槛和交易成本，扩大了金融服务的范围和覆盖面，达到了让数据“多跑路”、群众“少跑路”的目的。

得益于“两库一平台”的建成，上犹县政府融资性担保公司拿出5000万元风险担保金，对县内金融信用户贷款给予整体质量担保，在赣州市首创“整村担保”业务新模式，一方面可在最短时间完成金融信用户授信，另一方面最大限度激活银行放贷热情。据人行上犹县支行行长幸泽林介绍，目前首批1.03亿元担保合同已完成签约。

上犹县打造的“智慧金融线上贷款平台”，是基于中国银联“云闪付”APP开发的，充分借助人行农村经营户信息联网核查系统等，具备信息查询、融资对接、数据填报和信用评价等功能，被人行南昌中心支行、中国银联江西分公司列为全省移动便民支付推广工程引领县。

如今，全县银行机构布放支持“云闪付”收款码的商户覆盖率达93%，年累计交易笔数同比增长619%，综合排名居全省第一，且活跃用户正以月均20%以上速度快速增长。